Wie viel Eigenkapital brauchst du 2026 wirklich? So verändern sich Zins, Rate & Bankauswahl

00:00:10: Willkommen zurück zu ZASTA und Sinsen, der Podcast.

00:00:14: Braucht man im Jahr zum Beispiel ein Eigenkapital, wenn man einen Haus kaufen möchte?

00:00:19: Die kurze Antwort lautet Nein!

00:00:21: Aber daraus zu schließen das Eigenkapitel heute kaum noch wichtig ist wäre genauso falsch.

00:00:27: Deshalb machen wir es heute mal nicht theoretisch.

00:00:29: Wir nehmen eine Familie, ein Haus für vierhunderttausend Euro und rechnen dieselbe Finanzierung mit unterschiedlich viel Eigenkapital durch – von «Wir haben gar kein Eigenkapitel», bis «WIR können hundfünfzig tausend euro einsetzen».

00:00:42: Was verändert sich beim Darlehen?

00:00:43: Was passiert mit dem Zinssatz?

00:00:45: Welche Banken kommen überhaupt in

00:00:46: Frage?!

00:00:47: Und ist es wirklich immer schlau, möglichst viel eigenes Geld ins Haus zu stecken!

00:00:54: Hallo, Kuckuck!

00:00:59: Na Kevin?

00:01:03: Jetzt schon provokant.

00:01:05: Boah das ist so gemein und so fies.

00:01:08: Wir müssen jetzt hier mal einmal aufklären.

00:01:09: Ich übernehme jetzt mal die Verteidigung vom armen Kevin.

00:01:13: der leidet heute ein bisschen weil er kurz davor ist wahrscheinlich ein wenig krank zu werden.

00:01:18: also man wieder typisches Arbeitnehmerverhalten.

00:01:24: Ich

00:01:25: dachte, du wolltest sie verteidigen.

00:01:26: Jetzt tauschen wir mal drauf!

00:01:28: Ja, kurzzeitig immer drauf machen und jetzt verteidigend.

00:01:30: Und er hatte das schon so angekündigt... ...und dann nimmt Rebecca ihn direkt aufs Korn.

00:01:35: Richtig gemein.

00:01:37: Das ist eine Frechheit.

00:01:38: Ich wollte nur dass die Leute wissen,... ...dass es Kevin nicht so gut geht und dass sie ihm das verzeihen.

00:01:45: Okay, danke.

00:01:47: Mal gucken wie weit wir kommen, wie lange die Stimme hält.

00:01:50: Lass uns loslegen

00:02:00: Bevor

00:02:00: wir anfangen zu rechnen, kommt natürlich unser Fail der Woche.

00:02:03: Und er kommt heute von Sören.

00:02:05: Sören was passiert?

00:02:06: Ja Gott sei Dank!

00:02:10: Als wenn ich es gar an hätte, habe ich gedacht muss ich dir mal heute ein bisschen etwas abnehmen kann?

00:02:14: nicht ja, muss aber was Gutes dir tun.

00:02:18: Ja witzigerweise ist so ein bisschen diese Folge heute auch irgendwie Fail der woche dann gewesen oder theoretisch die Folge, die wir schon mal gedreht hatten.

00:02:28: Also für unsere Zuschauer und Zuhörer.

00:02:31: Wir produzieren natürlich unsere Folgen ja schon auch immer ein bisschen vor.

00:02:35: also es ist nicht live sondern es wird tatsächlich teilweise manchmal Tage, manchmal auch ein paar Wochen vor.

00:02:42: Der Vorteil ist wenn die Folge rauskommt bin ich wieder gesund.

00:02:45: das ist cool.

00:02:47: oder Nachteil ist er ist immer noch krank bringt mir dann noch weniger.

00:02:51: Das

00:02:53: wäre gar nicht gut.

00:02:54: weiter im Takt.

00:02:55: Wir hatten dann in der letzten Woche eigentlich diese Folge schon gedreht gehabt und hatten einen Kundenfall, den wir vorstellen wollten.

00:03:02: Und da mussten wir doch ein bisschen was vorher erklären und nachher erklären.

00:03:04: die Folge wurde länger und länger und langer und länger.

00:03:08: Kevin hat glaube ich schon fünfzig mal gesagt Zeit ne?

00:03:11: Wir haben keine Zeit mehr Ja!

00:03:13: Und im Grunde genommen haben wir das festgestellt im Nachgang.

00:03:16: oder ist mir auch ein Gefühl erklär geworden.

00:03:18: Boah die Folgen sind inzwischen einfach zu lange.

00:03:20: wir müssen uns irgendwo ein bisschen kürzen.

00:03:22: Ja, mein Fell der Woche und Kevin hat es glaube ich schon vorher zwanzigmal gesagt mit seinem.

00:03:27: Wir haben ja keine Zeit mehr.

00:03:29: Wären wir jetzt auf jeden Fall machen?

00:03:31: Also wir werden da ein bisschen was anpassen und gucken dass wir es kleiner verpacken und damit starten wir heute.

00:03:36: dann das wir einen.

00:03:38: Es war nur ein Teil in der letzten Woche wo wir gedreht haben.

00:03:41: Jetzt drehen bis heute noch mal als ganze Folge aber dann ein bisschen kürzer und knackiger.

00:03:49: Als nächstes steht das Zaster Tagebuch an Und da übernimmt Sören auch.

00:03:56: Wir müssen ja die Stimme vom Leben kämpfen.

00:04:02: Danke!

00:04:03: Wieder gerne, liebes Tagebuch.

00:04:06: ich habe mal heute die Überschrift weggelassen.

00:04:10: Ich habe diese Woche wieder gelernt.

00:04:12: beim Hauskauf gibt es eine Frage die ungefähr so beliebt ist wie viel darf ich beim All you can eat essen?

00:04:20: Die Antwort lautet kommt drauf an Die Frage, die wir mal regelmäßig hören, Sürm.

00:04:27: Wie viel Eigenkapital brauche ich?

00:04:30: Zwanzig Prozent, dreißig Prozent!

00:04:32: Fünfzig tausend, hunderttausend... Hab liebsten hätten die Leute anscheinend irgendwie so eine Tabelle.

00:04:38: Haus vierhunderttaussend, Eigenkapitel achtzig Tausend.

00:04:41: Herzlichen Glückwunsch.

00:04:42: sie dürfen jetzt wohnen.

00:04:45: So funktioniert es aber leider nicht.

00:04:47: Manchmal geht eine Finanzierung mit wenig Eigenkapitall manchmal sogar ohne Und manchmal liegen hunderttausend Euro auf dem Ponte.

00:04:54: und ich sage trotzdem, bitte nicht alles in das Haus werfen.

00:04:59: Denn kaum hast du den letzten Euro beim Notar feierlich verabschiedet meldet sich das echte Leben.

00:05:06: Hallo!

00:05:06: Ich bin die Küche.

00:05:07: Direkt dahinter guten Tag mein Name Waschmaschine und aus dem Garten winkt schon irgendein Handwerker.

00:05:14: Moin!

00:05:15: Achttausende Euro.

00:05:19: Deshalb gibt es für mich einen großen Unterschied zwischen wie viel Eigenkapital kann ich einsetzen und wieviel sollte ich einsätzen.

00:05:28: Mein persönlicher Favorit ist aber, wenn ich nochmal zehntausend Euro mehr einsetze bekomme ich dann einen besseren Zins?

00:05:35: Antwort vielleicht.

00:05:37: Banken haben nämlich bestimmte Grenzen für sich Und manchmal bringen rund zehn tausend Euro gar nix und Zehntausend und ein Euro später sagt die Bank plötzlich herzlichen Glückwunsch Neues Zinslevel freigeschaltet.

00:05:51: Immobilienfinanzierung ist manchmal weniger Bankberatung und mehr Supermario mit Grundbuch.

00:05:57: Memo an mich selbst, nicht fragen wie viel Eigenkapital braucht man sondern wo bringt mein Eigenkapitel am meisten?

00:06:05: Und wieviel davon sollte nach dem Kauf besser noch da sein?

00:06:09: denn ein Haus zu besitzen ist schön!

00:06:12: Ein Haus zu Besitzen und danach noch Geld für eine Waschmaschine zu haben auch bis bald dein Sören

00:06:19: Sehr geil.

00:06:21: Sogar noch schöner, wenn man danach Geld für eine Waschmaschine hat.

00:06:24: Auf jeden Fall!

00:06:25: Das ist noch besser.

00:06:26: Buhenderprozentig.

00:06:29: Dann machen wir es mal konkret.

00:06:31: Wen finanzieren wir heute?

00:06:33: Wir haben eine Familie mitgebracht, unsere Familie Muster... Muster-Familie.

00:06:40: Kevin, du ergänzt gleich einfach ... Du nix und machst so?

00:06:45: Also ich bin eigentlich nur in der YouTube Folge.

00:06:47: also wenn die Leute die Videovariante sich anschauen, dann bin

00:06:51: ich da.

00:06:51: Sehen einfach dein hübsches Gesicht!

00:06:52: Genau was heute absolut furchtbar ist.

00:06:55: Du bist nur iCandy heute.

00:06:57: Ich werd dir gleich den Ball rüber machen.

00:07:02: Ja, wir haben in der Familie zwei Kinder uns mal rausgesucht.

00:07:07: Die haben knapp sechs tausend Euro netto Einkommen beide angestellt und natürlich Kindergeld noch mit dabei.

00:07:13: Und die haben ein kleines Häuschen gefunden kostet vierhunderttausend euro.

00:07:19: und jetzt haben wir gesagt auch das nehmen wir doch mal als Beispiel und schauen uns einfach mal an was verändert sich.

00:07:25: wer ändern nichts am ort nicht seine kaufneben kosten wir ändern Nichts am objekt nichts an der familie.

00:07:31: Das Einzige, was wir heute ändern ist das Eigenkapital.

00:07:34: Was wir uns anschauen und da passen wir gleich so ein bisschen an und gucken uns einfach mal wie verändert sich das je nachdem mit wie viel Eigenkapitel wir tatsächlich unterwegs sind.

00:07:43: Klingt gut!

00:07:44: Klingt Gut?

00:07:45: Okay.

00:07:47: Ist schon ein bisschen niedlich wenn er am Leiden ist.

00:07:52: Männergrippel ist immer heftig.

00:07:54: Ja ja stimmt

00:07:56: Na toterfahrung.

00:07:59: Dann lass uns doch mal Kevin mit der ersten Variante direkt starten.

00:08:04: Ja, genau also erste Variante tatsächlich dann ohne Eigenkapital.

00:08:11: Wir haben hier falls jemand die übersicht jetzt gerade sieht in der Videovariante oben links einen Bankguthaben da.

00:08:18: aber das möchten wir quasi nicht einsetzen.

00:08:21: Jetzt haben wir rechts eine Summe von zwei hundert achtzig Euro stehen.

00:08:23: es haben wir nur um auf den glatten tausend dazu kommen daran bitte nicht stören so dass wir jetzt unten den Darlehensbetrag stehen haben, denen wir dann tatsächlich benötigen weil kauf.

00:08:34: Vierhunderttausend plus die Kaufnebenkosten.

00:08:36: Achtundvierzigtausende Euro so dass wir auf vierhundert achtenvierzichttausenden Euro kommen, die wird tatsächlich benötingen um dieses Haus erwerben zu können.

00:08:46: So und dann haben wir hier hervorragende Zinssätze Richtung fünf über fünf Prozent.

00:08:52: Die rate ist schon sportlich bei ja über zweieinhalb Tausend Euro bis zwei tausend achthundert Euro.

00:08:59: in der Range befinden wir uns ungefähr, kommt ein bisschen auf die Zusammensetzung an welche Bank es dann tatsächlich wird und ob ist Einbaustein oder mehrere Bausteine werden.

00:09:10: Denn so eine Finanzierung kann ja eben sowohl nur aus einem Bankdarlehen bestehen aber auch das Thema Förderung was wir immer mit rein bauen sofern es sinnvoll ist oder aber auch einen Ergänzungsdarlehn um eben das Eigenkapital als Kreditlösungen darstellen zu können.

00:09:26: Jetzt sind vor manchen Varianten gelbe Vier-Ecke und von manchen grüne Kreise.

00:09:31: Das bedeutet das?

00:09:33: Genau, das bezieht sich so ein bisschen auf die erste Einschätzung des Vorhabens.

00:09:38: Wir haben hier bei uns im Programm so einen Ampelsystem Grün-Gelbrot.

00:09:42: Grün heißt unter den Voraussetzungen, die da sind sowohl was die Bonität als auch das Objekt angeht kann sich der Kunde das Haus jetzt leisten allerdings auch vorbehaltlich der endgültigen Prüfung.

00:09:53: Gelb heißt naja da haben wir noch die ein oder andere Baustelle oder eine rückfrage, die jetzt gerade noch dafür sorgt dass es irgendwo knifflig wird.

00:10:00: und rot heißt grundsätzlich erstmal nein.

00:10:02: aber das haben wir glaube ich auch schon mal erklärt.

00:10:04: Die roten fälle haben wir auch schon positiv hinbekommen und die grünen fälle Haben wir dann auch schonmal nicht durch bekommen weil eben das als erste einschätzung da ist die von den Banken bei der Plattform zugrunde gelegt werden.

00:10:20: Er setzt halt entsprechend keine Beratung.

00:10:22: und hier, also falls jetzt jemand in der YouTube-Variante gerade drauf schaut und sagt Moment da sind ja nur gelb und grün das ist ja super das funktioniert alles.

00:10:31: nein wir haben tatsächlich einfach damit es ein bisschen übersichtlicher ist haben wir für jetzt hier um einfach mal einen Gefühl dafür zu bekommen wo liegt man denn halt grade in so einem Momentum auch was die Rate angeht?

00:10:41: Haben wir die ganzen roten Banken die nicht infrage kommen würden auch deswegen, weil halt kein Eigenkapital eingesetzt wird.

00:10:49: Die haben wir erstmal aussortiert.

00:10:51: Deswegen tauchen die jetzt hier gerade nicht auf.

00:10:53: So dann genau.

00:10:56: also Kevin hat schon gesagt zwei fünf geht es irgendwo los.

00:10:59: in der Regel sind wir so bei zwei acht und teilweise wenn man da noch ein bisschen weiter runter scrollt steht sogar mal eine drei vorne.

00:11:05: Jetzt will man uns als nächstes...

00:11:06: Für die monatliche Rate ist das was du meinst zwei fünf?

00:11:09: Ganz

00:11:10: genau

00:11:11: richtig.

00:11:12: Deswegen bist du da Rebecca um genau die Sachen, die für mich klar sind das nochmal zu hinterfragen.

00:11:16: Das ist auch gut dass du das machst.

00:11:18: Wenn wir im nächsten Schritt mal gucken wie sieht das Ganze aus wenn wir hingehen und wenn wir sagen okay wir finanzieren jetzt tatsächlich nur noch den Kaufpreis in der Fachsprache reden wir hier dann von einer sogenannten hundert Prozent Finanzierung.

00:11:33: Vierhunderttausend werden jetzt finanziert.

00:11:35: Also unsere Familie hat die Kaufnebenkosten als Eigenkapital, also knapp die achtundvierzigtausende da.

00:11:41: und dann schauen wir uns doch mal an wie sich dann halt auch so ein bisschen die Rate auf wieder verändert

00:11:46: was wir vielleicht hier auch ergänzen sollten.

00:11:48: Wir haben jetzt hier eine Tilgung von zwei Prozent zu Grunde gelegt.

00:11:51: es gibt Banken die das auch als Grundvorragssitzungen Hinstellen.

00:11:55: Es gibt aber auch Banken, die durchaus sich noch auf ne kleinere Tilgungen einlassen.

00:11:59: Die Frage mehr

00:12:00: oder auch mehr genau?

00:12:02: Frage ist nur, wie sinnvoll ist es tatsächlich mit einer Dillung von unter zwei Prozent zu starten?

00:12:06: Weil dann dauern sie einfach länger.

00:12:08: Aber das kann natürlich immer individuell angepasst werden für die Situation in der sich gerade die Familie befindet.

00:12:16: Genau und wenn man jetzt halt mal drauf guckt also wir haben ja jetzt vierhunderttausend die finanziert werden müssen und dann sehen wir dass das von den Ratennäher geht knapp bloß irgendwo bei etwas über zweitausend Euro.

00:12:28: Ja, zur Berichtung.

00:12:30: Zwei tausend zweihundert Euro, zweitausend dreihundert euro.

00:12:36: Theoretisch sogar noch höher, dass wir sogar bis zweitausend vierhundert EUR kommen aber so ungefähr im Bereich zwei tausenden zwei taunend drei hundert Euro bewegt man sich und wahrscheinlich etwas was dir Rebecca jetzt gerade beim drüber gucken direkt auffallen wird.

00:12:51: es sind ein paar mehr Banken geworden.

00:12:54: ja

00:12:56: also sowohl eine Ratik Auch mehr grün, ja genau.

00:13:01: Mehr Banken, mehr Grünen heißt potenziell mehr Möglichkeiten.

00:13:05: erstmal auch wenn Kevin ja richtig gesagt hat dass das Ampelsystem eine nette Idee ist nur leider nicht hundertprozentig immer so funktioniert wie es funktionieren sollte.

00:13:15: Dann kommen wir vielleicht ich trage schon mal den dritten Pfarr einen Kevin und übergibt dann wieder an dich jetzt setzt unsere Familie sogar setz sich tausend

00:13:24: ein.

00:13:26: Jawoll!

00:13:27: Das ist natürlich erstmal... Noch schöner, weil die Kreditsumme beziehungsweise der Darlingsbetrag entsprechend sinkt auf dreihundertsechzigtausend bei uns hier in der Rechnung.

00:13:37: Wenn wir dann mal schauen wird es gleich so sein dass sicherlich noch die ein oder andere Bank mehr auftaucht Weil eben die Voraussetzungen noch besser erfüllt sind.

00:13:46: Die Rate singt entsprechend der Zins singt ebenfalls weiterhin, weil wir jetzt auf einem sogenannten Beleihungsauslauf bestenfalls von circa neunzig Prozent landen.

00:13:55: Das heißt, die Familie zahlt nicht nur die Kaufnebenkosten sondern auch noch zehn Prozent des Kaufpreises circa dazu so dass die Bank quasi nur noch neunzig Prozent Risiko trägt für diese Finanzierung.

00:14:10: Und das sorgt für einen noch besseren Zinssatz weil eben die das Risiko entsprechend sinkt.

00:14:20: und anhand dessen kann man jetzt auch sehen, dass die Rate schon dann eher bei knappen zweitausend Euro liegt Und das ganze natürlich doch mal noch mal viel attraktiver wird von der Finanzierung an sich.

00:14:31: Ja,

00:14:34: genau wenn wir jetzt nochmal einen Schritt weitergehen und sagen ja vielleicht hat unsere Familie sogar noch einmal ein bisschen mehr zur Verfügung.

00:14:40: Wir reden nicht über siebzig tausend sondern wir reden sogar schon über hunderttausend was natürlich echt schon super ist wenn man soviel auch für sich angesparte und dann auch dafür nutzen kann.

00:14:50: da müssen Besuger nur noch drei hundert vierzig tausend entsprechend finanziert werden und auch jetzt wird man.

00:14:57: Tatsächlich sehen das gerade was das themarate angeht sich durchaus nochmal wieder etwas bewegt also dass es wieder ein bisschen günstiger wird, noch mal ein paar mehr Möglichkeiten einfach da sind.

00:15:08: und dann sind wir wenn man noch einmal überlegt haben angefangen ohne Eigenkapital.

00:15:12: da waren wir zwischen zweitausend fünfhundert Euro zwei tausende achthundert Euro rate teilweise sogar dreitausen.

00:15:19: Jetzt bewegen wir uns schon bei einer Rat von tausend achthundert, tausendeinhundert Euro.

00:15:24: so die Richtung.

00:15:25: Also das ist natürlich schon etwas was ich ja direkt mal halt ganz anders anhört.

00:15:30: Nichtsdestotrotz, finde ich kann man hier nochmal ganz gut sehen also wir haben jetzt gerade für unsere Zuhörer.

00:15:36: Also die Bank die grade ganz oben stehen würden oder vom Zinssatz her auch im günstigsten sind.

00:15:43: Wir reden über hunderttausend Euro Eigenkapital und trotzdem Zinssetze die sich bewegen.

00:15:48: bei vier Komma drei Vier Komma vier vier Kommas fünf zeigt finde Ich auch gerade noch mal Ganz Gut Die Entwicklung die wir am Markt Sehen.

00:15:56: Jetzt insbesondere in den Letzten Monaten.

00:15:59: Das ist natürlich die Zinsen schon im Vergleich zu dem, wo wir herkommen von vor ein paar Jahren wahnsinnig noch mal gestiegen sind.

00:16:06: Also das sieht man finde ich jetzt hier auch nochmal sehr extrem einfach.

00:16:11: Kleines Sternchen dran!

00:16:13: Wir nehmen die Folge auf am fünfzehnten September, das ist nochmal wichtig dazu zu sagen weil sich die Zinsel tatsächlich täglich bewegen sowohl nach oben als auch nach unten.

00:16:22: deswegen wenn die Folge raus kommt kann es sein dass der Zins nochmal ein ganzes bisschen anders aussieht.

00:16:28: Aber die Richtung ist tendenziell in den letzten Monaten stabil geblieben, dass wir bei einer solchen Eigenkapitalquote schon auch über tatsächlich vierundhalb Prozent in der Regel sprechen.

00:16:39: Und gerade ja jetzt auch also von uns angesehen wenn man jetzt guckt grade so.

00:16:43: der September hat natürlich auch tatsächlich zinssatzmäßig eben nochmal einen Schlag nach oben mitgenommen.

00:16:48: Also das es dann noch mal ein bisschen gestiegen ist.

00:16:50: aber ganz wichtiger Punkt Wenn ihr die Folge seht und hört Im besten Fall, vielleicht ja irgendwann im nächsten Jahr euch die Folge anguckt.

00:16:59: Haben wir hoffentlich wieder andere Zinsen?

00:17:01: Lasst uns gemeinsam die Daumen drücken das da vielleicht wieder eine drei, ne zwei, ne eins.

00:17:05: Hoffen dass es nicht passieren wird aber schön wär's trotzdem.

00:17:09: Vielleicht haben wir Glück gemeinsam.

00:17:10: wenn wir alle uns das wünschen und beten kommt Ja.

00:17:16: und dann haben wir noch einen Fall, den wir uns anschauen können dass wir wirklich sagen okay da ist eine Familie sogar die tatsächlich nochmal ein bisschen mehr einsetzt nämlich Hundertfünfzigtausend.

00:17:28: Das heißt wir müssen dann nur noch in Anführungsstrichen zweihundertachtneinzigtaussend Euro finanzieren und schauen das natürlich auch da nochmal an.

00:17:36: was macht das am Ende des Tages aus?

00:17:39: wo liegen wir dann?

00:17:40: Was passiert da?

00:17:41: auch ratenmäßig?

00:17:44: Ja, da wird es natürlich deutlich erträglicher.

00:17:46: Der Zins dann sinkt nochmal ein bisschen.

00:17:48: hier das beste Angebot aktuell vier Komma eins Prozent bei einer Rate von circa tausend fünfhundert Euro.

00:17:54: also hier haben wir natürlich schon eine richtig schöne Finanzierung die auch einem ich sag mal was die Rate angeht einer aktuellen Miete vielleicht sogar schon nahe kommt die eine Familie in der Größenordnung tragen müsste nach dem wo man natürlich gerade wohnt oder lebt.

00:18:10: aber das passt dann schon eher.

00:18:12: Aber man muss natürlich auch dazu sagen, hundertfünfzigtausend Euro Eigenkapital muss man erst mal haben.

00:18:16: Das ist natürlich auch wichtig!

00:18:19: Aber zeigt finde ich mal ganz gut, wir bewegen uns jetzt.

00:18:22: Wir haben angefangen mit dem ersten Blick darauf.

00:18:24: da waren wir bei einer über hundert Prozent Finanzierung oder sogenannte Hundertzehn Prozent Finanzierungen sind dann so schrittweise runtergegangen.

00:18:32: Hundertfünfundneinzig neunzig Jetzt sind wir hier sogar bei knapp Fünfundsiebzig Prozent Finanzieren.

00:18:38: das macht natürlich schon was beim Zinsers aber natürlich auch entsprechend bei der Rate.

00:18:45: Dann brauche ich direkt eine Übersetzung.

00:18:47: Wenn jemand sagt, hundert Prozent Finanzierung heißt das?

00:18:50: Ich brauch überhaupt kein eigenes Geld

00:18:52: Könnte man ja mein weil man sich im ersten Moment denkt naja wenn nicht Hundert prozent finanziere dann also Das was bei für mich übrig bleibt ist halt null Ist aber tatsächlich in der Finanzierungswelt Insofern nicht ganz richtig.

00:19:07: Wir sprechen von einer sogenannten hundert prozen Finanzierung.

00:19:11: Wenn du dir vorstellst Rebecca, du hast ein neues hübsches Häuschen.

00:19:14: Du hast ja schon fünf oder sechs.

00:19:15: Wir wissen es nicht ganz genau und wir sind immer noch am Schwanken aber du hast halt ein neues Häuschchen gefunden, kostet dreihunderttausend.

00:19:23: und dann kommen ja noch die Kaufnebenkosten dazu.

00:19:25: und wenn du diese Kaufnebenkosten also Grunderwerbsteuer nur Taggebühren eventuell Markler gebühren, wenn du die aus Eigenkapital bezahlst, dann reden wie in der Fachsprache an Reden auch Banken von einer sogenannten hundert Prozentfinanzierung.

00:19:40: Und dann gibt's halt noch weitere Abstufungen, also wir können ja vielleicht mal so ein paar Beispiele damit man sich das etwas besser vorstellen kann.

00:19:47: Es gibt da noch den Begriff gerne über hundert Prozent Finanzierung oder hunderteen Prozent Finanzierungen wird auch gern genommen.

00:19:55: Das wäre dann tatsächlich gar kein Eigenkapital.

00:19:59: Also wir nehmen wieder dein Häuschen, dreihunderttausend.

00:20:02: dazu kommen noch die Kaufnebenkosten.

00:20:04: Wenn du die auch finanzierst reden wir über eine hundertzehn Prozent Finanzierungs.

00:20:10: Und dann gibt es zum Beispiel sowas.

00:20:12: Kevin hat davon gerade ja gesprochen, du meintest ja ne?

00:20:14: In den Sims sind wir schon bald bei der Neunzig Prozent Finanzierung.

00:20:17: das wäre dann große Preisfrage Rebecca was

00:20:21: dass man ein bisschen was von seinem Eigenkapital mit rein packt in das Haus war so dass man das nicht finanzieren lässt.

00:20:29: Ja, die Richtung ist schon gut.

00:20:33: Ganz konkret gesehen bei einer neunzig Prozent Finanzierung bringst du halt zehn Prozent vom Kaufpreis als Eigenkapital mit ein?

00:20:41: Das meinte ich damit!

00:20:44: Ich wollte es nur nochmal für unsere Zuhörer und Zuschauer noch mal bisschen klarer machen.

00:20:48: also wenn man's an dem Beispiel du die drei Hunderttausend, du trägst die Kaufnebenkosten aus Eigenkapitel drei Hunderttausend zehn Prozent, also dreißigtausende Euro zusätzlich nochmal als Eigenkapital.

00:21:01: Das wäre eine Neunzig-Prozent-Finanzierung und das Besondere ist halt... Also das war ja auch das was man so ein bisschen jetzt gesehen hat.

00:21:10: Wir haben zum einen natürlich wenn ich mehr Eigenkapitale mit rein nehme immer auch die Situation dass eine Rate günstiger wird.

00:21:17: aber es gibt noch zwei Effekte die dazu kommen.

00:21:20: einmal mehr Banken stehen auf einmal zu Auswahl weil vielleicht bestimmte Banken sagen, wir wollen eine bestimmte Menge an Eigenkapital und die Zinsen werden auch besser.

00:21:32: Jetzt hätte ich gedacht je mehr Eigenkapitale ich einsetze desto niedriger wird Stück für Stück mein Zinssatz.

00:21:37: aber so funktioniert das offenbar nicht?

00:21:40: Ja nicht pauschal!

00:21:42: Also es ist jetzt nicht so, dass man sagen kann Rebecca du merkst ach oder findest halt mal eben spontan bei den nicht zwanzig tausend Euro weil die gerade so rumlagen und werden reingepacken dann ist immer zwangsläufig so das auf jeden Fall der Zinssatz niedriger wird.

00:21:59: Das kann man so nicht sagen, sondern man muss tatsächlich immer gucken.

00:22:02: Es kann manchmal zum Beispiel sein, dass du auch nur zweitausend Euro mehr Eigenkapital einbringst und dann schon einen besseren Zinssatz bekommst oder andersrum das zu zwanzigtausend einsetzt aber kein besserem Zins Satz bekommt.

00:22:14: es gibt auf diese schönen Berechnung die hatten wir auch das ein oder andere mal, wo man dann schon sehr viel Eigenkapital mit reinbringt.

00:22:21: Und man dann überlegt naja da machen wir noch einen Schnuff mehr um jetzt nur den Zinssatz noch besser zu bekommen.

00:22:26: aber irgendwann ist es auch das Ende der Fahnenstange erreicht also dass der Zins einfach irgendwann nicht mehr besser werden kann.

00:22:31: Also wenn wir bei unserer Familie von vorhin bleiben wenn wir jetzt Hundertfünfzigtausend einsetzen ist er bei vier Komma Eins.

00:22:37: Wenn wir jetzt vielleicht zweihunderttausende Euro einsetzen kann es sein dass er trotzdem bei Vier Komma eins bleibt weil einfach das Ende erreicht ist.

00:22:43: Aber das ist dann auch Banken bankenabhängig Wie die sich aufgestellt haben, wo deren Grenzen dann quasi liegen.

00:22:51: Genau das muss man sich dann wirklich im Einzelfall immer angucken dass man ganz konkret sagt hey bei euch Bei dem was möglich ist bei dem was vielleicht auch sinnvoll ist Was man empfehlen würde dass man dann tatsächlich sagen kann okay Da macht jetzt vielleicht noch mal so und so viel mehr Sinn oder auch andersrum da macht es vielleicht keinen Sinn.

00:23:11: Jetzt nehmen wir unsere Familie mit hundertfünfzigtausend Euro auf dem Konto.

00:23:14: Warum nicht einfach alles rein damit?

00:23:16: Kredit kleiner fertig!

00:23:18: Na

00:23:19: ja,

00:23:22: da kommt der Helms ins Spiel.

00:23:23: Da kommt meine Notgrossen-Theorie... Bitte, bitte, bitte immer ein bisschen was zurückhalten für Eventualitäten.

00:23:31: Wir haben zum Tagebuch Eintrag gehört der Gärtner mit den acht tausend Euro.

00:23:35: Der sich meldet die Waschmaschine, Frau Doktor Wasch Maschine.

00:23:41: Also all solche Themen kommen eben noch dazu und deswegen ist es ganz wichtig da insbesondere als Familie.

00:23:46: Da kann immer mal etwas sein.

00:23:49: Bitte, bitte was zurück halten damit man auch das Leben weiter leben kann wie vorher.

00:23:54: Deswegen nicht dass Kontrolle her

00:23:55: machen Das muss man sich dann halt auch wieder sind immer diese individuellen Geschichten, die man sich halt auch da angucken muss.

00:24:01: Also zum Beispiel auch die Frage dabei haben wir ein Haus von neunzehnundsechzig wo vielleicht mal was gemacht werden müsste Man aber jetzt im ersten Moment vielleicht noch gar nichts mit Einplant.

00:24:13: in der Finanzierung ist es natürlich viel wichtiger nochmal mehr Rücklagen zu haben.

00:24:18: Im Vergleich zu, ich ziehe jetzt in mein Neubauhaus.

00:24:21: Wo ich erstmal davon ausgehen kann im besten Fall dass vielleicht die erste Zeit halt gar nichts kommt.

00:24:26: das hängt dann auch immer davon ab und auch vom persönlichen empfinden unter Lebenssituationen wo man sagt okay wie viel Rücklagen sollte ich halt immer dann auch irgendwo zurückbehalten.

00:24:36: aber es macht halt schon Sinn und ist immer auch ein ganz sinnvoll da einfach draufzuschauen um zu sagen selbst wenn jetzt Hundertfünfzigtausend Hunderttausende da sind Nicht unbedingt immer alles einzusetzen, sondern da vielleicht auch immer sich was zurückzubehalten.

00:24:51: Also macht die Variante ein bisschen mehr Sinn obwohl wenn man jetzt das ganze Eigenkapital einsetzen würde wäre es natürlich rechnerisch der kleinere Kredit.

00:25:01: Nein, wahrscheinlich schon.

00:25:03: Aber es birgt ja die Gefahr, dass du irgendwann etwas nachfinanzieren musst weil du all dein Geld vorher schon in die Finanzierung gesteckt hast und das ist halt dann nochmal viel teurer als der Zinsvorteil den ich mir vorher erspielt habe durch den höheren Eigenkapital-Einsatz.

00:25:17: Deswegen ist es bitte immer individuell betrachten und auf jeden Fall irgendwas zurückhalten für Eventualitäten.

00:25:26: Ganz klassisches Beispiel du steckst alles in die Finanzierung und dann kommt vielleicht wirklich Auto, Umzug noch ein paar Möbel.

00:25:33: So da musst du dafür im Zweifel nimmst du einen teuren Ratenkredit auf der dich viel mehr monatlich in der Rate kostet viel teurer im Zinssatz ist.

00:25:41: oder kann man sagen dann vielleicht besser hingehen und sagen ich behalte mal dreißig vierzig tausend vielleicht sogar fünfzigtausend Euro die setze ich nicht ein.

00:25:48: habt ihr halt noch als Puffer für die Sachen die ich gerade noch nicht abschätzen kann.

00:25:55: Dann kommen wir zur wahrscheinlich beliebtesten Frage.

00:25:57: Wie hoch ist denn gerade der Bauzins?

00:26:00: Die meisten werden sagen, wahrscheinlich zu hoch.

00:26:05: Grundsätzlich gibt es natürlich keine pauschale Antwort dafür, weil es ist halt super abhängig auch.

00:26:13: Wir haben hier gerade mal eben wo wir das ja offen hatten und reingeguckt haben mit dem verschiedenen Eigenkapitalen.

00:26:20: und sieht man ja schon selbst wenn ich die gleiche Familie habe Mit dem gleichen Objekt, dem gleichen Kaufpreis, den gleichen Kaufnebenkosten.

00:26:28: Dergleichen Zinsbindung dergleichentilgen und nur das Eigenkapital veränder.

00:26:32: also ich ändere nur einen kleinen Punkt

00:26:35: eine Stellschraube

00:26:36: eine Stell schraube von so vielen Stellschroben.

00:26:40: selbst dann ist es ja total unterschiedlich, weil es individuell davon abhängt was mich will setze ich am Ende des Tages ein.

00:26:47: Wenn nicht irgendwo anders die nächste Stellschraube wieder veränder habe ich ja wieder andere Punkte, weil andere Banken zur Auswahl stehen, andere Möglichkeiten.

00:26:55: das Objekt ist vielleicht an einem anderen Ort.

00:26:57: dementsprechend habe ich wieder andere regionale Banken auch mit drin oder andere Bankenfallen raus.

00:27:02: also es gibt halt ganz ganz ganz viele Punkte die man sich immer wieder individuell angucken muss.

00:27:07: und dass eine Riesenliste aus der sich dann am ende des Tages dein Individueller aktueller Zinsstand heute auch nur ergibt, weil wir gucken jetzt heute rein Kevin hat es gesagt ganz wichtig wenn wir morgen reingucken kann schon wieder sein dass die Welt anders aussieht.

00:27:23: Und ich plädiere auch immer wieder darauf auch in Kundengesprächen lass uns bitte nicht nur auf den Zinssatz gucken sondern vielmehr auch was die Finanzierung eigentlich auch ausmacht.

00:27:31: habe ich die Möglichkeit eine Tilgung vielleicht mal anzupassen Wenn irgendwas in der familiären Situation passiert das sich die Rate auch mal senken kann dass ich einfach ein bisschen mehr Spielraum monatlich habe?

00:27:41: Da gibt es verschiedene Ansätze, die die Banken unterschiedlich anbieten und dann muss man einfach gucken was einem wichtiger ist.

00:27:46: Ist das wirklich die Nachkommastelle?

00:27:47: Null Komma Eins Zwei Irgendwas Prozent?

00:27:50: oder ist es die Flexibilität in der Rathe oder eine Ausgestaltung der Finanzierung?

00:27:54: Und das finde ich viel viel entscheidender als wirklich nur auf den blanken Zins zu gucken.

00:28:00: deswegen ja ist die Frage immer sehr schwer zu beantworten.

00:28:06: Unser Zasterfakt diese Woche Mehr Eigenkapital verbessert eine Finanzierung häufig, aber nicht jeder zusätzliche Euro verbessert automatisch den Zinssatz.

00:28:14: Entscheidend ist wie das Eigenkapitel die Darlehenshöhe, dem Beleihungsauslauf, die Bankauswahl und die Kondition verändert.

00:28:22: Und genauso wichtig – Wie viel Geld euch nach dem Kauf noch bleibt?

00:28:31: Ja, und zwar saßen Kevin und ich jetzt vor ein paar Tagen zusammen und haben mal wieder so ein bisschen gequatscht.

00:28:37: So wie wir manchmal quatschen und gesagt boah.

00:28:40: Jetzt verändert sich gerade zum Beispiel aktuell.

00:28:42: Wir sehen es hier im September Zinsen total extrem!

00:28:45: Wir bekommen immer mal wieder Fragen.

00:28:47: auch funktioniert sowas kann sowas funktionieren?

00:28:51: sollte man tatsächlich auch so eine Finanzierung machen?

00:28:53: wir haben uns nur angeguckt bei unserer Familie Wie wären die Raten?

00:28:57: Wir haben gar nicht darüber gesprochen.

00:28:58: macht das Sinn, würden wir das empfehlen.

00:29:00: Auch das sind Punkte auf die man gut draufgucken kann und die Schwierigkeit ist ja... Wir sprechen auch gerne mal im Podcast über solche Themen aber es ist einfach viel zu spät!

00:29:11: Es ist einfach nicht aktuell genug und wir müssten im Grunde genommen, wir müssen es drehen.

00:29:17: Und das müsste dann schon live sein.

00:29:19: Das ist in der Form nicht machbar und deswegen werden wir jetzt innerhalb der nächsten paar Tage vielleicht auch schon wenn die Folge rauskommt dass schon das erste auch live ist.

00:29:29: Dass wir ein neues Format bringen kurze Videos wo wir euch nochmal ein bisschen mitnehmen über aktuelle Entwicklungen, Veränderungen bei Förderung aber auch wirklich Rechnungen die wir von unseren Kunden angefragt bekommen.

00:29:42: Die wird da einfach zeigen die wir gemeinsam durchgehen hilfreiche Tipps geben und in dem Format noch mal so ein bisschen aktuell ja einen Mehrwert bieten wollen für euch.

00:29:52: Und jetzt interessiert uns, wie viel Eigenkapital würdet ihr persönlich beim Immobilienkauf einsetzen?

00:29:58: Alles um den Kredit möglichst klein zu halten oder lieber etwas mehr finanzieren und dafür eine größere Reserve behalten.

00:30:04: Schreibt uns in die Kommentare!

00:30:17: Dann nehmen wir aus dieser Folge vor allem eins mit.

00:30:19: Auf die Frage, wie viel Eigenkapital brauche ich?

00:30:22: Gibt es keine pauschale Antwort wie zwanzig oder dreißig Prozent?

00:30:25: Wenig Eigenkapitel kann funktionieren!

00:30:27: Mehr Eigenkapitall kann den Zins verbessern und zusätzliche Banken ermöglichen.

00:30:32: Aber auch das gesamte Ersparte in die Finanzierung zu stecken muss nicht automatisch die beste Entscheidung sein.

00:30:38: Die bessere Frage lautet deshalb Wie viele Eigenkapitals ist bei meiner Finanzierung an der richtigen Stelle sinnvoll?

00:30:44: Und genau das sollte man individuell rechnen.

00:30:46: In der nächsten Folge bleiben wir bei den Grundlagen einer der guten Finanzierungen und schauen uns einen Begriff an, den fast jeder schon gehört hat.

00:30:54: Das Anuitäten-Darlin!

00:30:57: Ich hab's noch nicht gehört... Was passiert eigentlich jeden Monat mit eurer Rate?

00:31:02: Euren Zinsen und euer

00:31:04: Restschuld?!

00:31:05: Das klären wir beim ersten Mal.

00:31:07: Mann, man, man.

00:31:08: Das ist

00:31:09: Annoui.

00:31:11: Ja, das ist

00:31:11: richtig himmel!

00:31:14: Also Rebecca lernt ganz neue Wörter kennen.

00:31:17: Wow, wie schön

00:31:18: ich fand.

00:31:19: Die Filialien, den Belayungsauflauf... Aber

00:31:22: nicht wirklich Auflauf gesagt?

00:31:25: Nein.

00:31:25: Man weiß es nicht.

00:31:27: Jetzt hast du gleich mir noch mal

00:31:29: an.

00:31:30: Es scheiden sich die Geister daran.

00:31:32: Das is manchmal nicht ganz so einfach.

00:31:33: Immer diese ganzen Begriffe, die ich sagen muss

00:31:37: Darf ich noch ein Zaster-Fakt ergänzen für diese Folge, die wir gerade aufgenommen haben?

00:31:42: Es gibt Banken, die Eigenkapital nicht als Voraussetzung nehmen.

00:31:48: Ganz ganz wichtig!

00:31:49: Denn wenn ihr heute zur Hausbank geht, haben wir oft am Filialeingang schon das Problem.

00:31:57: Ohne Eigenkapitale kommst du nicht weit bis hierhin und nicht weiter.

00:32:00: aber bitte bitte.

00:32:01: es gibt Bank wo man auch ohne Eigenkapitel immer noch Finanzierung bekommen kann.

00:32:05: Das wollte ich nur noch mal ergänzen, weil das zu kurz gekommen

00:32:07: ist.

00:32:08: Danke schön, Kevin!

00:32:09: Gerne!

00:32:10: Ja, das war auch schon unsere Folge.

00:32:12: Kevin danke für dein letztes Wort.

00:32:14: Das war doch super.

00:32:15: Hast du nochmal?

00:32:16: Was?!

00:32:16: Ihr werdet da noch nie wieder sprechen?

00:32:17: Das glaube ich nicht.

00:32:20: Mal gucken wie die nächste Folge

00:32:22: wird.

00:32:23: Aber das schafft.

00:32:24: Also dann,

00:32:25: wir lieben gute Woche... Wir drücken die Daumen, dass Kevin durchkommt und wir sehen uns

00:32:30: nächstes Mal.

00:32:32: Bis

00:32:32: bald, bis dann!

00:32:33: Ciao!