Wie Banken wirklich denken

00:00:10: Willkommen zurück zu Zaster und Zinsen der Podcast.

00:00:13: Heute geht's ums große Rechnen.

00:00:15: Einnahmen, Ausgaben, Haushaltsrechnungen.

00:00:18: Und warum viele genau daran bei der Finanzierung scheitern.

00:00:21: Nicole ist immer noch im Urlaub und hat in wenigen Tagen mehr Bräune bekommen als Kevin in seinem ganzen Leben.

00:00:28: Also grüße an sie, wir blenden uns hier im Studio währenddessen an der Banklogik.

00:00:34: Diesmal nur Sören und Kevin.

00:00:38: Kevin, was ist mit dir?

00:00:39: Also, hallo erst mal, aber du guckst so.

00:00:42: Ja, was soll das wieder?

00:00:43: Das ist jetzt, ey,

00:00:45: das läuft keine zwanzig Sekunden.

00:00:47: Ich könnte schon wieder total ausrasten, weil mir hier schon wieder vorgeworfen wird, dass ich so ein Kalk einmal durchs Leben renne.

00:00:54: Ich bin totaler Latino-Boy.

00:00:59: Ja,

00:00:59: was lachst

00:01:00: du denn jetzt?

00:01:01: Also, ich weiß, warum Rebecca lach.

00:01:04: Wir müssen erst mal richtig stellen.

00:01:05: Die Aufnahme läuft schon seit zwei Minuten.

00:01:08: Punkt.

00:01:09: Punkt Nummer zwei.

00:01:12: Wir, wir dissen dich ja nicht, wir stellen ja nur fest und das ist halt einfach so, also wenn weiß nicht als, also wenn weiß als Name für die Farbe nicht vergeben wäre, dann würde ich sie mit Kevin

00:01:25: bezeichnen.

00:01:27: Das ist auch geil, da gehst du in den Baumarkt und sagst, ich hätte einmal, einmal Kevin gerne.

00:01:32: Kevin.

00:01:33: Ja.

00:01:33: Es kann ja nicht jeder so braun sein wie ich.

00:01:35: Ja, nee, ist klar.

00:01:36: Hör mal.

00:01:37: Also, jetzt

00:01:38: reicht's.

00:01:41: Du tust mir schon ein bisschen Leid, Kevin.

00:01:44: Bei dir sieht das

00:01:44: aus, als hätte jemand mit einem Tintenkiller den ganzen Körper abgefräst.

00:01:50: Ich hab ein bisschen das Gefühl so zwischendurch euch beiden.

00:01:53: Ich bin irgendwie in einem Vapierfilm angekommen, ne?

00:01:57: Bist du der Werwolf?

00:02:01: Mach mal, Syrin.

00:02:05: Wir

00:02:05: sind die kleinen Vapiere.

00:02:08: Ich hab ja wirklich Syrin, ne?

00:02:11: So, jetzt können wir mal anfangen, Alter.

00:02:13: Ja,

00:02:14: also ich hätte hier weiter durchgezogen, wenn du nicht so eingeschnappt

00:02:18: hast.

00:02:18: Genau, du hast das irgendwie kaputt gemacht.

00:02:20: Ich meine, ich bin auch eingeschnappt, ehrlicherweise.

00:02:21: Wir haben in der letzten Folge, Nicole, ich habe dir ja eigentlich eine Auftrag gegeben.

00:02:26: Ab zurück.

00:02:27: Ja, wo ist das?

00:02:29: Ja, nix.

00:02:30: Liegt immer noch auf der Liga mit der Vision Pro und lässt sich halt braun werden.

00:02:34: Okay, aber wir waren ja stehen geblieben bei der Begrüßung.

00:02:36: Hallo, liebe Zuschauer

00:02:37: von mir.

00:02:38: Hallo.

00:02:39: Schön, dass wir wieder da sind.

00:02:42: Na Kevin, geht es uns heute gut?

00:02:44: So,

00:02:45: jetzt...

00:02:45: Es reicht!

00:02:54: Beim Fehl der Woche hat Sören, glaube ich, was für uns.

00:02:58: Ja, mal wieder passen zu unserem heutigen Thema.

00:03:03: Ich hatte jetzt vor kurzem mal gucken gehabt.

00:03:05: Der kam mit der Idee, der hatte eine Map-Familie rausgefunden.

00:03:10: Das wollte der gerne kaufen und finanzieren.

00:03:12: Und war auch ehrlicherweise total fest davon überzeugt, okay, das wird auf jeden Fall voll vermietet, rechnet sich, trägt sich von ganz alleine und ja, das müsste doch dann am Ende des Teils gar kein Problem sein.

00:03:27: Und wir haben da mit Banken gesprochen und ja, mussten feststellen, ganz so einfach dann halt doch nicht, weil es könnte ja sein, so die Argumentation der Bank, das eindeutlichen Fehl der Bank, auch eher statt des Kunden, weil für den Kunden gar nicht verstehen die Bank nicht.

00:03:43: Also Argumentation der Bank, es könnte ja passieren, dass eventuell in Zukunft vielleicht gegebenenfalls zwischendurch mal alle Mieten wegfallen.

00:03:55: Und dann würde, würde ihr das nicht mehr aufgehen, wird sich der Kredit ja nicht mehr von alleine tragen und dementsprechend kann es halt nicht finanziert werden.

00:04:05: Ich liebe das.

00:04:06: Ja, das ist, genau, wir haben Lehrstände, wir haben Mietausfall, wir haben Mietnormaden.

00:04:12: Das kommt ja, das ist ja, ist ja in jedem Haus so, in jedem, immer.

00:04:16: Also jeder Mieter, den es gibt, inklusive mir, auch so eine alte Mietnormade.

00:04:22: Ich zahle meine Miete gar nicht und bin auch nie zu Hause.

00:04:26: Das wäre irgendwie die Kombination, die die Bank so sieht.

00:04:29: Ich habe auf jeden Fall, ich habe vor, ich glaube, vor drei Jahren bin ich damals aus meiner Mietverordnung raus und hatte die dann auch entsprechend online gestellt.

00:04:41: Also war tatsächlich so gar kaum Interessenten.

00:04:43: Also du hast wirklich, du hast quasi monatelang, hast du echt gebettelt.

00:04:47: Du musst es wirklich betteln, eigentlich schon den Leuten Geld bezahlen, dass überhaupt mal jemand zur Besichtigung kommt.

00:04:52: Richtig.

00:04:57: Gott, in welchen, ich weiß nicht, in welchen Filmbanken manchmal leben, aber es muss irgendwie eine andere Welt sein, als in der, in der wir unterwegs sind.

00:05:05: Sören, du musst mir aber heute eins versprechen in dieser Folge.

00:05:09: Du musst ein bisschen freundlich sein.

00:05:11: Du darfst nicht immer so viele Leute beleidigen.

00:05:13: Kriegen wir das hin?

00:05:20: Ich glaube, das wird nichts, Kevin.

00:05:22: Pass auf, wir machen einen Deal.

00:05:25: Ich geb mir Mühe.

00:05:27: Okay.

00:05:28: Das ist ja schon ein erster Schritt.

00:05:30: Das ist

00:05:30: doch alles, was wir verlangen.

00:05:32: Ja.

00:05:33: Es ist ja gar nicht persönlich gemeint, es richtet sich ja gar nicht gegen alle, sondern es richtet sich ja nur gegen

00:05:41: einzelne.

00:05:42: Vielleicht

00:05:42: blenden wir bald mal Bilder ein.

00:05:45: Genau, du bist gemeint.

00:05:48: Ach, die Berater.

00:05:49: Schön.

00:05:49: Das wird dann schon wieder mobbing.

00:05:50: Ja.

00:05:51: Das wäre mobbing, das machen wir nicht.

00:05:53: Das machen wir nur im Kevin.

00:05:53: Das machen wir nicht.

00:05:57: Hier wurde noch nie jemand gemobbt.

00:06:01: Anzeigest du?

00:06:02: Passt auf.

00:06:04: Vielleicht

00:06:05: klappt es, aber kein Bleifall.

00:06:07: Ich,

00:06:08: jetzt rede ich.

00:06:09: Du bist jetzt ruhig.

00:06:10: Was willst du

00:06:14: sagen?

00:06:15: Ich wollte sagen, mehr Familienhaus top.

00:06:17: Ich wollte dich nicht unterbrechen.

00:06:19: Das tut mir total leid, dass ich dich unterbrauche.

00:06:28: Aber nur, wenn du es dir auch leisten kannst, wenn es mal nicht läuft.

00:06:32: Kevin.

00:06:34: Okay.

00:06:36: Das war meine Ansage.

00:06:37: So

00:06:38: machen wir das.

00:06:39: Ja.

00:06:40: Ja, starten wir mal ganz... Oh

00:06:42: nein.

00:06:43: Mä.

00:06:44: Mä.

00:06:44: Mä.

00:06:44: Mä.

00:06:44: Mä.

00:06:44: Mä.

00:06:44: Mä.

00:06:45: Mä.

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00:06:54: Mä.

00:06:54: Mä.

00:06:54: Mä.

00:06:55: Mä.

00:06:55: Mä.

00:06:56: Na ja, so ganz klassisch sind wir natürlich in erster Linie erstmal so ein bisschen bei normalen Einkommen mit einer Festanstellung.

00:07:04: So, da ist es relativ einfach.

00:07:05: Wir haben ja vor zwei Folgen, drei Folgen.

00:07:08: Ich bin gerade gar nicht sicher, wer gelernt.

00:07:11: Netto ist das, womit du zum Netto gehen kannst.

00:07:15: Und das hast du natürlich, das wird auch entsprechend angesetzt.

00:07:21: Ich weiß gar nicht warum du nicht, das war doch dein Spruch.

00:07:23: Ich habe das jetzt nur nochmal aufgegriffen.

00:07:25: Ja, aber weißt du, und

00:07:26: das ist ja für mich schon wieder eine Genugtung, dass das also hängen geblieben ist.

00:07:29: Das ist doch perfekt, also es funktioniert.

00:07:32: Das sag ich doch.

00:07:34: Also das wäre natürlich erstmal Einkommen.

00:07:40: Und damit schon wieder spannend, ich würde mal sagen zu den Sachen, die immer mit dazu, meistens mit dazu gehören, Kindergeld, Unterhaltszahlung.

00:07:49: Und jetzt fängt es an schwieriger zu werden.

00:07:51: Jetzt sind wir nämlich zum Beispiel theoretisches Einkommen aus einer Selbstständigkeit gehören mit dazu.

00:07:57: Allerdings nur dann, wenn du schon lang genug selbstständig bist.

00:08:01: Also auch schon wieder mit Einschränkung.

00:08:03: Rein theoretisch gehören Mieteinnahmen mit dazu, aber werden auch nicht unbedingt immer mit angerechnet, manchmal nur teilweise mit angerechnet, auch schon wieder schwierig.

00:08:14: was viele immer mit einrechnen, was man klassisch für eine Bank zumindest nicht unbedingt direkt mit berücksichtigen kann, wenn ihr einen Einkünfte, also wenn ihr einen Minijob habt.

00:08:23: Ich glaube inzwischen sind wir bei fünfhundertsechzig, vierzig.

00:08:32: Ich habe abgeschaltet, habe ich ja letztes Mal zum Kunden auch gesagt, für mich das letzte Mal war glaube ich bei vierhundert Euro Schluss, da wusste ich noch und danach habe

00:08:40: ich irgendwie... Nein, es war doch immer der vierhundert-fünfzig-Euro-Job.

00:08:43: Stimmt, genau.

00:08:44: Ja, vierhundert.

00:08:45: Aber

00:08:45: das ist mittlerweile glaube ich zwei, drei Mal angehoben worden, also es sind irgendwie weit über fünfhundert Euro.

00:08:50: Und da ist tatsächlich so, weil viele würden ja denken und kann ja total nachvollziehen.

00:08:54: So, ich habe doch jetzt den Job, da ist ein ganz normales Nettogehalt, kommt doch rein, kannst du sofort mit ansetzen.

00:08:59: Rebecca, du willst wahrscheinlich aussagen, warum nicht?

00:09:02: Ja.

00:09:03: Allerdings wird tatsächlich da auf Bankseite ganz häufig, entweder wird er gar nicht angesetzt, er wird angesetzt, wenn er schon sechs Monate besteht oder auch in vielen Fällen, wenn er mindestens zwölf Monate besteht.

00:09:16: Also da ist halt nicht einfach zu sagen, so ich brauche jetzt eine Finanzierung, ich such mir mal schnell einen Minijob, den habe ich jetzt seit diesem Monat und dann rechnen wir es das ein.

00:09:25: Funktioniert leider nicht.

00:09:27: Also da muss man dann wirklich halt so ein bisschen gucken, aber das sind erstmal so die klassischen Sachen, die eigentlich mit angerechnet werden und dann kommen wir zu dem, was man theoretisch hat, aber halt nicht zählt.

00:09:41: Genau, da fange ich mal an.

00:09:42: Also auf jeden Fall Thema Wohngeld, Burgergeld, Arbeitslosengeld, Elterngeld.

00:09:52: Also das sind alles... Also Elterngeld muss man noch ein bisschen gucken.

00:09:57: Da haben wir auch schon mal den Fail gehabt mit der Einkommensgrenze, wo man dann genauer hinschauen muss.

00:10:06: Aber ich sage mal, alle Einnahmen, die vom Amt kommen, die können wir so nicht ansetzen.

00:10:11: Wobei man bei Elterngeld muss man nochmal eine Unterscheidung machen.

00:10:14: Gehört eigentlich so ein bisschen zu dem Bereich, ich würde es mal in die Richtung mit Einkommen, Selbstständigkeit oder auch Minidrop, was zu teilen, manchmal schon angesetzt werden kann.

00:10:27: Es gibt halt nur eine Besonderheit, wenn du heute in Elternzeit gehst und du kriegst Elterngeld.

00:10:32: Lassen wir mal das Thema Einkommensgrenzen und ich kriege keinen Elterngeld, lasst mal jetzt mal hier aus dem Vorgäu.

00:10:36: Es geht jetzt nur darum, du kriegst Elterngeld.

00:10:39: Dann muss in der Regel es so sein, ich sag mal, du kriegst das Elterngeld bis nächstes Jahr Ende März.

00:10:46: Dann muss ab dem ersten April, also wirklich direkt anschließend, musst dann wieder dein normaler Job weitergehen.

00:10:53: und ganz wichtig ist, ihr braucht tatsächlich auch immer ein Schreiben darüber von eurem Arbeitgeber, wo genau drin steht.

00:11:00: Person xy Hannah Müller ist gerade in Elternzeit, ist bei uns beschäftigt, fängt ab dem ersten vierten wieder an, wird dann die und die Stunden planmäßig machen.

00:11:10: Das bedeutet nach aktuellem Stand das und das Bruttoeinkommen.

00:11:13: Also wirklich ganz konkret.

00:11:15: Ich habe echt schon Fälle gehabt, wo eine Bank, weil das Schreiben nicht explizit, nicht genau genug war, das Elterngeld dann nicht mit ansetzt.

00:11:23: Dann wird das nicht mit berechnet.

00:11:24: und dann habt ihr das, ihr spürt das, ihr seht, dass es auf dem Konto, ihr könnt da mit so netto gehen.

00:11:31: Und was kaufen, hilft euch aber nicht bei der Finanzierung.

00:11:35: Ja, genau.

00:11:36: Pflegegeld fällt mir auch noch ein tatsächlich.

00:11:39: Pflegegeld haben wir als auch so ein Thema.

00:11:41: Ja.

00:11:41: Wird in der, wird in neun neunzig Prozent der Fälle nicht mit angesetzt.

00:11:46: Obwohl's da ist, ist aber leider nicht berücksichtigt.

00:11:49: Obwohl's

00:11:50: da ist, ja.

00:11:52: Okay, und was zählt da zu den Ausgaben?

00:11:55: Ah, die Kehrseite der Medaille, herrlich.

00:11:57: Die Lebenshaltungskosten.

00:12:00: Und was haben wir gelernt in den letzten Folgen?

00:12:02: Was nimmt die Bank dann immer an?

00:12:03: Die Lebenshaltungskostenpauschale.

00:12:07: Herrlich, ja.

00:12:09: Also die Bank nimmt die Lebenshaltungskosten, setzt dann eine Pauschale drauf, orientiert das immer ein Stück weiter am Einkommen, weil je mehr ich verdiene, desto mehr gebe ich im Zweifel aus.

00:12:23: Und das ist so die große große große Ausgabe, die von der Bank natürlich dann immer zugrunde gelegt wird.

00:12:30: Hinzu kommen.

00:12:32: Ach Söro, mach du mal weiter.

00:12:34: Ach so, okay.

00:12:36: Ja, im Grunde genommen habt ihr ansonsten natürlich, es kann so besondere Ausgaben geben.

00:12:41: Für Selbstständige würde mir da sofort einfallen, wenn ich alleine meine eigene Situation denke, du hast das Thema Krankenversicherung.

00:12:49: läuft bei einem Angestellten normal mit, wenn du private Krankenversicherung mit hast, kommt extra mit dazu.

00:12:55: Im besten Fall, wenn wir mir sichert auch mal in einer der zukünftigen Folgen nochmal genauer mit einem Experten darauf eingehen, Thema Rentenversicherung, wenn wir beim Selbstständigen nochmal bleiben.

00:13:07: Und dann haben wir natürlich einen Posten, der immer mit berücksichtigt sein muss.

00:13:13: Und da bist du, gibt es irgendwelche Raten, gibt es Kredite, gibt es Leasingverträge.

00:13:19: Und in der Stelle gibt es gerne so einen kleinen Haken, weil wir kennen es ja alle.

00:13:26: Außer bei der Bank, da wirst du jetzt nicht gerade da rein gedrängt, dass du eine Finanzierung hast, egal wo du sonst hingehst, egal ob du bei Media Markt, Zaturen, bei einem Möbel laden, ob du auf Amazon bist, ob du bei PayPal was zahlst.

00:13:41: Das erste, was dir angeboten wird, ist ja dieses klassische Zahl ist doch auf Raten.

00:13:46: Ganz häufig tatsächlich auch als null Prozentfinanzierung und ich hab oder wir haben.

00:13:52: Also gefühlt jede Woche mindestens einen Kunden eher mehr Kunden, die genau das haben und bei denen dann die Aussage kommt, naja, ist ja eine null Prozentfinanzierung, ist ja kein Kredit, dann habe ich kein Kredit.

00:14:06: Leute, es ist ein Kredit, er steht in der Schufa drin.

00:14:10: Und egal, ob du null Prozent zinsen oder zehn Prozent oder fünfhundert Prozent zinsen, es ist ein Kredit.

00:14:17: Und das entscheidende aber ist, solange dieser Kredit da ist, wird die Rate mit berücksichtigt.

00:14:24: Die fließt mit ein, die sorgt dafür, dass du zusätzliche Ausgaben hast.

00:14:29: Und dann kannst du noch fünfzehnmal erzählen, ja, aber ich zahle doch keine Zinsen dafür.

00:14:33: Das ist der Banktotal egal und die rechnen auch wirklich zusammen.

00:14:37: Heißt, ich habe schon mal jemanden gesehen, der hatte... Ich glaube, zehn, zwölf, Ratenfinanzierung, so teilweise so was wie Wasserkocher, sechzig Euro.

00:14:48: Du

00:14:48: kannst sogar, du kannst mittlerweile ja sogar, wenn du dir eine Pizza bestellst, für Mindestbestellwert sagen wir mal, fünfzehn Euro und die per PayPal bezahlst, wird dir vorgeschlagen, jetzt oder in dreißig Tagen zahlen.

00:15:03: Wenn du es in dreißig Tagen zahlst, hast du dir spontan einen Kredit aufgenommen für dreißig Tage.

00:15:09: Das Ding zählt.

00:15:11: Deswegen, da sollte man aufpassen, wenn du dir die Pizza also nicht leisten kannst, lieber Zuhörer.

00:15:16: Ja, dann bestellt sie es halt nicht, dann kocht ihr ein paar Nudeln.

00:15:19: Ja.

00:15:20: Ich bin ja ehrlicherweise noch ganz froh, dass du jetzt nicht weiztüffelten Moment so richtig geschockt.

00:15:26: Wenn du jetzt noch mich noch gesagt hättest, ja, und dann kannst du inzwischen bei PayPal, bei der Pizza auswählen, ich möchte gerne Ratenzahlung.

00:15:33: Also eine Ratenzahlung für eine Pizza wäre jetzt schon...

00:15:36: Ich zahle die Pizza.

00:15:37: In zwölf Monaten.

00:15:39: In Raten.

00:15:40: Fünf Prozent Zinsen.

00:15:43: Das hätte was.

00:15:45: Ja, aber auch wenn wir über PayPal reden, sorry, dass ich gerade unter Wochenabsehren, auch diese Kleiner Falle.

00:15:51: Das ist ja im Prinzip genau das Gleiche.

00:15:53: Kaufe jetzt, zahle später.

00:15:55: All das, da sind alles Schufa-Einträge, die die Bonität immer nicht besser aussehen lassen.

00:16:02: Die müssen auf jeden Fall berücksichtigt werden.

00:16:04: Und wenn es nur kleinste Raten sind, hier elf Euro, da neun Euro, hier siebzehn Euro, das sind alles kleinste Ratenkredite, die müssen mit aufgeführt werden.

00:16:11: Das sieht die Bank und setzt das auch, also erstens als Ausgabe fest.

00:16:16: Und zweitens sagt das ja auch ein Stückchen, was über deinen Zahlungsverhalten aus, wenn du immer auf Pump zahlst, wenn du auf Kleinstkredite setzt.

00:16:26: Warum mache ich das denn?

00:16:26: Weil ich vielleicht gerade nicht die drei Hundert Euro für ein Fernseher oder was auch immer über habe, sondern ich finanzieh das Ding.

00:16:33: Bei einer Pizza ist es schon richtig übel, aber also wenn es kleinste Beträge sind, heißt das für die Bank im Umkehrschluss, naja, das ist der... Der Kunde ist schon ziemlich klamm.

00:16:42: Er finanziert sich sogar die kleinsten Dinge, damit er also die monatliche Belastung oder die einmalige Belastung nicht hat, sondern eine kleine Belastung, dann immer längeren Zeitraum.

00:16:52: Man muss natürlich da jetzt dazu sagen, ehrlicherweise, ja, das ist der Blick, wie die Bank den drauf hat.

00:16:58: Ist das in der Realität wirklich immer so?

00:17:01: Sorry, liebe Banken, ich sage es jetzt ganz nett und lieb.

00:17:04: Ihr habt in dem Fall nicht ganz recht.

00:17:10: Weil net okay, oder?

00:17:11: Das ist aber nur dann gut, wenn es wenn es jetzt auch so stehen lässt und nicht sagst, dass die Banken wieder irgendwie gehirn amputiert sind oder so.

00:17:18: Nee, nee, das hatte ich auch nicht vor.

00:17:19: Ich wollte halt nur sagen, man muss einfach halt auch sehen und das ist das, was wir dann auch, wenn wir mit Kunden darüber sprechen.

00:17:27: Es ist so, dass die Bank halt so drauf guckt.

00:17:28: Das ist eine ganz klare Tatsache, das kennen wir in absolut recht, dass das schon auch ein Thema bei der Schufe sein kann.

00:17:34: Die Raten werden mit berücksichtigt, total wichtig.

00:17:37: Aber ehrlicherweise, es gibt auch genug Menschen, die haben eigentlich das Geld sogar und es ist halt einfach aus einem Gefühl der Bequemlichkeit.

00:17:46: Und da müssen wir auch sagen, wir haben halt in Deutschland leben, wir in einer Gesellschaft, wo drauf geguckt wird und wo gesagt wird, gefühlt jeder Kredit ist ja eigentlich schon was Schlechtes.

00:17:56: Ich habe Menschen zu meiner Zeit bei der Bank erlebt, die wirklich... also die sich gar nicht getraut haben nach einem kredit zu fragen weil sie das gefühlt haben das heißt ja ich habe nicht genug geld für das was ich jetzt machen möchte ich bin quasi weniger wert.

00:18:11: das ist ja ein gesellschaftliches problem was wir haben.

00:18:14: jetzt gehen wir natürlich im einzelhandel wo wir die möglichkeiten haben oder bei der pizza bestellung schon fast wieder ins andere extrem.

00:18:21: wir müssten da eigentlich auf einen vernünftigen mittelweg mal kommen wo man sagt es gibt bestimmte sachen Und wenn das Geld mal nicht da ist, ist es auch nicht schlimm, es dafür in Kredit teilzunehmen.

00:18:30: Wichtig für euch, einfach nur zu berücksichtigen, wir gucken eine Bank drauf.

00:18:34: Und diese Raten werden halt mit eingerechnet.

00:18:36: Und wenn ich da zehn Raten, ah, fünfzig Euro hab, dann sind das fünfhundert Euro, die einfach mal die Haushaltsrechnung belasten.

00:18:44: Das Geld, was weg ist.

00:18:46: Also für die Banken zählt weniger, was du fühlst, sondern was du nachweisen kannst.

00:18:52: Schriftlich, regelmäßig belastbar.

00:18:54: Ja es zählt zumindestens halt kein, also nicht, ja nach Gefühl kann ich das, sondern nach Gefühl habe ich mehr übrig, so gucken die halt nicht, sondern da ist halt wirklich, es wird halt drauf geguckt und manchmal auch Dinge vielleicht etwas, ja, also zu weit drauf geguckt.

00:19:13: Du hast ja ganz regelmäßig auch, wenn du jetzt bei einer Bank nach einer Finanzierung fragst, die wollen zum Beispiel die Kontrauszüge sehen und ich habe, hätte auch Fell der Woche sein können, wäre dann eher Fell des Jahrzehnts.

00:19:24: Jahrzehnt, Jahrzehnt, war es schon ein paar Jahre her.

00:19:27: Da habe ich immer für den Kunden eine Baufinanzierung angefragt und die Bank wollte auch die Kontrauszüge haben.

00:19:33: Das ist so genial.

00:19:34: Tolle, wirklich tolle, tolle, tolle Superkunden.

00:19:38: Und da stand dann auf dem Kontrauszug, gab es eine Überweisung an, war es typico, ich glaube es war typico.

00:19:47: Und da rief mich wirklich die Bankberaterin an.

00:19:51: Unfassbar.

00:19:52: Also das Traurige ist, diese Person arbeitet auch noch bei einer Bank immer noch.

00:19:58: Wenn ich der Vorstand wäre, würde die da nicht mehr arbeiten.

00:20:02: Hast Glück, du darfst da immer noch arbeiten.

00:20:04: Das war nur eine Empfehlung.

00:20:05: Das war eine reine Empfehlung aus Betriebswirtschaft.

00:20:07: Das war immer noch nicht.

00:20:08: Genau, das war immer noch nicht.

00:20:10: Aber die hat mich wirklich dann angerufen.

00:20:12: Man hat gesagt, nee, Finanzierung können wir nicht machen, weil für sie ist der Kunde spielsüchtig.

00:20:17: Eine Überweisung.

00:20:18: über, ich glaube es waren zehn Euro.

00:20:21: Nicht, also und wohl gemerkt, ich habe, ich habe ja auch mal bei einer Bank gearbeitet, ich hatte mal einen Kunden, da haben wir wirklich über Spielsucht gesprochen, mit dem habe ich dann auch ein Gespräch geführt und alles.

00:20:32: Da haben wir aber nicht über zehn Euro und eine Überweisung geredet, sondern haben wir über hunderte von Euros mehrmals am Tag geredet.

00:20:39: Großer Unterschied, aber da siehst du einfach, da wird teilweise bei einer Bank werden auf Dinge drauf geguckt.

00:20:47: Ich hab mich heute echt in richtig.

00:20:49: Ich wollte sagen, da wird Schwachsinn nicht draufgeguckt, aber hab ich ja gar nicht gesagt.

00:20:54: Von daher, ich hab's gedacht.

00:20:58: Aber Kevin, der fühlt sich mal voll schlecht.

00:20:59: Ich muss dich noch auf unser Niveau runterziehen.

00:21:03: Nee.

00:21:03: Nee.

00:21:06: Nee.

00:21:08: Der ist so innocent, der kleine

00:21:11: Boy.

00:21:11: Innocent.

00:21:13: Innocent.

00:21:14: Ich kenne

00:21:14: ihn.

00:21:14: Kevin ist so innocent.

00:21:16: Ich kenne Fifty Sand.

00:21:24: Sören hat es ja gerade schon gesagt, dass es werden tatsächlich auch die Konturauszüge angefordert.

00:21:27: Das heißt, die Bank macht sich ein Bild darüber, was kommt monatlich tatsächlich rein.

00:21:30: Also wir können da ja viel reinschreiben, was da so an Gehaltszahlung kommt.

00:21:35: Aber einerseits werden dann die Konturauszüge überprüft, wo geschaut wird, okay, was kommt wirklich rein.

00:21:40: Natürlich werden auch Gehaltsabrechnungen eingereicht, dass das auch noch mal stichhaltig ist, dass auch das Gehaltsniveau Stabil ist, weil es gibt natürlich Berufe, wo man durch welche Schicht zu lagen, auch möglicherweise mal mehr und mal weniger verdient.

00:21:55: Das heißt, unsere Aufgabe ist es auch, da zu schauen, dass wir das Geringste ansetzen, weil das ist das, was immer da ist.

00:22:02: Alles was darüber hinaus, das ist

00:22:04: Zubrot,

00:22:05: alles gut.

00:22:07: Und über die Kontrauszüge, wie Serin gerade auch schon sagte, wird natürlich auch so eine kleine Analyse irgendwo betrieben.

00:22:13: Ist der Kunde offensichtlich spiegelsüchtig, weil er einmal zehn Euro bei Tepico gelassen hat und im Zweifel wahrscheinlich noch tausend Euro gewonnen hat, so alles super gelaufen.

00:22:23: Oder gibt es irgendwelche Auffälligkeiten, zum Beispiel Rücklastschriften.

00:22:26: Das ist für die Banken ein Riesendorn im Auge.

00:22:29: Rücklastschrift entsteht dann... wenn mein Gehalt jetzt gerade noch nicht gezahlt ist.

00:22:33: Ich bekomme das vielleicht am ersten des Monats und ich habe am dreißigsten aber gerade noch den Einkauf erledigt und überreiße mein Konto gerade irgendwie mit zwei, drei Euro.

00:22:43: Das reicht auch schon dann für eine Rücklassschrift.

00:22:45: Das heißt, die Buchung geht wieder zurück und es entsteht eine schlechte Eigenschaft auf dem Girokonto, bzw.

00:22:52: über die Kontoauszüge dann nachweisbar.

00:22:57: Und das sieht für eine Bank dann natürlich schon immer ziemlich schlecht aus.

00:23:01: Und da geht es dann wirklich auch um Cent-Beträge, um mini kleine Euro-Beträge, die da analysiert werden, sodass man also nachher guckt, okay, wir haben die Einnahmen, wir haben die Ausgaben, gibt es Schwierigkeiten bei den Ausgaben, gab es irgendwelche Auffälligkeiten.

00:23:17: Und unterm Strich bleibt dann ein Überschuss ja oder nein.

00:23:19: Und das kann dann am Ende des Tages für so eine Finanzierung dann auch genutzt werden.

00:23:25: Boah beim Überschuss, ja Kevin sagt einer minus Ausgaben und Überschuss und ich bin, liebe Kunden, ich bin da, ja ich bin, ich bin da, da bin ich auf Kundenseite, weil ich aber auch schon zur Bankzeit immer schon, weil ich da sage, eine Bank rechnet ja schon auf vielen Stellen.

00:23:43: Du lässt es dir nicht anmerken, dass du auf Kundenseite bist.

00:23:46: Das muss man dir wirklich lassen.

00:23:48: Das ist ja ganz neutral.

00:23:49: Ja, total stupid.

00:23:55: Ja, Kevin hat es ja richtig gesagt.

00:23:56: Bei dem Einnahmen, wir nehmen das geringste Nettoeinkommen.

00:24:00: Wenn es ein Selbstständiger ist, wir nehmen den Durchschnitt von drei Jahren.

00:24:03: Also eine Bank guckt ja schon durchaus auch vor Lassen, wo lassen sich Dinge wegfallen lassen bei den Ausgaben.

00:24:10: Also es wird eigentlich ja eher geschaut, okay, wo kann ich so ein bisschen das herunterziehen.

00:24:14: So nach meinem Gefühl, gerade wenn wir über so etwas auch wie Lebenshaltungskosten reden.

00:24:19: Wo ich manchmal mit Kunden drüber witzel, wenn wir uns die Beträge hankun, da ich denke, alles klar, wir machen jetzt hier auch gleich Schluss, es ist achtzehn Uhr, ihr so viel, wie ihr da ausgibt, ihr müsst ja gleich ab ins Vier-Sterne-Restaurant.

00:24:30: Ihr müsst ja das irgendwo auch veressen.

00:24:33: Veressen?

00:24:33: Veressen?

00:24:34: Veressen hat sich falsch an.

00:24:37: Vertegen.

00:24:37: Vertegen.

00:24:38: Vertegen

00:24:40: ist schön.

00:24:41: Gerne.

00:24:41: Und... Nach meinem Gefühl, nach meiner Meinung müsste es doch dann eigentlich so sein, einer Minus Ausgaben, da steht am Ende, ein Cent ist Überschuss, also es geht auf, also passt das.

00:24:56: Nein, nein.

00:24:58: Da reden wir, also, da kommen so Dinge, dass dann irgendwann haben die, vor ein paar Jahren haben dann die ersten Banken angefangen, dass sie sich gedacht haben, jetzt bauen wir einen Mindestüberschuss ein.

00:25:11: Das heißt, theoretisch, es geht ein Cent auf, reicht uns aber nicht, weil wir sagen, wir wollen noch hundertfünfzig, zweihundertfünfzig, dreihundert, keine Ahnung.

00:25:21: Betrag x als Mindestüberschuss.

00:25:23: Kann ich das nachvollziehen?

00:25:24: Nein.

00:25:25: Kann ich es akzeptieren?

00:25:26: Bis dahin, ja.

00:25:28: Und dann wird es aber irgendwann, und dann geht es an so einen Punkt.

00:25:31: und jetzt kommt der Moment, jetzt triggert es mich dann nämlich dann doch, weil dann habe ich den Kunden, ich habe schon mit Lebenshaltungskosten gerechnet, die jenseits von gut und böse sind, dann ist am Ende sind die drei Hundert Euro Mindestüberschuss auch noch drin und ich habe noch fünfzig Euro neben dem Mindestüberschuss übrig.

00:25:48: Wo ich jetzt sagen würde, okay, aber jetzt haben wir es dann jetzt.

00:25:50: Und dann kommt die Aussage, naja, bei der Überschuss, der dann da ist, ist uns dann noch zu klein.

00:25:58: Also die nächste Stufe, die wir wahrscheinlich in ein paar Jahren dann starten, ist dann wir machen den Mindestüberschuss und davon bitte den nochmal den Mindestüberschuss.

00:26:07: Also wir doppelten Mindestüberschuss.

00:26:08: Also Rebecca guckt ein bisschen kritisch, ich versuche es nochmal zusammenzufassen.

00:26:12: Also bei der Einnahmeseite wird abgerundet, bei der Ausgabenseite wird aufgerundet.

00:26:19: Es bleibt ein Überschuss, der reicht den Banken nicht, deswegen haben sie ein Mindestüberschuss eingeführt.

00:26:25: Ich sage jetzt mal, drei Hundert Euro müssen da sein.

00:26:28: Erst dann haben wir einen Überschuss aus Bankensicht.

00:26:32: Dann hat der Kunde drei Hundert, zwanzig Euro Überschuss.

00:26:35: Ja.

00:26:36: Dann ist den aber diese, dann sind die zwanzig Euro sind dann auch wieder zu wenig, die die drei Hundert Euro ja schon überschreiten.

00:26:44: Verstehst du?

00:26:45: Das ist doch,

00:26:46: also der Überschuss, der Überschuss vom Überschuss

00:26:50: ist aus Bankensicht

00:26:52: gar kein Überschuss.

00:26:55: Dann verstehe ich nicht, warum fange ich denn überhaupt an mit dem Mindestüberschuss?

00:26:58: Wer hat sich das denn ausgedacht?

00:27:00: Also, was ist das für eine, was ist das für eine Herangehensweise sozusagen?

00:27:04: Na, wir führen jetzt ein Mindestüberschuss ein von zweihundertfünfzig Euro und dann ist am Ende aber der Überschuss vom Überschuss dann wieder zu klein.

00:27:12: Also das war mit Sicherheit nicht der Sinn der Sache.

00:27:14: Das kann auch nicht der Sinn der Sache sein, weil dann macht es doch direkt anders.

00:27:18: Dann schreibt direkt rein, was ihr haben wollt, sagen wir Mindestüberschuss zwanzigtausend.

00:27:25: Es ist relativ einfach.

00:27:26: Ihr spart durch die Arbeit, wir sparen uns die Arbeit, der Kunde spart sich die Arbeit.

00:27:31: Auch eine Möglichkeit.

00:27:32: Aber das ist echt was, habe ich letztens auch wieder bei einer anderen Vermittlerin auf LinkedIn gelesen, die das auch in der Form erlebt habe.

00:27:40: Da packe ich mir am Kopf.

00:27:42: Also da ist wirklich, wo ich mir denke, Leute, ich verstehe, dass ihr sagt, ja, das Ding muss aufgehen, das Ding muss funktionieren.

00:27:48: Alles gut.

00:27:49: Aber bitte in einem Maß, wo es auch realistisch ist.

00:27:53: Und man muss ja eine Sache ganz klar sagen, Kevin war bei der Bank, ich war bei der Bank, Nicole war bei der Bank.

00:28:00: Die Wahrheit ist, von den Menschen, die bei einer Bank arbeiten, Vorstand und vielleicht zweite Führungsregel ausgenommen, keiner für den würde überhaupt daher auch durch die Prüfung durchkommen, weil es jetzt nicht so, dass du bei der Bank zwanzigtausend Netto verdienst.

00:28:17: Was?

00:28:23: Ich habe noch eine Sache einfach für den Zuschauer, Zuhörer.

00:28:27: Also nur weil ein Überschuss laut eurer eigenen Rechnung da ist, ich glaube, da haben wir in der vorletzten Folge schon einmal darüber gesprochen, dass man die Einnahmen und Ausgaben jeden Monat mal so ein bisschen aufschreiben sollte.

00:28:38: Also nur weil ein Überschuss nachher da ist, heißt das nicht, dass die Bank das auch so sieht.

00:28:42: Also lasst uns gerne gemeinsam einmal gucken, welche Banken setzen, welchen Mindestüberschuss zugrunde, damit das auch wirklich nachher aufgeht.

00:28:51: Deswegen also immer gut zu wissen, okay, was habe ich tatsächlich monatlich über?

00:28:54: Aber es ist dann wirklich individuell zu schauen, welche Bank mit welchem Mindestüberschuss.

00:28:59: Aber es war allein, wenn man das erzählt.

00:29:01: Alle so.

00:29:01: Aber

00:29:01: es

00:29:03: ist

00:29:08: total wichtig, was Kevin gerade gesagt hat und merkt euch das wirklich.

00:29:11: Wenn ihr das selbst für euch macht, vollkommen in Ordnung.

00:29:14: Es ist super, wenn ihr genau so eine Haushaltsrechnung wie Kevin das beim letzten Mal beschrieben hat, so macht es toll.

00:29:19: Total klasse.

00:29:20: Aber ihr müsst halt dran denken, wenn ihr das macht.

00:29:23: Ihr werdet auf jeden Fall etwas wie Pflegegeld, was ihr bekommt, rechnet ihr logischerweise mit ein.

00:29:28: Warum auch nicht?

00:29:30: Würde kein Mensch anders machen.

00:29:31: Macht jeder so.

00:29:33: Wenn ihr Wohngeld bekommt, rechnet ihr das mit ein.

00:29:37: Und genauso natürlich auch bei den Ausgaben.

00:29:39: Ihr guckt ja nach dem, was ihr wirklich ausgibt.

00:29:42: Und dadurch kommt da einfach ein anderes Ergebnis.

00:29:45: Auch Lebenshaltungskostenpauschale, die ist bei jeder Bank... grundsätzlich total anders.

00:29:51: Das heißt, was bei der einen Bank funktioniert, geht bei der anderen nicht und deswegen ist es halt wichtig, macht es für euch?

00:29:57: Ja, aber wenn es halt wirklich um eine Finanzierung geht, muss man individuell drauf gucken.

00:30:05: Jetzt kommt ein Begriff, den viele noch nie gehört haben.

00:30:08: Ich auch nicht.

00:30:09: Lebensphasen Betrachtung.

00:30:11: Was bedeutet das?

00:30:12: Ich auch nicht.

00:30:14: Das Schöne ist, wenn jetzt Nicole da wäre, würde sie sagen, ja, liebe Rebecca, was glaubst du denn, was da mit wohl gemeint ist?

00:30:23: Genau.

00:30:23: Dann muss ich mir irgendwas aus dem Herd mitziehen.

00:30:26: Ist wie in

00:30:26: der Schule.

00:30:28: Nein, also machen das natürlich nicht.

00:30:30: Doch, versuch's mal.

00:30:31: Betrachtet, ob ich Frau genug

00:30:33: bin.

00:30:33: ...

00:30:34: um ... ...

00:30:35: meine Finanzen ... ...

00:30:37: gut ... ...

00:30:38: drin ... ... zu

00:30:39: haben.

00:30:41: Was für ein Schlag ein Fall, was ist los?

00:30:44: Ich

00:30:45: weiß doch nicht, was eine Lebensphasenbetrachtung

00:30:48: ist.

00:30:49: Wer betrachtet meine Lebensphase?

00:30:51: Natürlich die Bank.

00:30:52: Und die sucht natürlich nach Problemen.

00:30:56: Nein, also eine Lebensphasenbetrachtung ist erst mal von Grundsatz her ... ... was Verständliches, was auch Grundsätze ... auch nichts Verwerfliches.

00:31:05: Weil, man muss einfach für sich überlegen, wenn du heute, wenn ihr heute ein Haus finanziert, wenn ihr was kauft.

00:31:13: Diese Finanzierung wird euch in der Regel.

00:31:16: Reden wir über twenty-fünf bis thirty-fünf Jahre, wird ihr euch begleiten.

00:31:20: Das ist logischerweise ein Zeitraum, wo in eurem Leben viel passieren wird.

00:31:26: Viel passieren kann.

00:31:28: Jobwechsel, Gehaltsanstieg, Arbeitslosigkeit, Schwangerschaft von Kevin, Hochzeit, Trennung, wieder Hochzeit, Trennung.

00:31:38: Oder

00:31:40: Schwangerschaft durch Kevin?

00:31:43: Es ist alles wirklich.

00:31:45: Ja, theoretisch.

00:31:47: Theoretisch ist alles möglich, genau.

00:31:50: Aber wir haben halt einen langen Zeitraum, wo diese Finanzierung läuft und wo Dinge passieren, wo sich Dinge verändern können im Leben.

00:31:58: Und genau darauf guckt halt eine Bank, dass die nicht nur sagt, wie ist die Situation heute, sondern wie ist sie halt auch in fünf Jahren, wie ist sie in zehn Jahren, wie ist sie in fünf, zehn Jahren, wie ist sie in zwanzig Jahren?

00:32:11: Können die in die Glaskugel gucken?

00:32:14: Nö.

00:32:15: Aber die betrachten natürlich irgendwo für sich halt auch Phasen.

00:32:18: Die gucken, also die würden zum Beispiel überlegen, wenn du jetzt da wärst, Rebecca, dass sie sagen, naja, die Rebecca ist ja jetzt noch nicht so alt, könnte ja sein, dass sie in zehn, fünfzehn, zwanzig Jahren vielleicht nochmal Kinder bekommt.

00:32:32: Wenn du Kinder bekommst, wirst du in der Regel jetzt nicht voll arbeiten gehen.

00:32:36: Bei den meisten ist das so, dass du dann vielleicht eher mal in Elternzeit gehst, dass du nur noch in Teilzeit arbeitest.

00:32:41: Das heißt, dann Einkommen verändert sich.

00:32:43: So was wird da dann einfach mit betrachtet oder auch wenn wir ganz weit in die Zukunft gucken, irgendwann, wenn es in Rente geht.

00:32:52: Was passiert dann, wie ist dann dein Einkommen?

00:32:54: Das sind alles Dinge tatsächlich, die eine Bank grundsätzlich erstmal auch halt mit betrachtet.

00:33:01: Genau.

00:33:02: Vor allem dieses Thema Renteneintritt.

00:33:05: Also es wird tatsächlich genau geguckt, wann lieber Kunde geht es von Rente?

00:33:09: Und dann ist ja nun mal das Problem in Deutschland, dass wir natürlich nicht das Netto haben, was wir also in der Rente nicht das, was wir jetzt haben.

00:33:20: Es ist nun mal ein ganz anderer Anteil, der da ist es super, wenn der Kunde vorgesorgt hat und eine private Rentenversicherung irgendwie aufgebaut hat, die kann man auch mit einsetzen, die kann man auch mit berücksichtigen.

00:33:30: Aber wer hat das schon?

00:33:31: Das ist ja das Problem.

00:33:32: Das haben nicht ausreichend Menschen in unserem Land und erst recht nicht in der ausreichenden Höhe.

00:33:39: Das heißt, wir stehen spätestens beim Renteneintritt vor der großen Herausforderung, wenn die Laufzeit denn in das Rentenalter reingeht.

00:33:46: und sagen wir mal ehrlich, die meisten Finanzierungen sind nun mal zwischen dreißig, fünben, dreißig, sechs und dreißig, sieben, dreißig Jahre

00:33:53: lang.

00:33:55: Wenn ich jetzt mit thirty-fünf starte, mir meine Hütte zu kaufen oder zum Kern zu sanieren, wie auch immer, oder neu aufzubauen, dann lande ich eben da.

00:34:02: Und wenn es nachher nur zwei, drei Jahre sind, habe ich eben das Thema, dass ich im Rentenalter nicht mehr das Geld zur Verfügung habe, um die Rate zu stemmen, wie sie heute aussieht.

00:34:11: Und das ist das Problem.

00:34:12: Die Bank geht nämlich auch davon aus, dass wir die gleiche Rate noch haben, dass wir die gleiche Rate im Renteneintritt noch zu tragen haben, die wir jetzt tragen, obwohl die Welt ja da schon ganz anders aussieht.

00:34:24: Ich finde, man merkt schon durch unsere ganzen Erzählungen, das ist ein bisschen wie Pipi Langstrumpf.

00:34:28: Ich mache mir die Welt, wie sie mir gefällt.

00:34:30: Das ist so die Banken-Attitüde.

00:34:33: Das macht es natürlich für die Kunden und für die Vermittler sehr, sehr schwierig.

00:34:36: Insbesondere dann auch in der Argumentation, weil die auch gar nicht hören wollen.

00:34:41: Weil die Welt, so wie sie sie haben, da ist sie gut.

00:34:45: Wie die reale Welt aussieht.

00:34:47: Ist egal.

00:34:49: Das ist also quasi das, was wäre, wenn Spiel, aber ohne Humor?

00:34:54: Ja, also gerade dieser Punkt halt ohne Humor ist, glaube ich, total wichtig.

00:34:59: Also Kevin hat es ja gerade so ein bisschen auch beschrieben, dass der Blick von Banken da natürlich nochmal ganz anders ist als wir, als ihr, als du, wenn du das jetzt schaust, die Wirklichkeit oder deine Wirklichkeit, deine Zukunft halt siehst.

00:35:12: Ich habe mal mit einer Bank drüber gesprochen, Kunde, der wohnte zu dem Zeitpunkt in einer Total günstigen, super klein Mietwohnung.

00:35:22: Und er wollte was kaufen und das dann vermieten.

00:35:25: Und dann hat die Bankerin zu mir gesagt, naja, aber später, also wenn wir da weiter gucken, der wird wahrscheinlich ja dann irgendwann eine Frau finden und dann in eine größere Wohnung ziehen und dann wird es nicht mehr aufgehen.

00:35:42: Herzlich willkommen.

00:35:43: Wir sind im Reich der Möglichkeiten.

00:35:45: Was wäre wenn?

00:35:47: Ja, es kann sein, dass seine Frau findet.

00:35:49: In der Regel wird die vielleicht dann auch ein Einkommen haben.

00:35:52: Ganz unwahrscheinlich.

00:35:55: Und vielleicht wird dann auch sein Einkommen wiederum steigen.

00:35:58: Nein, aber das sind dann halt alles keine Themen, die betrachtet werden.

00:36:01: Also es geht halt wirklich häufig in die eher negative Richtung.

00:36:05: und mein persönliches Paradebeispiel für... Jetzt wird es wieder ein bisschen gemalt, ganz minimal.

00:36:12: Für Inkompetenz eines Bankmitarbeiters, der wortwörtlich zu einem jungen Pärchen in der Beratung sagte, sie anguckt und sagt, naja, dein Gehalt kann ihr nicht einrechnen, du wirst ja eh demnächst schwanger.

00:36:27: Mein lieber Freund Herr Benker, das ist jetzt schon ein paar Jährchen her, also bisher ist es nicht eingetreten.

00:36:35: Also, falls du dich bewerben wolltest, irgendwo als Wahrsager oder so, meine Empfehlung besser lassen.

00:36:43: Nicht gut.

00:36:44: Also, da kannst du ja wirklich nur im Kopf schütteln.

00:36:46: Also, wie kann man so taktlos sein?

00:36:48: Einfach taktlos, so etwas zu unterstellen, so etwas zu Grunde zu legen.

00:36:53: Wie ekelhaft.

00:36:53: Einfach davon ausgehen direkt.

00:36:56: Nur weil es nicht raus ist, in dem Alter wird es jetzt schwanger.

00:37:00: Es gibt genug für die, dass heute gar kein Thema ist, die sagen, ich möchte gar keine Familie aufbauen, weil ich vielleicht Karriere machen möchte, andere Pläne haben.

00:37:06: Es gibt so viele Menschen, die gar nicht schwanger werden können.

00:37:10: Danke.

00:37:11: Das wollte ich nämlich gerade sagen.

00:37:13: Aber wir haben überhaupt nicht darüber nachgedacht.

00:37:16: Also so wenig Taktgefühl.

00:37:18: Man sagt ja häufig, wie ein Elefante im Porzellan laden.

00:37:22: Also wir tun alle Elefanten damit unrecht, weil kein Elefante ist so wie der Bankberater.

00:37:27: Ja, das stimmt.

00:37:28: Das ist schon übel.

00:37:30: Das ist echt übel.

00:37:34: Jetzt zu den zwei Klassikern, die wir ständig hören.

00:37:37: Oder ihr eher gesagt, ich hör die nicht.

00:37:40: Ja, sehr schön ist tatsächlich dieses Thema, also gerade so mehr Familienhaus und trägt sich, das trägt sich ja eigentlich von alleine.

00:37:49: Also stell dir vor, Rebecca, du bist jetzt unterwegs und möchtest dir eine Immobilie kaufen, die möchtest dir gern vermieten.

00:37:56: Und zusätzliche Einnahmenquelle, Altersvorsorge, Vermögenaufbau.

00:38:00: Du findest etwas, kostet über eine Million.

00:38:04: Aber das ist voll vermietet träft sich.

00:38:07: na also die im endeffekt die mieter zahlen dir grundsätzlich komplett die rate noch rücklagen und alles und du sagst ja ist doch ist doch easy sogar kein problem.

00:38:19: was soll da passieren ist leider in ihr glaube ist so nicht weil tatsächlich auch wenn das eigentlich so wäre guckt die bank drauf und sagt na ja das könnte ja auch sein das halt mal eine Wohnung nicht vermietet ist, gar nicht vermietet ist, überhaupt nicht vermietet ist.

00:38:38: und deswegen rechnet eine Bank eigentlich ja eh schon auch mit Abschlägen, also eine Miete wird in ganz ganz ganz wenigen Fällen zu hundert Prozent angesetzt, ganz häufig sind es eher so achtzig, siebzig, sechzig Prozent, manchmal auch null, weil kommt ja regelmäßig vor, ne, so eine Mehrfamilienhaus, ne, also so zwanzig Wohneinheiten, also da ist meistens das da tote Hose, also da ist quasi nichts.

00:39:00: Ja, da kannst du.

00:39:03: Da ist so wie früher hier im Western, wenn so diese

00:39:08: Krassbischöder so

00:39:09: ein Strohballen ist.

00:39:10: Ja, genau, diese Strohballen.

00:39:12: Da müssen wir eigentlich mit einbauen.

00:39:13: Da geht da so ein Strohballen durch.

00:39:16: Du hast die Grillen zirpen, weil da ist halt nichts.

00:39:19: Alles leer.

00:39:21: Passiert ständig.

00:39:21: Ich stelle dir mal vor, du erzählst deinen Freund und ich hab mehr Familienhaus gekauft.

00:39:25: Und wie sieht's aus?

00:39:26: Ja, da wohnt keiner.

00:39:35: Ist total realistisch, passiert ständig.

00:39:39: Ja, also das ist das so ein Irrglaube.

00:39:44: Und ein anderer, der ist auch schön, er kommt auch, gefühlt auch so einmal die Woche, kommt das Thema auf.

00:39:53: Da kann ich dann, also das ist... Vorsicht, das ist jetzt sogar etwas, da kann ich die Bank irgendwo auch verstehen mit dem Blick.

00:40:00: Ich verstehe auch den Kunden, weil der auch seiner Vergangenheit guckt und daraus, wie es die Eltern und Großeltern, aber da kann ich die Bank durchaus verstehen.

00:40:08: Und zwar haben wir immer wieder Kunden, die haben ein abbezahltes Einfamilienhaus schon, die haben vielleicht noch eine andere Hütte, also die haben grundsätzlich Immobilien schon als Vermögen.

00:40:21: Die haben aber vielleicht gerade, sind die in der Situation, die sind gerade arbeitslos.

00:40:26: Da wird das Gehalt ja nicht angesetzt, hat mir ja ganz am Anfang der Folge, dass wir gesagt haben, Arbeitslosengeld ist für die Bank kein Einkommen.

00:40:33: Und dann habe ich regelmäßig Kunden, die dann so sagen, na ja, okay, ich kann das zwar nicht als Einkommen, können wir das nicht ansetzen, aber ich habe ja genug Sicherheit.

00:40:44: Also ich habe... Ganz einfaches Beispiel.

00:40:47: Unsere liebe Rebecca hat zwei Immobilien, die haben einen Wert von eins, fünf Millionen.

00:40:52: Du möchtest dir jetzt noch was Nettes dazu holen von fünfhunderttausend.

00:40:57: Könnte man ja sagen, naja, ist ja nicht schlimm, wenn es am Ende nicht funktioniert.

00:41:00: Die Bank hat ja genug Sicherheiten.

00:41:05: Nein, geht nicht.

00:41:08: Funktioniert nicht.

00:41:10: Das ist, also es wird heute, wird wirklich auf dieses Thema Hau Einnahmen, Ausgaben, Rechnungen genau darauf geguckt.

00:41:16: Stand heute, stand in Zukunft.

00:41:18: Es reicht halt nicht mehr genug, Sicherheiten zu haben.

00:41:21: Das hilft dir beim Zins.

00:41:22: Das hilft dir dabei, dass die Rate ein bisschen günstiger wird.

00:41:24: Die Bank freut sich auch teilweise drüber.

00:41:27: Manchmal bei bestimmten Sicherheiten auch nicht mehr Kevin.

00:41:29: Manchmal wollen sie das ja auch nicht.

00:41:31: Kann auch vorkommen.

00:41:33: Aber... tatsächlich reicht nicht allein du musst einkommen die es muss sich halt irgendwo tragen können.

00:41:40: genau die rate muss halt trotzdem tragbar sein.

00:41:42: du musst die zahlen können monatlich genau.

00:41:44: also sicherheiten sind wie ein regenschirm gut zu haben.

00:41:49: aber kein dach überm kopf.

00:41:53: schönes bild ja nicht schlecht.

00:41:58: ich bin immer wieder beeindruckt

00:42:00: manchmal

00:42:01: Manchmal hast du so deine Momente.

00:42:08: Ihr habt doch sicher auch ein paar Praxisbeispiele aus den letzten Wochen

00:42:12: vielleicht.

00:42:13: Ja, tatsächlich.

00:42:14: Man war es letzte Woche, vorletzte Woche, da hatten wir einen Kunden, da ist ja die Klanerfalle zugeschlagen.

00:42:19: Die Klanerfalle, die ich vorhin erwähnt hatte.

00:42:22: Ich glaube, es waren tatsächlich sechs oder sieben Kleinstkredite, die über Klaner und Paypal, tatsächlich beides, ja, abgebildet worden sind, standen alle in der Schufer und die Bank sagt, läuft nicht, funktioniert nicht.

00:42:35: Also Schufe nochmal ist tatsächlich echt ein Riesenthema, weil das ist, ihr müsst euch das so vorstellen, ihr kommt ja über uns in einem Zweifel zu einer neuen Bank und die Bank hat gar keine Ahnung, wer ihr lieber Kunde, lieber Kundin überhaupt seid.

00:42:47: Das Erste, was die Banken machen, sich einen Überblick über die Bonität zu verschaffen, wie finanzkräftig ist der Kunde, was hat er so, hat er Dreck am Stecken oder nicht, dann wird ein Schufeauszug gezogen.

00:42:59: Dann wird da reingeguckt und wenn dann da diverse Kleinstkredite drinstehen, dann machen die dieses Hef gleich wieder zu und sagen, danke Herr Kemmerling, danke Helms, schöne Grüße, viel Spaß damit, wir machen es nicht.

00:43:09: Also, da wird gar nicht noch weitergeguckt, glaube ich.

00:43:10: Das ist immer so.

00:43:11: der erste Step, wo man dann schon weiß, ist nicht.

00:43:14: Und in dem Fall war es auch so, da haben wir lange, lange gekämpft und haben dann natürlich auch schnellstmöglichst empfohlen, diese Kleinstkredite aus... aus Eigenkapital abzulösen, weil wir haben in der Summe, so wie viele waren es, keine, keine zweitausend Euro, glaube ich, ne?

00:43:31: Ich meine nicht.

00:43:32: Ja, irgendwie so ein D-Dreh.

00:43:34: Genau, Richtung zweitausend Euro.

00:43:36: Das war als Eigenkapital irgendwo dann doch noch da.

00:43:38: Wir haben gesagt, boah, bitte, bitte, macht euch die Schufe heile oder sorgt dafür, dass es ein bisschen besser aussieht, indem wir die Dinger hier ablösen, weil das ist von der Summe ja nicht viel gewesen, aber es sieht halt scheiße aus auf gut Deutsch.

00:43:51: Ich habe eine neue Idee für eine neue Kategorie und zwar den Saster-Tipp.

00:43:58: Passen jetzt gerade zu dem, was Kevin gesagt hat, nämlich Thema Schufer für ganz viele in einem Black Box.

00:44:04: Machen wir mit Sicherheit in einer der kommenden Folgen, wenn wir auch mal das Thema aufgreifen, dass wir mal über die Schufer sprechen.

00:44:11: Ihr könnt in der Schufer eure Auskunft ziehen.

00:44:15: Also es gibt ja so.

00:44:16: dieses einmal im Jahr macht es durchaus Sinn, was ich inzwischen mache, was ich tatsächlich auch, wenn euch das wirklich interessiert, wenn man da einen Überblick behalten möchte, euch empfehlen kann.

00:44:27: Es gibt so eine Möglichkeit, man kann bei der Schuhe auch quasi einen Abo machen.

00:44:31: wie Netflix.

00:44:31: nur, dass man ja bei der Schufe jetzt nicht ein Film gucken kann, sondern man kann als Schufe sich angucken.

00:44:37: Die Schufe

00:44:37: ist nicht ganz so unterhaltsam wie Netflix.

00:44:41: Kommt drauf an, was in deiner Schufe drinsteht.

00:44:43: Ist

00:44:44: da Popcorn dabei?

00:44:46: Das habe ich denn da

00:44:47: wieder gemacht.

00:44:48: Wieder neuer Kredit, herrlich.

00:44:51: Aber das Schöne ist, ihr könnt jederzeit online reingucken.

00:44:55: Ihr seht erst mal, ihr könnt jederzeit auch die Schufe aus Kumpzin, ihr seht, was drinsteht.

00:45:00: Und ihr bekommt sogar Benachrichtigungen, wenn jemand was angefragt hat, wenn jemand Einblick genommen hat, wenn irgendwas eingetragen wurde, wenn was gelöscht wurde.

00:45:07: Also ihr wisst einfach Bescheid.

00:45:09: Und manchmal, gerade wenn es darum geht, irgendwann eine Finanzierung zu haben, ist Wissen besser als Hoffen.

00:45:16: Von daher, wenn ihr da mehr wissen wollt, guckt da mal rein.

00:45:23: Kann ich euch nur empfehlen.

00:45:26: Also sonst Praxis Stories.

00:45:27: Ich habe noch einen Klassiker, der auch gerne immer mal wieder vorkommt.

00:45:32: Wir haben ja durchaus auch Menschen, die jetzt nicht jeden Monat das Gleiche verdienen.

00:45:37: Manchmal ist es einfach, ihr kriegt euer Festgehalt, ihr habt jeden Monat, guckt ihr drauf, stellt fest, es ist der gleiche Betrag, ich kann das Gleiche bei Netto kaufen.

00:45:45: Also außer wenn die Preise wieder hochgegangen sind, dann halt nicht.

00:45:47: Aber ansonsten, Netto immer identisch.

00:45:51: Es gibt aber auch Menschen, Die haben das sehr unterschiedlich, weil die vielleicht Überstunden, Zuschläge noch mit drin haben.

00:45:59: Und dann kann das Gehalt teilweise total schwanken.

00:46:04: Und aus meiner Erfahrung inzwischen, ich bin im Finanzbereich jetzt ja schon seit einigen Jahren, Viele haben trotzdem, gerade wenn es so am Schwanken ist, echt zu Schwierigkeiten, damit, wo ist denn eigentlich mein wirkliches Gehalt?

00:46:20: Oder wo ist es besser gesagt minimal?

00:46:22: Und dann kann es halt wirklich passieren, du hast drei, vier Monate Gehalt richtig super und dann kommt aber ein Monat, wo vielleicht Urlaub, Krankheit, was auch immer und dann sagt das Gehalt richtig ab.

00:46:37: müssen wir das leider ansetzen und dann wird aus ja Finanzierung easy möglich, ein Finanzierung nicht mehr möglich.

00:46:44: Da muss man manchmal echt darauf gucken, also gerade bei schwankenden Gehältern, was ist halt das, was halt wirklich immer eigentlich da ist, mit dem kannst du halt irgendwo rechnen, weil das kann dir manchmal ansonsten wirklich das Genick brechen.

00:46:57: Ja, da haben wir ja dann manchmal, wenn wir clever sind oder clever das ganze veranstalten wollen und die Banken das auch mitmachen, haben wir vielleicht noch die Möglichkeit, ein Jahresdurchschnitt zu bilden.

00:47:06: Das haben wir das ein oder andere auch schon mal gemacht als Argumentationshilfe.

00:47:10: Dafür, dass das einfach mal eine Ausnahme war, dass der Kunde in dem Monat nicht so viel hatte.

00:47:15: Das wir dann sagen, okay, was hat er denn in den letzten zwei, drei Jahren im Schnitt netto pro Jahr gehabt, dass durch zwölf, dass man das irgendwie darlegen konnte.

00:47:22: Und die ein oder andere Bank drückt da nochmal ein Auge zu und sagt, okay, ja, eigentlich habe ich da ja recht.

00:47:26: Das ist ja immer ein jahrmaßen stabil.

00:47:29: Und weil wir dafür natürlich schon immer auch kämpfen müssen, ehrlicherweise, weil die meisten die meisten Banken, die drauf gucken, sind dann halt schon auch ein bisschen stumpf, also wenn wir noch mal zurückspulen haben, wo auf den Mindestüberschuss, den wir hatten, dann sind vielleicht vom Mindestüberschuss, sind noch irgendwie, weiß ich nicht, fünf, zehn, zwanzig Euro übrig zusätzlich und dann, was aber nicht mit berücksichtigt wird, wo ich mich manchmal auch echt, da kann ich eine Tischkante beißen, dann hast du einen Kunden, bei dem sind fünf, zehn, zwanzig Euro übrig, aber Wir wissen, wir können das nachweisen, die Bankweise, die kriegen zum Beispiel noch Pflegegeld, die nächsten fünfzehn Jahre locker, das nochmal fünfhundert, sechshundert Euro sind.

00:48:13: Ja, ihr könnt die nicht mit ansetzen, aber habt es doch im Hinterkopf.

00:48:17: Denkt doch mal mit.

00:48:20: Und ein kleiner, ein zweiter Zaster-Tipp heute.

00:48:25: Liebe Bankberater, ich mag euch mal mehr, mal weniger.

00:48:30: Und je nachdem, wer es ist, auch mal mehr oder weniger.

00:48:34: Ein schöner Tipp für euch, wenn Finanzierung gemacht werden, verdient euer Arbeitgeber damit Geld.

00:48:41: Ich weiß, ihr zahlt selten euer Gehalt aus, aber lasst euch das von jemandem sagen, der selbst Arbeitgeber ist.

00:48:47: Man braucht Geld, um Mitarbeiter zu bezahlen.

00:48:51: Ich überlasse euch jetzt mal bis zur nächsten Woche zu überlegen, was könnte das heißen, im Blick auf Macht es in mehr Finanzierung zu machen.

00:48:58: Ich bin mir ganz sicher, ihr kommt da selbst drauf.

00:49:02: Das war ja fast charmant.

00:49:06: Ich habe mir heute Versprechen eingehalten.

00:49:09: Ich habe mir heute Mühe gegeben.

00:49:10: Ja,

00:49:11: finde ich auch.

00:49:12: Hast du gut gemacht.

00:49:16: Unser Zasterfakt diese Woche.

00:49:18: In über seventy Prozent aller abgelehnten Finanzierungen liegt der Hauptgrund in der Einnahmausgabenbrechnung.

00:49:24: Nicht im Objekt oder im Zins.

00:49:27: Ja, das ist so.

00:49:28: Und das hat halt tatsächlich auch viel mit Unwissenheit zu tun, einfach nicht zu wissen, wie geht eine Bank damit um?

00:49:32: Was rechnet die mit einem, was nicht?

00:49:34: Wie werden auch Sachen berücksichtigt?

00:49:36: Ja, das ist... Da fehlt viel Wissen.

00:49:39: Ja, leider ist das so.

00:49:41: Aber dafür gibt es ja uns.

00:49:43: Kommt gerne vorbei, sprecht euch schon uns gerne an.

00:49:46: Ich übernehme mal den Part von Nicole, mache einen kleinen Werbblock für uns.

00:49:50: Wir prüfen das, befragen das für euch an und checken mit euch gemeinsam ab, was geht und was nicht.

00:49:57: Werbeblock mit Nicole.

00:49:59: Werbeblockende.

00:50:01: Jetzt kommt in Werbung.

00:50:02: Nach dem

00:50:04: Werbeblock kommt Werbung?

00:50:05: Ja.

00:50:06: Waschmaschinen leben länger mit Calgon.

00:50:11: In der nächsten Folge sprechen wir über das Thema Modernisierung und welche Rolle dabei der Energieberater spielt.

00:50:19: Oh ja, da freue ich mich drauf.

00:50:20: Das wird auch wieder sehr besonders.

00:50:22: Das wird cool.

00:50:23: Wir haben nämlich erneut einen Gast bei uns.

00:50:25: Das ist der Sebastian Hund, ein Mensch, der sich mit dieser ganzen Thematik Energie besonders gut auskennt.

00:50:33: Ja, ihr könnt gespannt sein.

00:50:35: Das wird richtig cool.

00:50:36: Ja,

00:50:36: also einschalten lohnt sich auf jeden Fall.

00:50:39: Es geht um Strom, Schweiß, Wärmepumpen und natürlich auch bares Geld.

00:50:44: Also auch wieder für euch ganz viel Wissenswertes, was ihr dabei mitnehmen könnt.

00:50:49: Wow, ja.

00:50:50: Das war wieder Zascha und Zinsen der Podcast.

00:50:52: Liked, abonniert und kommentiert gerne und wir sehen uns nächstes Mal.

00:50:57: Ihr macht's gut.

00:50:58: Bis dann.

00:50:59: Tschüss.

00:50:59: Schöne Woche.

00:51:00: Ciao, ciao.