1 % oder 3 % Tilgung? Annuitätendarlehen einfach erklärt

00:00:10: Willkommen zurück zu Zerste und Zinsen, der Podcast.

00:00:13: In der letzten Folge haben wir darüber gesprochen wie viel Eigenkapitalmann für eine Immobilienfinanzierung eigentlich braucht?

00:00:19: Heute gehen wir einen Schritt weiter denn irgendwann steht da plötzlich Darlene Vier Komma irgendwas Prozent, Tilgung zwei Prozent, Zinsbindung zehn, fünfzehn oder mehr Jahre.

00:00:31: Und irgendwo darunter steht eine Monatsrate.

00:00:34: Aber was passiert eigentlich jeden Monat mit diesem Geld?

00:00:36: Wie viel davon sind Zinsen?

00:00:38: Wieviel davon zahlt wirklich mein Kredit zurück?

00:00:41: und warum kann ein kleiner Unterschied bei der Tilgungen am Ende einen ziemlich großen Unterschied machen?

00:00:46: Heute zerlegen wir deshalb das wahrscheinlich wichtigste Grundmodell der Immobilienfinanzierung, dass Annoitäten darlehnen.

00:00:53: Und keine Sorge!

00:00:54: Wir versuchen das Ganze ohne Mathematik-Leistungskurs.

00:00:57: Mittlerweile sind Kevin und Sören...

00:01:10: Annoitäten darlehnen.

00:01:12: Ist

00:01:13: doch ganz

00:01:17: klar, Leute!

00:01:18: Als wenn du nie was anderes in deinem Leben gesagt

00:01:20: hättest?

00:01:21: Mein Lieblingswort... mein neues Lieblungswort.

00:01:23: Ich weiß noch nicht, was es bedeutet.

00:01:24: Ich hoffe ihr erklärt mir das heute.

00:01:25: Ja wir schaffen das

00:01:26: Kevin wie geht's dir?

00:01:27: Man schlicht sich so durch.

00:01:36: Bevor wir uns freiwillig mit Zinsrechnungen beschäftigen brauchen wir natürlich erstmal jemanden bei dem diese Woche schon etwas anderes nicht aufgegangen ist.

00:01:43: Kevin Dein Fail der Woche.

00:01:47: Das ganze Ding zieht sich schon eine Weile.

00:01:50: Bei mir gehts um Baufinanzierung, eine Immobilienfinanzierung für ein Bestandsobjekt.

00:01:56: Wo wir, wir haben das letzte Woche gelernt tatsächlich in dem Fall kein Eigenkapital haben und wir gerade auf der Suche sind nach einem Eigenkapitaller Satz.

00:02:05: Wir schauen gerade ob wir einen Privatkredit bekommen können um die um das Eigenkapitel Stellen zu können Um die Finanzierungen trotzdem auf gesunde Beine stellen zu können.

00:02:16: So ist es zumindest der Plan.

00:02:17: mit den Kunden Mit der Bank habe ich soweit auch schon gesprochen.

00:02:19: Das können wir so machen.

00:02:21: Herausforderungen hier und deswegen Fail.

00:02:24: Wir haben schon drei Banken angefragt und jedes Mal eine Ablehnung bekommen für diesen Privatkredit Teil, und in den Ablehmungen die zwei mal sehr sparsam wie die Bank reagiert hat.

00:02:43: Zahlungsströme in der Vergangenheit, also so ganz komische kryptische Nachrichten wo keiner so richtig einschätzen konnte.

00:02:50: Mensch was soll denn da jetzt eigentlich los sein?

00:02:52: Bis der Kunde selber schöne Grüße an der Stelle tatsächlich nochmal seine Schufe ein bisschen genauer untersucht hat nachdem wir noch mal darüber gesprochen haben und festgestellt hat dass eine Eintragung die das schon längst nicht mehr drinstehen darf wegen der Verjährungsfristen Noch drin stand als nicht erledigt.

00:03:13: und der Kunde hat dann den Kontakt zu Schufa gesucht.

00:03:18: Und dafür gesorgt, dass dieser Eintrag nun jetzt endlich rausgeflogen ist.

00:03:22: Gott sei Dank!

00:03:23: Und wir jetzt endlich Möglichkeiten finden die Finanzierung dann auch hinstellen zu können.

00:03:28: aber Fail an der Sache eben.

00:03:31: man darf oder sollte vielleicht seine Schuhe weiter hin im Blick haben Weil es eben sein kann, dass diese Erledigungsvermerke nicht von alleine gesetzt werden.

00:03:40: Sondern man sich doch proaktiv selber drum kümmern muss.

00:03:44: Daher hier nochmal der kleine Tipp Schuhe gerne immer mal überprüfen und mal reingucken, wenn was steht da eigentlich drin?

00:03:51: Und darf es überhaupt noch drinstehen, wenn es drin steht!

00:03:54: Ich habe nur ein bisschen schlucken müssen, weil das zeigt mir immer wieder.

00:03:58: Ich hab ja inzwischen dieses Abo für Schufe online wo man dann alles direkt sehen kann und einsehen kann und mitbekommen und so.

00:04:06: Mir ist das Geld tatsächlich jedes Mal wieder wenn ich solche Erfahrungen mache immer wieder wert weil ich mir denke ganz schön zu wissen was da ist.

00:04:18: Und jetzt kommen wir erstmal zum Zestetagebuch Sören.

00:04:21: Was hat die Finanzwelt denn jetzt wieder getan?

00:04:24: Oh ja, Rebecca, darüber würde ein Tagebucheintrag tatsächlich gar nicht reichen.

00:04:31: Aber ich habe mal die Tage so in Vorbereitung auf unsere Folge, hab' ich mir mal Gedanken dazu gemacht.

00:04:40: zu unserem Thema heute.

00:04:41: Liebes Tagebuch!

00:04:43: Die nächsten Tage geht's um Annuitäten darlehnen.

00:04:46: Allein dieses Wort klingt schon so als müsste man vor der Unterschrift mindestens einmal Jura studiert haben.

00:04:54: Annuitäten darlehnen.

00:04:57: Warum nennt man es nicht einfach, du leist dir Geld und zahlst es langsam zurück?

00:05:02: Na ja gut ist halt ein bisschen lang aber... Naja!

00:05:05: Ist Teil am Ende Finanzbranche.

00:05:08: Wir brauchen einen Wort bei dem der Kunde schon beim Aussprechen die erste Schufaanfrage spürt.

00:05:14: Dabei ist das Prinzip eigentlich herrlich einfach Du zahlts jeden Monat deine Rate.

00:05:19: Einteilte sind Zinsen, einteil ist Zildtilgung Ein Teil ist Zilsung, das ist auch gut.

00:05:25: Am Anfang freut sich vor allem die Bank später immer mehr du.

00:05:29: Eigentlich wie eine Ehe.

00:05:33: am Anfang kostet alles unfassbar viel Geld und nach dreißig Jahren gehört einem immerhin die Hälfte der Möbel was ich am Anuiteten darlehne aber wirklich mag.

00:05:43: Die Reststuelt wird kleiner Monat für Monat langsam sehr langsam Manchmal so langsam, dass man nach fünf Jahren auf dem Tilgungsplan schaut und irgendwie denkt Entschuldigung.

00:05:56: Haben wir die ganze Zeit vielleicht das falsche Darlehen abbezahlt?

00:06:00: Schnell nochmal übernummer kontrollieren.

00:06:02: Und dann kommt meine Lieblingsfrage Söhren Ich nehme einfach ein Prozent Tilgung Dann ist die Rate schön niedrig Natürlich!

00:06:12: Wenn du lange genug durchhältst, ist das Haus irgendwann abgezahlt.

00:06:16: Du solltest nur gesund leben Sehr gesund Kein Alkohol, viel Gemüse regelmäßig Sport.

00:06:24: Kurzes Zwischenmimo an mich selbst?

00:06:27: Ein Prozentilgung keine Option für Kevin!

00:06:31: Dann kannst du vielleicht persönlich bei der letzten Rate dabei sein.

00:06:36: und genau deshalb ist eine niedrige Rate nicht automatisch eine gute Rate denn Immobilienfinanzierung ist ein bisschen wie Fitnessstudio.

00:06:45: Entscheidend ist nicht dass Du einen Vertrag hast.

00:06:47: Du musst auch irgendwann fertig werden.

00:06:50: Memo an mich selbst, Zinsen sind das Geld für die Bank.

00:06:53: Tilgen ist das Geld von dein zukünftiges

00:06:56: Ich.".

00:06:56: Und wenn die Rate verdächtig angenehm aussieht, einmal nachschauen ob das Haus vielleicht erst die Enkel abbezahlen.

00:07:03: Bis bald!

00:07:04: Deine Söhren.

00:07:10: Es ging bei dir nur um das Thema mit dem Gemüse.

00:07:13: Ach so ich dachte du redest über einen anderen Kevin?

00:07:16: Ich habe schon über dich gesprochen.

00:07:19: Das war schon ernst gemeint, aber natürlich nur die anderen Sachen betreffen dich nicht.

00:07:23: Du bist ja jeden Tag draußen unterwegs.

00:07:27: Man trinkt nur Wasser genau.

00:07:32: Aber du isst halt kein Gemüse weil es die falsche Farbe hat.

00:07:39: Wir kommen zu unserem Hauptthema.

00:07:41: Was ist ein Annuitäten-Darlin überhaupt?

00:07:44: Da machen wir es mal wirklich für jemanden, der noch nie eine Finanzierung abgeschlossen hat.

00:07:48: Ich leih mir vierhunderttausend Euro von einer Bank.

00:07:51: was macht daraus einen Anuitätendarlin?

00:07:54: Also Grundsätzlich ist das Anuiteten Darlin eigentlich das ganz normale klassische Modell wenn du heute zu einer bank gehst und eine finanzieren bekommen möchtest.

00:08:06: Das ist so dass Ich nenn's jetzt mal Null Acht Fünfzehn, was eigentlich in der Regel halt jeder macht.

00:08:13: Das entscheidende und wirklich wichtigste Merkmal bei einer Manuitätendalien ist dass die Rate, die du monatlich zahlst immer die gleiche Einschränkung ist solange immer die Gleiche bis deine Zinsbindung zu Ende ist.

00:08:29: Genau!

00:08:29: Und die gleichbleibende Rate setzt sich zusammen aus zwei Teilen nämlich einmal aus dem aus der Tilgung und einmal aus den Zins.

00:08:37: Zins ist nichts anderes als der Kostenteil deiner Rate, der an die Bank abgeführt wird und das Geld ist weg.

00:08:44: Und der andere Teil nämlich die Tilgung ist die Rückzahlung des aufgenommenen Kreditbetrages.

00:08:51: Und je nach Dauer, je nachdem wie lange du dann das Ding zurück zahlst verschieben sich die Teile, Tilgungen und Zins entsprechend.

00:09:03: aber da kommen wir gleich nochmal zu um das Verbildlichen zu können.

00:09:06: Das macht es ein bisschen einfacher.

00:09:09: Das heißt, meine Rate kann gleich bleiben.

00:09:11: Aber was innerhalb dieser Rate passiert verändert sich dann jeden Monat?

00:09:15: Genau das verschiebt sich.

00:09:16: Ja richtig!

00:09:20: Dann machen wir es konkret, vierhunderttausend Euro darlehnen.

00:09:23: Ihr gebt mir jetzt einen realistischen Beispiel Zins und zwei Prozent anfängliche Tilgung.

00:09:27: Was zahle ich im

00:09:28: Monat?!

00:09:29: Die Frage da könnte ich dich schon wieder für lündchen du hast letztes mal nicht aufgepasst.

00:09:33: Wir können dir nicht einfach so ein Zins hat sagen

00:09:37: Zwischendurch musst du uns auch mal zuhören.

00:09:40: Du musst dann die Dinge, die wir erzählen, die musst du verarbeiten, einnehmen, einsaugen und dann... nein?

00:09:47: Nein?

00:09:48: Lass uns auf einen Beispiel-Zins einigen!

00:09:51: Ja habe ich

00:09:52: doch gesagt!

00:09:54: Wichtig ist dabei Wir gehen jetzt hier von einem Beispiel- Zins gleich aus.

00:10:00: ganz wichtig Ein wirklich fiktiven Beispiel Zins.

00:10:04: Das heißt, wir wissen nicht über welchen Kunden reden wir?

00:10:06: Wo hat der ein Objekt wie viel Eigenkapital?

00:10:09: Haben wir alles nicht.

00:10:12: Wir reden einfach nur ganz grob mal und stand September zwanzig sechsundzwanzig und gucken halt mal entsprechend okay wo liegen wir denn da gerade?

00:10:22: wo sind wir ungefähr

00:10:25: Für unsere Zuhörer über Spotify, Amazon Music und Co.

00:10:30: Wir haben jetzt in der Videovariante einmal unser Homepage aufgemacht wo wir einen von unseren... wie viele sind es mittlerweile?

00:10:39: ...fünfunddreißig verschiedenen Rechnern haben.

00:10:41: Es sind nur zwanzig.

00:10:43: Okay, immerhin.

00:10:44: Da ist für jeden was dabei deswegen hier der gut gemeinte Tipp gerne mal auf die Homepage drauf gehen ein bisschen rumrechnen.

00:10:50: das macht wahnsinnig viel Freude zu sehen wie sich das eine oder andere verschiebt.

00:10:55: wir versuchen trotzdem zu erklären was wird zeigen damit auch die Zuhörer ein Stück weit folgen können.

00:11:01: Genau, aber für alle auch die jetzt nur zuhören das Ganze und nicht die Video-Variante gucken.

00:11:07: Wir werden in der Videobeschreibung direkt den Link zur Tegungsrechner, dem wir hier nutzen, mitverlinken.

00:11:15: Das heißt ihr könnt natürlich dann auch hingehen... parallel am iPad, am Rechner oder auch am Handy das ganze aufrufen und dann für euch individuell oder mit den Zahlen, mit denen wir halt auch rechnen selbst durchrechnen um es einfach sehen zu können.

00:11:29: Oder halt auch mit eigenen Zahlen mit eurer Finanzierung vielleicht je nachdem was ihr halt rechnenn wollt dass ihr das zumindestens mitmachen könnt.

00:11:37: Rahmenbedingungen die wir für diese Rechnung jetzt heute mal annehmen.

00:11:40: Wir reden über vierhunderttausend Euro.

00:11:42: darlehnen Haben jetzt uns mal als Zins Kevin und ich wir ein bisschen gewürfelt.

00:11:47: Und waren dann am Ende bei einer vier Komma.

00:11:49: fünf ist ein besonderer Würfel wohlgemerkt, da kann er mich auch kommen zahlen Ganz klassisch wieder zehn Jahre Zins Bindung und fangen erst einmal mit dem an was viele Banken gerne haben nämlich mit zwei Prozent Tilgung.

00:12:04: Dann hat man wenn man den Zins hat und zwei prozent Tilgungen erstmal als Rate.

00:12:09: das sind zwei tausend Einhundert Sechzig Euro Und nach den zehn Jahren würden knappe twohundertneunundneinzigtausend Euro übrig bleiben.

00:12:20: Und ungefähr die Gesamtlaufzeit, man weiß natürlich nicht.

00:12:24: Thema Anschlussfinanzierung schaut da gerne mal in frühere Folgen rein.

00:12:28: Da sprechen wir viel über das Thema was sich dadurch nochmal verändern kann.

00:12:31: aber wenn man erstmal davon ausgeht läuft so eine Finanzierung insgesamt dann so etwas über sechsundzwanzig Jahre.

00:12:39: Jetzt gucken wir uns an, was passiert denn eigentlich Monat für Monat?

00:12:44: Kevin ich skrolle und du erzählst ein bisschen was.

00:12:47: Na gut!

00:12:49: Ich hatte heute Morgen schon Brötchen mit Käse... Ach so, ach ich soll... Wir reden über die Tübung weiterhin.

00:12:58: Ich werfe dir den mal zu und du fängst ihn auf.

00:13:02: So war der Gedanken.

00:13:04: Okay, also wir sehen jetzt hier im ersten Jahr.

00:13:07: Sehen wir... Wir starten im September-Zweißen-Sächsen-Zwanzig eine Rate von eben schon gesagt zwei Tausend Einhundertsechzig Euro welche sich zusammensetzt aus tausend Fünfhundert Euro Zins kosten und sechshundert siebenund sechzig Eurotilgung.

00:13:23: Warum?

00:13:23: Sechshundert Sieben Sechzig?

00:13:24: weil wir eben angegeben haben dass wir zwei Prozent von Anfang an tilgen möchten.

00:13:30: Rest schuld!

00:13:31: Also nach der Ersten Rate Wir gehen davon aus, dass wir vorher vierhunderttausend Euro Kredit hatten.

00:13:36: Sechshundert siebensechzig ist der Anteil der Tilgung.

00:13:40: in meiner Rate bleibt also Vierhundert tausend minus sechshundert sieben sechzig eine Restschuld nach dem ersten Monat in Höhe von dreitausend neunneun drei

00:13:51: hundert neun neunzeig dreihundert neuneinzig

00:13:54: Tausend dreihundertdreien dreißig Euro und nicht wie man vielleicht anderweitig vermuten könnte Das wäre ja die komplette Rate, die wir abziehen.

00:14:06: Machen wir aber nicht, weil ein Stück Zins mit drin steckt!

00:14:11: So jetzt haben wir Oktober-Sechse-Sächsen-Zwanzig gehen also einen Monat weiter und die Tilgung quatscht die Rate plötzlich nicht mehr auf die Vierhunderttausende, sondern nur noch auf die Restschuld des Vormonats, nämlich die dreieinundneunzigtausenddreihundertdreiendreißig.

00:14:30: Entsprechend steigt nun mein Tilgungssatz, um sage und schreibe zwei Euro umgerechnet.

00:14:36: Und ich habe somit eine Tilgungen von sixhundertneunundsechzig Euro und nicht mehr sechshundertsiebensechszig Euro.

00:14:43: Restschuld entsprechend!

00:14:44: Und so geht das Ganze immer weiter.

00:14:46: Der Zinssatz sinkt auch mit weil die Tilgungsentsprechen steigt denn der Zins-Satz berechnet sich auf den Restschult.

00:14:56: war das nachvollziehbar?

00:14:59: Ja, ja.

00:15:00: Also die Tilgung steigt, je mehr Zeit vergeht der Zins wird weniger.

00:15:10: Die Zins kosten?

00:15:10: Der Zinssatz bleibt.

00:15:12: aber da sich der Zinnsatz nur noch auf die Restschuld des Vormonats berechnet habe ich entsprechend einen kleineren Zinskostenteil.

00:15:24: Weil du ja immer mehr Rebecca, du zahlst ja immermehr zurück von dem Darlehen und nur noch auf das was du bei der Bank schuldest.

00:15:32: Darauf musst du nur deine Zinsen bezahlen.

00:15:34: Und dadurch dass du jeden Monat mehr zurückzahlen musst du jeden monat weniger Zinsenzahlen.

00:15:39: die Rate bleibt aber immer gleich und wenn Du entsprechend weniger Zinzen zahlts hast Du halt mehr Geld jeden Monatt um mehr zurück zu zahlen.

00:15:48: und das ist dann die Tegung in jedem Monat steigt.

00:15:51: Ja wer eben?

00:15:51: als ich drauf geguckt habe war Ich erst erschrocken dass ich theoretisch viel mehr Zins zahlen muss als Tilgung.

00:15:59: Aber das scheint sich dann ja irgendwann zu kippen.

00:16:01: Richtig, gucken wir uns gleich mal so im Jahresverlauf dann auch ein bisschen an.

00:16:05: Dann sieht man das finde ich nochmal ein bisschen besser.

00:16:08: aber den Eindruck, den du jetzt hast ist ganz witzig, dass du das sagst weil das ist nämlich das was ganz vielen Menschen in dem ersten Jahr wenn sie die Immobilie besitzen und eine Finanzierung haben ganz erschreckt mit Aufhält Weil man kriegt, man kriegte mal am Anfang des Jahres bekommt man immer so einen sogenannten Jahreskontoauszug zur Verfügung gestellt.

00:16:30: Also da steht dann halt drauf was hast du im letzten Jahr über an Raten bezahlt und das steht natürlich auch darauf wie viel noch übrig bleibt.

00:16:38: So wenn du nach dem ersten Jahr drauf guckst dann ist da halt gefühlt ja überhaupt nichts passiert.

00:16:43: also wir sehen es jetzt hier für unsere Zuhörer.

00:16:46: Man sieht dann in dem Tegungsplan, den man der Unten halt mit Auftaucht.

00:16:51: bei unserem Rechner kann man halt auch immer sehen was ist über das ganze Jahr passiert und im ersten Jahr zahlst du fast achtzehntausend Euro Zinsen.

00:17:00: Hast gerade mal eben achttausend Euro zurückgezahlt d. h. wir haben immer noch dreihundert- fast dreihundessneinzig tausend euro von dem Darlehen die offen sind.

00:17:10: da ist ja noch nicht viel passiert.

00:17:13: Und wenn man das jetzt mal hoch rechnen würde und sagen würde, boah.

00:17:16: Wenn das jetzt jedes Jahr so bleibt dann bin ich ja nicht nach sechsten zwanzig Jahren fertig sondern gefühlt eher nach... Ich kann jetzt gerade mehr!

00:17:25: Mehr als sechsundzwanzig Jahre auf jeden Fall.

00:17:29: Wenn man aber guckt Mal also wenn man sich wirklich halt an die Übersicht anguckt Also man kann auch bei uns in dem Rechner sich jeden Monat wirklich anzeigen lassen Aber standardmäßig werden immer die Jahre eingeblendet Dann siehst du halt Rebecca Jedes Jahr Werden die Zinsen immer ein bisschen weniger und die Tilgung wird immer ein, bisschen mehr.

00:17:48: Ja und irgendwann kommt tatsächlich der Punkt das dauert aber durchaus bei der Tilgen halt einige Zeit.

00:17:56: dass man dann irgendwann tatsächlich in einem Jahr sogar mehr zurück zahlt als man Zinden bezahlt ist jetzt bei uns im Beispiel wie wir es hier gerade haben tatsächlich aber erst nach dem zwölften.

00:18:06: ja so Das werden den punkten also brauche ich.

00:18:11: Dann

00:18:11: machen wir dasselbe nochmal.

00:18:17: Gleicher Kunde, gleiche Vierhunderttausend Euro, gleicher Zinssatz Aber einmal ein Prozent Tilgung und einmal drei Prozent.

00:18:25: Was passiert?

00:18:27: Ein Prozent wird jetzt den einen oder anderen wahrscheinlich ein bisschen schocken Weil wir und das ist glaube ich erstmal so das wichtigste diesen Punkt.

00:18:36: was das müssen wir uns merken.

00:18:37: bei zwei Prozent war es nach zwölf Jahren so Das Zins- und Tilgungen das dann der Turning Point kommt wenn man so will.

00:18:45: Bei einem Prozent ist es durchaus anders, weil wir natürlich in erster Linie schon mal noch eine kleinere Rate haben und wir schuldenfrei sind nach Hochrechnung erst nach achtunddreißig Jahren.

00:18:57: Das heißt, Sie hören das Krollgrad schon runter.

00:19:00: Da müssen wir mal gucken wann kommt das Jahr?

00:19:02: Es ist ja nochmal

00:19:05: im Jahr vierundzwanz.

00:19:07: Himmel

00:19:08: nach dem also du zahlst vierund zwanzig Jahre lang.

00:19:12: Also klar, du zahlst ja immer auch ein Stück bei Tilgung.

00:19:15: Aber erst im vierundzwanzigsten Jahr ist es so dass du mehr Tilgst als das zu Zinsen bezahlst.

00:19:20: Das ist natürlich schon Brett und das ist auch der Grund warum die Banken natürlich wollen, dass du möglichst mehr Tilgs damit du schneller fertig bist und B die Bank natürlich auch ihre Kohle einfach zurück bekommt.

00:19:33: Genau und was halt ganz wichtig ist, was man halt auch sieht.

00:19:35: Wir haben jetzt hier ja die Einprozentilgung ausgewählt.

00:19:38: wir hatten vorher eine monatliche Rate von waren ja zwei tausend einhundert sieben sechzig Euro.

00:19:44: Jetzt sind wir halt bei tausen acht hundert dreien dreißig.

00:19:47: also was macht eine kleinere Tilgung?

00:19:49: natürlich auch?

00:19:50: Sie sorgt halt dafür dass deine monatliche Belastung deutlich geringer ist.

00:19:55: Das kann man auf jeden Fall erst mal als Vorteil natürlich sehen für den Kunden der halt weniger bezahlen muss.

00:20:01: Dann aber zwei Punkte, die damit halt auch einhergehen.

00:20:04: Wir haben natürlich eine deutlich höhere Rechschuld, die nach zehn Jahren dann weiter finanziert werden muss.

00:20:10: Hier sind jetzt dreihundertneunundvierzigtausende in unserem Beispiel mit einem Prozentilgum und was Kevin gerade schon gesagt hat.

00:20:17: Schulden frei ist man wenn man mit einem Prozentilg nach achtunddreißig Jahren vorher waren es sechsundzwanzig

00:20:23: Jahre.

00:20:23: Das ist schon krass!

00:20:24: Ja fast vierzig Jahre

00:20:28: Und dann natürlich in die andere Richtung?

00:20:30: Ja, genau, mit drei.

00:20:32: So dann haben wir natürlich einmal das die Rate also bei drei Prozent Tilgung vierhunderttausend vier Komma fünf Zins alles wieder identisch nur die Tilgen hochgesetzt.

00:20:42: Dann reden wir über zweitausend Fünfhundert Euro Rate.

00:20:45: Also dies ist natürlich schon nochmal deutlich mehr.

00:20:50: nach den zehn Jahren sind aber keine zwei Hundertfünfzig Tausend mehr übrig.

00:20:55: und Was man halt da dann auch noch mal sieht also man ist voraussichtlich schuldenfrei schon nach knapp zwanzig und halb Jahre.

00:21:05: Also auch das verändert nochmal enorm was.

00:21:07: jetzt gehen wir in die Tabelle rein.

00:21:10: Und gucken wann kommt der Moment dass du mehr zurück zahlst als Zinsen an die Bank?

00:21:17: Das passiert hier schon bei drei Prozent Tilgung im sechsten Jahr.

00:21:23: Wir warten ein Prozent vierundzwanzig Zwölf Jahre bei zwei Prozent, bei drei Prozent im sechsten Jahr ist natürlich ein riesengroßer Unterschied.

00:21:32: Ja

00:21:33: und für alle die jetzt egal ob ihr zuhört zuschaut wenn ihr dann selbst mal auf den Rechner geht und guckt mir zeigen ja auch oder weisen ja aus wie viel Zinskosten hat man da steht oben immer mit dabei.

00:21:45: Auch da seht ihr könnt ihr für euch immer grundsätzlich als Gedankenstütze mitnehmen Wenn ich mehr tilge Also auch schneller Zurückzahler heißt das halt immer, dass ich weniger an die Bank zahle.

00:21:56: Wahnsinnig großer Hebel dieses Thema Tilgung!

00:21:58: Auch wenn man gerade bei dem Thema Tilgang sind.

00:22:01: es gibt ja auch dieses schöne Wort Sondertilgungen.

00:22:05: Das haben wir hier gar nicht mal mit reingerechnet.

00:22:07: aber auch das kommt

00:22:09: tatsächlich gleich noch erhältens.

00:22:11: Okay, wunderbar.

00:22:12: Das ist ja super!

00:22:12: Dann kommt das sogar gleich auch noch weil das nochmal ein riesengroßer Hebel.

00:22:16: Da mache ich ja hier eine Top-Überleitung.

00:22:18: Kommt das jetzt schon direkt?

00:22:20: Nein eigentlich nicht.

00:22:23: Gut ist trotzdem Riesenhebel.

00:22:25: Gucken wir uns gleich noch an.

00:22:31: Warum schaun Kunden beim Angebot eigentlich so stark auf den Zinssatz und die Rate aber viel weniger auf die Restschuld?

00:22:38: Ja gut, weil es im ersten moment glaube ich immer so ein gefühl ist.

00:22:41: Also was sind die wichtigen Parameter?

00:22:43: Ganz oben steht der Zinssatz.

00:22:45: Ist wahrscheinlich wenn wir hundert Menschenname gefragt nennen sie mir das wichtigste Produkt bei einer Immobilienfinanzierung dann kommt immer als erstes SINZ.

00:22:53: Meinst du nicht die Rate als Erstes?

00:22:55: Nein!

00:22:56: Ich habe das Gefühl jetzt ist doch immer SINTS.

00:22:58: Ich glaube SINDS wäre die Top Antwort beim Familie.

00:23:00: Punkt Nummer zwei wäre dann wahrscheinlich rate und Dann kommt vielleicht noch Thema Zinsbindung, Sondertilgung.

00:23:11: Also es kommen ganz viele andere Punkte und das Thema Restschuld geht dann manchmal so ein bisschen unter.

00:23:19: Ist aus unserer Sicht ein total wichtiges Rebekah.

00:23:23: Deswegen ist die Frage halt auch gut.

00:23:26: Und ich würde dafür vielleicht einfach nochmal den Unterschied nehmen.

00:23:29: wir hatten ja drei Prozent und einen Prozent und dass einfach mal nur bezogen auf die Restschuhe uns angucken?

00:23:36: Ja

00:23:37: Resschuld bedeutet ja, was nach den zehn Jahren wo wir unseren Zins hat festgeschrieben haben.

00:23:42: Was dann noch übrig bleibt also was wir für die Anschlussfinanzierung nutzen?

00:23:47: Ja

00:23:47: bei vierhunderttausend, Vier-Kommer fünf Prozent Zins drei Prozent Tilgung sind das knapp unter zweieinhalbfünfzig tausend.

00:23:56: Wir nehmen mal um es einfach zu haben Nehmen wir jetzt zwei Hundert Fünfzig Tausend Einfach vom Gefühl

00:24:01: Ja

00:24:02: wenn wir ein Prozent Haben Dann reden wir über dreihundertfünfzigtausend.

00:24:09: Und das macht natürlich einen Riesenunterschied, wenn du in zehn Jahren nämlich drehundfünftig tausend weiter finanzieren musst und dann vielleicht der Zins viel viel viel schlechter ist als heute kann ja rein theoretisch sein.

00:24:20: Wir hatten auch schon mal Zinssätze von über zehn Prozent.

00:24:23: Ist das natürlich schon ein Faktor, der dann richtig wehtun kann?

00:24:27: Also sollte sowas auch immer in einer Überlegung und in einer guten Finanzierungsberatung und Planung immer Teil von seien.

00:24:36: Dann gibt es noch zwei Begriffe, die auf Angeboten immer schön klingen.

00:24:39: Sondertägung und Tilgungs-Satzwechsel – was bringen sie mir tatsächlich?

00:24:45: Vielleicht erst mal kurz zur Erklärung, was ist das überhaupt?

00:24:48: Finde ich auch noch einmal wichtig.

00:24:49: Sondertilgungen sind quasi eine extra Rate die man sozusagen in die Finanzierung mit einbringt.

00:24:55: so kann man sich das vorstellen.

00:24:56: Ich habe jährlich die Möglichkeit Ein bisschen mehr an die Bank zurückzuzahlen um eben schneller fertig zu werden meiner Finanzierung Angenommen.

00:25:06: bei unserem Beispiel für hunderttausend Habe ich theoretisch die Möglichkeit bei den meisten Banken ca.

00:25:11: zwanzig tausend Euro jährliche reinschieben zu können, zusätzlich als Rate damit ich schneller fertig bin und die Gesamtkosten entsprechend sinken.

00:25:20: Ein Tilgungssatzwechsel ist... Wir hatten jetzt vorhin das Beispiel.

00:25:23: wir haben mit ein Prozent mit zwei Prozent um drei Prozent Tilgungen gerechnet.

00:25:27: es gibt Banken die einen Tilgungs Satzwechsel anbieten während der Laufzeit bzw wegen der während der Zins Bindung heißt.

00:25:35: Ich habe theoretisch bei banken die Möglichkeit mit drei Prozent tilgung zu starten.

00:25:40: Wenn ich aber merke, die Rate ist vielleicht doch ein bisschen hoch.

00:25:43: Dass sich dann die Tilgung theoretisch auf zwei oder einem Prozent runter setzen kann.

00:25:48: Total banken unterschiedlich!

00:25:49: Die eine macht es so und die andere macht das so.

00:25:51: Es gibt Banken, die sagen nur, nee, ich möchte nur in die eine Richtung anpassen können.

00:25:55: Nämlich mehr Zurückzahlen.

00:25:56: Es sind Banken die sagen auch in beide Richtungen.

00:25:59: Und es gibt auch Banken ,die das mehrfach in der Zinsbindung zulassen statt nur einen oder zweimal.

00:26:05: also super individuell Aber für familiäre Situationen wie beispielsweise Nachwuchs oder vielleicht auch Jobveränderungen ist das ein super Thema, weil man eben sehr flexibel in der Ratengestaltung bleibt.

00:26:21: Dass man diese Rate unterjährig anpassen kann.

00:26:24: Das ist sehr sinnvoll und da gucken wir immer mit drauf.

00:26:30: Genau und das sorgt halt.

00:26:31: also beide Sachen sorgen am ende dafür dass es einfach, dass du eine gewisse Flexibilität halt hast.

00:26:36: Sei es Themen wo vielleicht sich Familienplanung verändert.

00:26:40: Es gibt ja auch Menschen die jedes Jahr Weihnachtsgeld bekommen einen hohen Bonus bekommen Die allein deswegen sagen okay ich möchte halt die Möglichkeit haben dann nochmal zusätzlich was jährlich zurück zu zahlen.

00:26:52: Auch wie hoch das ist hängt tatsächlich immer vom Vertrag ab von der Darlehenssumme.

00:26:58: Kevin kam jetzt für unsere zuhörer und zuschauer.

00:27:00: als Erklärung hat er von zwanzig tausend gesprochen.

00:27:03: das ist halt deswegen weil häufig reden wir dabei über fünf prozent von der darlingssumme also hier fünf Prozent von den vierhunderttausenden deswegen halt zwanzichtausend.

00:27:13: Und dann sieht man natürlich schon also man kann das bei uns beim rechner auch dann mal ausprobieren was da passiert wenn ich die Tilgungen halt irgendwann wechsel oder auch mehrmals wechsle oder tatsächlich auch Sondertilgen machen.

00:27:25: Und wir hatten ja Rebecca den, das Beispiel gehabt mit unserem ein Prozent Tilgung.

00:27:30: Du erinnerst dich dran?

00:27:32: Achtunddreißig Jahre, tausend achthundertdrei und dreizehn Euro Rate.

00:27:35: Und nach zehn Jahren blieben dreihundertneunvierzichttausend übrig.

00:27:41: Ich hab jetzt mal genau dieses Beispiel was Kevin gesagt hat hier dann bei uns eingetragen.

00:27:45: Das heißt ich habe gesagt so... jedes Jahr haben wir jemanden, der hier wirklich die zwanzigtausend Euro komplett ausnutzt und das zurückzahlt.

00:27:53: Ja dann werden aus achtunddreißig Jahren trotz einem Prozent Tilgung auf einmal dreizehn Jahre.

00:28:00: Boah natürlich riesig was aus kann.

00:28:02: logischerweise nicht jeder.

00:28:04: also man kann bei den meisten Banken häufig kannst du auch schon mit tausend euro im jahr unterwegs sein dass so als häufig so ein Mindestbetrag den du dann zurück zahlen kannst.

00:28:13: aber dadurch verändert sich natürlich schon etwas

00:28:17: Genau, also man muss nicht immer die fünf Prozent erreichen an Sondertilgung.

00:28:21: Man kann natürlich auch weniger zusätzlich als Sonderteiligung zahlen.

00:28:26: Es gibt tatsächlich auch Banken, die bis zu zehn Prozent Sondartilgungen anbieten und es gibt sogar eine Bank dienen ab dem dritten Jahr.

00:28:32: Hundert Prozent Sondertilgung zulässt das theoretisch ab dem Dritten Jahr, dass den Kredit komplett zurückzahlen kannst.

00:28:39: Kann auch eine Lösung sein wenn man zum Beispiel weiß in drei bis fünf Jahren bekomme ich aus welchen Gründen Geld aus Erbschaft oder Ähnlichem, dass man das entsprechend in das Konzept reinbaut.

00:28:51: Deswegen, das meinte ich vorhin mit Individualisiert natürlich immer gucken zu wem passt gerade welche Tilgung, welche Sondertilgungsoptionen etc.

00:29:02: Ganz genau!

00:29:03: Das ist halt einfach extremst wichtig.

00:29:05: ja ganz vielleicht noch am Rande weil ich hatte jetzt vor ein paar Tagen hatte ich die Frage bei einer Kundin Die dann gesagt hat naja, wie ist denn das?

00:29:15: Wenn ich dann vielleicht irgendwie in ein paar Jahren nochmal eine große Sondertilgung mache.

00:29:19: Habe ich denn dann Möglichkeit die Rate noch weiter zurückzusetzen oder verändert sich dadurch meine rate?

00:29:25: Nein tatsächlich nicht.

00:29:27: also für die Zeit außer du kannst über einen Tilgensatz wechseln bisschen was noch verschieben aber auch dass es halt Kevin hat schon erklärt ja irgendwo auch begrenzt.

00:29:36: Also weniger als eins geht halt nicht aus einem speziellen Fall, aber den gucken wir uns in der nächsten Folge dann an.

00:29:45: Aber also du bist halt erstmal für die Zeit der Zinsbindung grundsätzlich erst mal auf deine Rate festgelegt Tilgungsarztwechsel rausgenommen.

00:29:58: Dann zurück zu unserer Familie mit den Vierhunderttausend Euro Darlehen!

00:30:01: Wir haben jetzt verschiedene Tilgungen, Restschulden und Raten gesehen.

00:30:04: was wäre technisch möglich?

00:30:06: Und was würdet ihr tatsächlich

00:30:07: empfehlen?!

00:30:09: Ich glaube Kevin hat es gerade eigentlich schon.

00:30:11: was ist schon irgendwie finde ich beantwortet.

00:30:13: Man kann das auch nur unterschreiben und auch noch mal ganz klar sagen, Es gibt hier kein Pauschal richtig oder falsch?

00:30:21: Also ich kenne teilweise auch manchmal Banker aber auch Berufskollegen die dann sagen pauschaleinprozentilgung geht gar nicht darf man auf keinen Fall machen.

00:30:32: Und ich sage bitte Nö sehe ich so nicht.

00:30:34: also es gibt Fälle wenn ich zum Beispiel ich nehme eine Familie Da ist gerade nur einer am Arbeiten, einer ist in Elternzeit.

00:30:42: Die wissen aber okay ab dem nächsten Jahr wird unsere Einkommenssituation eine andere sein und wir planen das bewusst schon so mit ein dass wir entweder sagen ok die werden dann weil wir haben ne Bank ausgesucht wo der Tilgensatzwechsel möglich ist.

00:30:56: Die erhöhen dann das Ganze.

00:30:59: oder aber alternativ wir haben vielleicht jemanden der wirklich dann jährlichen Bonus bekommt und er dann über Sondertilgung das ganze wieder ausgleichen kann.

00:31:08: dann ist das in dem Plan individuell einfach mit drin.

00:31:11: Das heißt, man kann jetzt nicht einfach hingehen und sagen naja, dass es auf jeden Fall richtig und das muss ich machen sondern das hängt zu hundert Prozent von euch und eurer individuellen Situation ab und von nichts anderem.

00:31:24: Und für den einen sind drei prozentigungen perfekt Für den nächsten sind zwanzig Jahre Zinsbindung perfekt und für den nächsten ist noch mal was ganz anderes Perfekt.

00:31:33: Es gibt nicht pauschal was für jeden funktioniert.

00:31:36: Am Ende des Tages muss es einfach ins Portemonnaie passen.

00:31:40: Die Leute dürfen sich keinesfalls übernehmen, lieber ein bisschen Puffer zur Seite legen können als dass man absolut auf Kante die Finanzierung angeht.

00:31:49: und alles andere haben wir gesagt hat Sören gesagt habe ich vorhin noch erwähnt.

00:31:54: genauso ist es einfach Einzelfallentscheidung.

00:31:57: immer wieder

00:32:00: Unser Sassafag diese Woche.

00:32:02: Bei einem Annuität in Darlehen bleibt eure Rate während der Zinsbindung grundsätzlich gleich, aber die Zusammensetzung verändert sich – am Anfang zahlt ihm mehr Zinsen und weniger Tilgung.

00:32:12: Mit sinkender Restschuld wird der Zinnsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer.

00:32:17: Deshalb lohnt es sich beim Finanzierungsvergleich nicht nur auf Zinssatz- und Monatsrate zu schauen sondern immer auch auf die Restschulte!

00:32:26: So, jetzt interessiert uns.

00:32:27: Wenn ihr gerade eine Finanzierung plant, welche Zahl schaut ihr euch zuerst an?

00:32:31: Den Zinssatz, die Monatsrate oder tatsächlich schon die Restschuld nach zehn oder fünfzehn Jahren?

00:32:37: Schreibt uns in die Kommentare!

00:32:39: Und wenn es ein Begriff in eurem Finanzierungsangebot gibt bei dem ihr jedes Mal so tut als hättet ihr ihn verstanden, schreibt den gerne direkt dazu – wir verraten niemandem das ihr googeln musstet.

00:32:49: Und nächste Woche nehmen wir uns dann eine Finanzierung vor, bei der das Ganze anders funktioniert.

00:32:54: Denn was passiert wenn ich mein Darlehen zunächst gar nicht klassisch tilge sondern stattdessen parallel einen Bausparvertrag bespare?

00:33:01: Das nennt sich Tilgungsaussetzung!

00:33:03: Warum man sowas macht welche Vorteile das haben kann und wo man sehr genau hinschauen sollte darum geht es in der nächsten Folge.

00:33:10: Für heute nehme ich mit, ein Annoitäten-Darlehen ist eigentlich gar nicht so kompliziert.

00:33:14: Ich leih mir Geld, zahle Zinsen und tilge meine Schulden.

00:33:17: Und mit jeder Rate verschiebt sich das Verhältnis ein kleines Stück.

00:33:21: Kompliziert wird es erst bei der Frage wie hoch sollte meine Rate sein?

00:33:24: Wie viel sollte ich tilgen?

00:33:26: Welche Restschuld möchte ich am Ende meiner Zinsbindung noch haben?

00:33:29: Genau deshalb reicht bei einer Finanzierung eben nicht nur die Frage

00:33:37: Ja, dann würde ich sagen see you next week.

00:33:41: allen eine schöne Woche.

00:33:42: Bis zum nächsten

00:33:43: Mal.

00:33:44: Auf Wiedersehen

00:33:51: und

00:34:04: Hören!