Tilgungsaussetzung erklärt: Warum du deinen Kredit erstmal nicht zurückzahlst

00:00:09: Willkommen zurück zu Zastan Zinsen, der Podcast.

00:00:12: In der letzten Folge haben wir das Anuitäten-Darlin auseinandergenommen – also vereinfacht gesagt ich leihme Geld von der Bank, zahle Zinssen und gleichzeitig jeden Monat ein Teil meiner Schulden zurück!

00:00:22: Heute schauen wir uns eine Finanzierung an bei der genau dieser letzte Punkt erstmalig wegfällt.

00:00:28: Denn bei einer sogenannten Tilgungsaussetzung zahlege ich auf mein Darlin zunächst Zinssensn aber ich tilge dieses Darlin nicht laufend.

00:00:35: Die große Frage ist also, warum sollte ich meine Schulden erst mal nicht zurückzahlen?

00:00:40: Was ist die Idee dahinter?

00:00:41: Welche Vorteile kann das haben?

00:00:43: und wo muss sich bei solchen Konstruktionen besonders genau hinschauen.

00:00:47: Das klären wir heute mit Kevin und Sören!

00:00:49: Hab ich

00:00:51: schon

00:00:54: wieder

00:00:58: was Falsches gesagt?

00:00:59: Warum seid ihr so

00:01:00: glücklich?

00:01:01: Ich bin einfach

00:01:02: grundsätzlich glücklich, weil ich euch sehe und Kevin ist glücklich.

00:01:05: Weil er in der Folge diesmal nicht so kurz vom Sterben ist.

00:01:09: Genau!

00:01:09: Ich habe den Tod überwunden und ich hab heute einfach gute Laune und das werdet ihr heute zu spüren bekommen.

00:01:15: Das wird für alle eine anstrengende Folge.

00:01:19: Ja, ich musste eben schon Schlager hören aus Kevin's Mund.

00:01:34: Bevor wir eine Finanzierung besprechen, bei der die Schulden erstmal einfach stehen bleiben, brauchen wir natürlich jemanden, bei dem diese Woche ebenfalls irgendwas stehen geblieben ist.

00:01:43: Kevin!

00:01:43: Dein Schreer der Woche!

00:01:46: Was ist sein Leitung?

00:01:53: Ich finde es total klasse.

00:01:54: Wenn

00:01:55: diese Woche etwas stehen gebleiben ist... Ja, vielleicht lassen wir das einfach so stehen und dann ist es jetzt der feine

00:02:03: Woche.

00:02:03: Wir klären das nicht weiter?

00:02:05: Genau!

00:02:06: Was privat bei mir zuhause wo wann wie steht... Das muss jetzt wirklich auch mal nicht besprochen

00:02:12: werden.

00:02:12: Ist privat.

00:02:17: Also diese Woche ist nicht viel passiert.

00:02:19: ich war halt krank deswegen konnte ich nicht soviel machen.

00:02:22: Ich habe mein bestes gegeben dass sich natürlich für alle meine Kunden da bin.

00:02:28: aber Ja, ich bin einfach wieder auferstanden von den Männergrippal angeschlagenen und es steht jetzt wieder ja quasi voll im Saft wenn man so will.

00:02:38: Es steht alles eins

00:02:43: ab!

00:02:43: Perfekt freu mich.

00:02:46: Perfekte.

00:02:47: Also um das vielleicht mal ein bisschen hier aufzuklären.

00:02:51: Wollen wir das genauer?

00:02:54: Kevin hat das Beste für seine Kunden gegeben d.h.

00:02:57: er hat seine Kunden an mich übergeben.

00:02:59: Ja,

00:03:01: ganz genau.

00:03:02: Richtig

00:03:04: und ich möchte mal eine Sache hier klarstellen Kevin ist ja Gelegentlich Mal krank Witzigerweise immer wenn er Urlaub hat

00:03:15: also aber eigentlich fast nie genau nur wenn Ich urlaub habe plötzlich sagt der körper auch ne komm urlaub Gönn ich dir nicht.

00:03:22: Was soll das?

00:03:23: Hast halt einfach nicht verdient.

00:03:25: frag dich warum.

00:03:30: Wir gehen zum Zaster-Tagebuch über.

00:03:33: Sören, erzähl uns doch mal was!

00:03:36: Ja deutlich dass Kevin ja am Kränkeln war durfte ich ja schon wieder hier was verschreiben aber ich habe euch natürlich etwas mitgebracht.

00:03:45: Ich liebe das Tagebuch.

00:03:48: Ich habe diese Woche gelernt bei einer Zielungsaussetzung macht die Tilgung Pause Die Zinsen leider nicht.

00:03:57: Das ein bisschen wie Urlaub mit Kindern.

00:04:00: also glaube ich zumindestens Du hast offiziell frei, aber irgendwie läuft trotzdem alles weiter.

00:04:06: Der Kredit steht also da.

00:04:08: Vierhunderttausend Montag Dienstag Mittwoch Immer noch vierhundert tausend.

00:04:17: Lieber Kevin Wenn ich das lang genug ignoriere verschwindet er dann eigentlich irgendwann von alleine?

00:04:24: Negativ

00:04:27: Schade.

00:04:28: Seitdessen zahlst du Zinsen und baust parallel etwas auf womit du den kredit später ablösen möchtest.

00:04:35: Also im Prinzip, die Schulden bleiben auf dem Sofa sitzen und du gehst nebenan schon mal Geld sammeln damit du sie irgendwann rauswerfen kannst.

00:04:44: Kann funktionieren!

00:04:45: Man sollte nur vorher wissen wie lange der Besuch bleibt – ohne was er in der Zeit auch kostet.

00:04:51: Memo an mich selbst wenn bei einer Finanzierung irgendetwas ausgesetzt wird immer fragen was läuft währenddessen eigentlich weiter.

00:04:59: Spoiler?

00:05:00: Die Zinsen haben halt selten Urlaub.

00:05:05: Schade eigentlich, dass sie nicht auch mal Urlaub haben oder krank werden.

00:05:28: Ja, Rebecca du hast das ja beim letzten Mal schon ganz gut.

00:05:34: Da sind wir das ja durchgegangen und ich würde es einfach nochmal für unsere Zuschauer vor allen Dingen jetzt.

00:05:39: die Zuhörer haben leider wieder den Nachteil dass ihr gleich natürlich nicht unseren Bildschirmen direkt sehen könnt.

00:05:44: aber ihr dürft natürlich gerne wieder parallel dann einen also unseren Rechner einfach für euch aufmachen damit ihr's dann für euch auch noch mal sehen könnt und leicht dazu hatten können.

00:05:55: Ich habe hier nochmal Ich mache es mal ein bisschen größer.

00:05:58: Noch einmal unseren Tilgungsrechner und genau die Rechnungen, die wir in der letzten Folge hatten.

00:06:03: Wir hatten ja gesagt, vierhunderttausend Zins habe ich jetzt mal angenommen.

00:06:07: Vier Komma fünf Prozent und dann ganz klassisch zwei Prozent Tilgung zehn Jahre Zins benohnt.

00:06:12: Dann hatten wir eine Rate von zwei tausend Einhundertsechzig Euro monatlich.

00:06:18: Und dann wirst du dich ja noch erinnern können, Rebecca.

00:06:22: Wie sich das mit der Zins- und Tilgung verändert hatte über den letzten Monat richtig?

00:06:28: Erst wenig Tilgungen am Anfang und mehr Zins.

00:06:33: Das verschiebt sich dann.

00:06:34: Genau!

00:06:35: Jeden Monat wird die Tilgungs ein bisschen größer.

00:06:38: Der Zins wird kleiner und irgendwann... je nachdem wie hoch die Tilgung ist, habe ich dann irgendwann den Punkt dass die Tilggung sogar größer ist als die Zinsen und dann natürlich immer schneller auch das ganze zurückgezahlt hat.

00:06:52: Und bei einer Tilgungs-Aussetzung da ist es tatsächlich so.

00:06:55: wenn ich jetzt hier sage ne wir haben eine Tilgums-Aussetzung Dann passiert erstmal was ganz Tolles!

00:07:01: Die Rate wird nämlich günstiger.

00:07:03: Du musst nur noch ein Tausend Fünfhundert Euro zahlen So gut oder?

00:07:07: Das ist nicht schlecht.

00:07:08: ja

00:07:09: Das Problem ist, wenn du einfach nur diese tausend fünfhundert Euro zahlst hast du ein kleines Thema bei der Laufzeit.

00:07:15: Weil du wirst dein Kredit in diesem Leben im nächsten Leben daran anschließenden leben und in dem nächsten Leben dann wieder nicht zurückzahlen weil dieser tausende Fünfhundert Euro sind wirklich nur Zinsen.

00:07:29: das heißt wenn wir uns jetzt hier mal den Tilgungsplan angucken.

00:07:34: Ja ja dann siehst du Du zahlst halt jeden Monat immer die tausend fünfhundert Euro jetzt in unserem Beispiel an Zinsen, aber du zahlts halt nicht zurück und dadurch verändert sich auch nichts.

00:07:48: Also auch nach zehn Jahren stehen da immer noch vierhundert Tausend offen.

00:07:53: Puh!

00:07:53: Okay also ich zahle für nichts eigentlich erst mal.

00:07:58: Naja du zahlst halt dafür dass du dir das Geld geliehen hast, aber tu zahls es nicht zurück.

00:08:03: Das ist der Clou an der Sache.

00:08:05: Deswegen Tilgungsaussetzung.

00:08:07: Ich setze die Tilgungen aus und zahle nur, ich nenn es mal Leihgebühr in Form von Zinsen.

00:08:13: Aber das macht man in der Regel glaube ich nicht lange.

00:08:16: oder lohnt sich das?

00:08:18: Nein!

00:08:20: Bestenfalls steht dem was gegenüber.

00:08:23: aber da kommen wir gleich noch glaub ich drauf mal zu gucken wie so eine wie so eine, wie so ein Tilgungsaussetzungsdarlehen in der Ausgestaltung und einem Konzept dann wirklich möglicherweise sinnvoll sein kann.

00:08:35: Weil so ist es jetzt wirklich das ist ja... Das wäre ja Quatsch!

00:08:38: Also ich zahle einfach nur Kosten und ohne Ende.

00:08:42: klar am Anfang habe ich die Vierhunderttausend aber bringt mir ja nichts weil ich für immer und ewig eine gleichbleibende Rate zahne und das frisst mich dann irgendwann auf

00:08:53: Genau.

00:08:54: Aber das ist halt erstmal so.

00:08:55: das Wichtige, also das Grundkonstrukt für jeden erst mal zu verstehen.

00:08:59: Wenn ihr das mal irgendwann hört wenn ihr das Angeboten bekommt... Also manchmal werden von Beratern oder Banken wird dann gern gesagt dass ein TA darlehnt, TA für Tilgungsaussetzung und es wird über Tilgungsaussetzungen gesprochen.

00:09:14: Dann reden wir immer über einen Darlehen wo man nur die Zinsen bezahlt, wo sich erstmal die Restschuld nicht reduziert Und wo dann Kevin hat schon gesagt, was gegenüberstehen kann.

00:09:24: Aber das erstmal so vom Grundsatz her.

00:09:26: wie funktioniert denn eigentlich so ein Tilgungsaussetzung Starling?

00:09:32: Jetzt haben wir in der letzten Folge angekündigt dass dabei häufig einen Bausparvertrag auftaucht.

00:09:37: aber Tilgungsaussetzungen bedeutet nicht automatisch Bausparen oder?

00:09:40: Das stimmt ja!

00:09:42: Da gibt es mehr Möglichkeiten.

00:09:43: Bauschmann ist halt eine Variante, was man tatsächlich machen kann dabei, dass man parallel einen Bausparvertrag halt anspart weil ich spare mir ja jeden Monat ein bisschen etwas an Rate.

00:09:55: Wir hatten ja gerade gesehen im Vergleich zu den zwei Tausend Einhundert Sechzig zahle ich nur tausend Fünfhundert Euro das heißt Ich kann ja dann die übrig gebliebenen sechshundert Euro woanders reinpacken und Bauscharn ist tatsächlich eine Möglichkeit davon.

00:10:09: richtig

00:10:10: Genau, also auf der einen Seite hat man eben dieses Tilgungs-Aussetzungsdarlehen und auf der anderen Seite baut man ein Stück weit Vermögen auf was dann nachher in einer Summe bestenfalls diese vierhunderttausende um bei unserem Beispiel zu bleiben ablöst.

00:10:24: Sodass man ja bestenfalls nicht in den nächsten drei, vier Leben diese Vierhundertausend zurückzahlen muss beziehungsweise nie weil wir keine Tilgung haben sondern dem etwas gegenübersteht.

00:10:35: es kann Bauchsparvertrag sein das kann aber auch zum Beispiel Lebensversicherung sein wo man einfach ein gewisses Kapital angespart hat und jetzt einfach nur auf den Moment wartet, dass das Ding Ja Auszahlungsreif wird.

00:10:46: so nenn ich es jetzt mal auch wenn das nicht der richtige Begriff ist aber ums zu verstehen.

00:10:51: Und dann geht es darum dass das TA-Darlin also Tilgungsaussetzungsdarlin durch das Vermögen was sich aufgebaut habe Dann quasi abgelöst wird.

00:11:00: Und dann ist es nachher bei null.

00:11:01: meine Lebensversicherung beziehung oder mein Bausparvertrag ist dann zwar auch weg wenn man so will Also das Guthaben ist dann weg weil das eben den Kredit sozusagen dann ablöst.

00:11:11: Genau, und bei also weitere Möglichkeiten neben der Lebensversicherung ist das was jetzt heutzutage immer häufiger auch mal Thema wird wo sich immer mehr Banken in Deutschland durchaus auch für offen zeigen ist das Thema dass man eine Rentenversicherung klassisch heute vongebundene Renten Versicherungen also wo halt das Geld jeden Monat mit einem ETF oder in verschiedenen Fonds dann auch bespart wird, dass man das als Ersatzprodukt hinterlegen kann.

00:11:40: Das heißt ich baue mir da entsprechend was auf und kann damit dann irgendwann den Teil, den ich dafür brauche um die Vierhunderttausende vielleicht zurückzuzahlen oder einen Teil zurück zu zahlen je nachdem wie es geplant ist, dass sich damit hinterlegen können oder was halt auch sein kann.

00:11:56: tatsächlich Wenn man sich vorstellt, man hat vielleicht einen Kunden der seit zwei drei Jahren kriege ich schon etwas ausgezahlt.

00:12:04: Also dann ist es schon klar dass eine große Geldsumme kommt die aus irgendwelchen Gründen... ...Geld was angelegt wird oder woher auch immer.

00:12:13: entsprechend kommt das man als okay.

00:12:15: für die drei vier Jahre zahle ich halt nur die Zinsen Weil dann bekomme ich halt schon direkt das Geld und kann das zurückzahlen.

00:12:22: Und das sind so verschiedene Möglichkeiten, wo Tilgungsaussetzung tatsächlich ein Thema sein kann.

00:12:28: Da merkt man auch wieder es ist total individuell.

00:12:30: Auch da muss es immer zu der aktuellen Lebensphase passen.

00:12:33: wenn du zum Beispiel das Thema hast was sie gerade angesprochen hat naja dann passt du entsprechend die Finanzierung die du vorhast auf diese Situation an kannst es entsprechend berücksichtigen und dann ein solches Konzept wählen.

00:12:45: Man muss ehrlicherweise sagen, dieses Konzept passt selten für alle.

00:12:48: Also eigentlich fast nie.

00:12:50: Es passt nicht für jeden und es muss einfach dann ja für den Kunden der gerade in Phase XY steckt entsprechend passen.

00:13:00: kleiner Zeit Einwurf.

00:13:04: noch zum Thema Bausparen.

00:13:06: Søren hat es vorhin gesagt, ja der Bausparvertrag kann das Ganze auch ablösen.

00:13:10: Hier nochmal der Hinweis nicht nur dass Bauspaar gut haben sondern auch das Darlehen des aus dem Bauspart Vertrag wird entsprechend dann das TA-Dalehen sozusagen ablösen so dass man quasi durch einen Kredit den vorherigen Kredit mitablöst.

00:13:27: umso einfach ein günstiger Zinssatz sich vielleicht sichern zu können in der Zukunft.

00:13:31: Also all das gehört nachher in ein Finanzierungskonzept rein, wo die Gesamtkosten einfach dann eine große Rolle spielen.

00:13:36: Das ist das was ich immer wieder sage.

00:13:37: es ist nicht nur der Zinssatz am Anfang sondern eben die Gesamtskosten über das komplette Zeit und da kann ein solches Produkt dieses Theatralien durchaus Sinn machen.

00:13:48: Genau.

00:13:49: Also man kann sich da auch, also wer da noch mal gerade mit dem Bausparen.

00:13:53: Wir hatten daher ja schonmal eine Folge zu wo wir Bauschmann auch so ein bisschen erklärt haben nochmal reinzugucken.

00:13:57: aber grundsätzlich wenn mir jetzt unser Beispiel was wir hier hatten die vierhunderttausend Euro darlehnen als Tilgungsaussetzung dann würde man entweder weil man ihn schon hat oder man macht einen neuen entsprechend eigentlich um halt alles abzusichern.

00:14:10: Vierhundert tausend euro Bauchsparsumme wählen Besparte dann halt, je nachdem welcher Tarif das ist welche Bausparkasse dreißig vierzig fünfzig Prozent.

00:14:20: Das ganze an hat dann und nutzt dann natürlich aber trotzdem nicht nur das eigene Gut haben was angespartes sondern dann tatsächlich halt auch das Darlehen bis damit den das Tilgungsaussetzungs darlehnen also den bisherigen Kredit entsprechend ab und zahlt dann nur noch das Bauspaar darlehnt zurück.

00:14:39: Und wer jetzt noch durchsteigt, herzlichen Glückwunsch dass du uns folgen konntest.

00:14:44: Ja muss man erst mal drauf kommen aber sowas besprecht ihr dann mit dem Kunden?

00:14:48: Also weil

00:14:53: ja wir gehen solche Dinge halt gerne immer mal wieder durch.

00:14:56: also wir kalkulieren auch sowas immer.

00:14:58: was ist natürlich so wie Kevin es gesagt das ist super typabhängig.

00:15:01: also man muss der Typ dafür sein der sagt boah ja sowas kann ich mir vorstellen für den einen ist das Konzept viel zu kompliziert der dann sagt, da bin ich komplett raus.

00:15:11: Für den Nächsten ist der Fokus ein ganz anderer.

00:15:14: Der hat eine ganz andere Zielsetzung und was man halt auch immer tatsächlich auch das hat Kevin schon richtig gesagt sich angucken muss wie es denn der Gesamtvergleich.

00:15:24: also wir kommen ja gleich auch noch dahin warum macht man das?

00:15:28: Worauf sollte man achten tatsächlich wenn sowas beraten wird?

00:15:32: Es gibt halt so ein paar Punkte gerade so Gesamtkosten, die man sich halt auch immer anschauen muss und dann engst echt sehr stark davon ab.

00:15:38: Wen habe ich da vor mir sitzen?

00:15:40: Und passt das auch zu einem?

00:15:41: Ich finde es immer ganz spannend wenn man dann sein ein solches Konzept zumindest mal in die Waagschale wirft und dem Kunden das vorbereitet und dann erzählt Man dann halt erklärt naja du zahlst die ersten Jahre erstmal nichts zurück Dann gucken die Kunden halt erst einmal total sparsam.

00:15:59: wie soll ich das denn machen?

00:16:00: Aber deswegen nochmal das Thema Gesamtkosten, weil hinten raus kann es sich lohnen.

00:16:05: Und deswegen ist es ein Mittel, was man durchaus nutzen kann in einer

00:16:08: Finanzierung.".

00:16:13: Jetzt kommt für mich die entscheidende Frage – wenn ich mein Geld jeden Monat sowieso irgendwo hin überweise?

00:16:18: Warum überweise ich es nicht einfach direkt an die Bank und mache meine Schulden kleiner?

00:16:23: Genau, das sind dann halt wenn man drauf guckt welche Gründe kannst du dann halt irgendwo geben auch für so ein Konzept?

00:16:29: und ein Thema kann tatsächlich sein.

00:16:31: Und es gibt Menschen viele Menschen die wir auch bei uns haben für diese Aspekte in einer Finanzierung super wichtig ist.

00:16:38: Das ist Sicherheit und Planbarkeit weil Du kannst mit einer Variante Überziehungsaussetzung zum Beispiel eine Finanzierung aufbauen wo ich wirklich vom von der ersten Rate bis zur allerletzten Rat zu einhundert Prozent dir sagen kann, wie hoch ist deine Rate?

00:16:56: Wie hoch sind deine Gesamtkosten?

00:16:58: Wie verändert sich dein Zinssatz.

00:17:00: Das sorgt für Sicherheit und Planbarkeit.

00:17:03: Das heißt nicht automatisch dass es deswegen günstiger ist aber es sorgt dafür das du halt keine Unsicherheitsfaktoren mit drin hast.

00:17:09: uns gibt Menschen für die is dieser Aspekt zum Beispiel total interessant.

00:17:14: ihr als Sagen Sicherheit ist super wichtig und deswegen baut man das dann da zb mit ein kann ein Thema sein.

00:17:20: Und auch eine schöne Variante, wenn es Kunden gibt die vielleicht für sich selber schon ein Stück weit vorgesorgt haben und schon längerfristig den Traum haben, menschlich möchte in die eigenen vier Wände hat dafür vielleicht schon einen Bausparvertrag, vielleicht schon ein anderes Anlageprodukt welches man dann eben für diese Situation nutzen kann und ein Trilgungsaussetzung da ich kürze das ab TA-Darlene nutzen kann um dann die Vermögenswerte die vorher schon angespart worden sind möglicherweise dafür nutzen zu können.

00:17:48: Also so ein bisschen Win-win für alle, wenn man so will.

00:17:51: Dass eben ein Stück weit belohnt wird dass der Kunde sich frühzeitig schon mit dem Thema beschäftigt hat und ein bisschen was beiseite geschaffen hat das aber vielleicht jetzt gerade noch nicht ganz perfekt nutzbar ist sondern erst in ein paar Jahren.

00:18:03: Und dann ist es auch ein schönes Mittel.

00:18:06: Witzigerweise Ich habe gesagt, eine Kundengruppe die da für theoretischen Fragen kommt oder immer mal wieder wo man das durchaus überlegen kann sind diejenigen die auf Sicherheit stehen.

00:18:15: Die eigentlich eher in der anderen Richtung aus meinem Gefühl heraus vielleicht ein bisschen offener auch für Thema Schwankungen und Risiko sind.

00:18:23: Auch für die kann das interessant sein.

00:18:25: Kevin hat ja schon richtig gesagt gehabt Lebens- und Rentenversicherung gerade insbesondere heutzutage dann von gebundene Geschichten können halt auch interessant sein.

00:18:36: Und da geht es dann halt darum, dass ich als Kunde das Gefühl habe, dass sich über das Anlageprodukt, wo regelmäßig dann Geld angelägt wird und dann auch Zinsen-und Rendite dazu kommt.

00:18:50: Dass du damit deutlich mehr rausbekommst, als du Zinssen bezahlst.

00:18:54: Weil wenn ich einen Zinssatz von vierundhalb Prozent habe aber damit rechnet er sich jedes Jahr fünf oder sechs Prozent an Zinsnen bekomme über was anderes Kann das natürlich schon wiederum interessant sein?

00:19:06: Da muss man aber wirklich dann für der Typ sein, da merkt man finde ich auch noch sehr wie wir gerade in Deutschland so ein bisschen auch gepolt sind.

00:19:14: Auch erzogen sind dass es da noch nicht so viele Kunden gibt die für sowas offen sind weil am meisten zu eher dieses Sicherheitsgefühl ist.

00:19:21: Ich muss halt diese Planbarkeit haben Aber das kann tatsächlich zum Beispiel auch ein Thema sein

00:19:26: Ja und gefühlt ist es aber auch einfach immer noch so, dass was Rebecca vorhin sagte.

00:19:31: Es ist für viele immer noch dieser Gedanke da naja guck mal ich habe ja mein Kredit Ich zahle monatlich meine tausend siebenhundert Euro zurück Und alles ist hübsch und über bin ich damit fertig das Haus gehört mir und alles ist gut.

00:19:41: So.

00:19:42: Aber dass es eben doch mehr Konstellationen gibt Das wissen einfach auch viele nicht Woher

00:19:48: auch?

00:19:48: Das ist die direkte Lösung und das ist ein bisschen

00:19:51: auch die klassische, das muss man ja ganz klar sagen.

00:19:54: Also ich kenne die Statistiken jetzt nicht aber ich würde mal schätzen so achtzig Prozent nehmen eben diesen klassischen Weg und zwanzig Prozent sind dann möglicherweise eher so Spezialfälle oder individualisierte Fälle wo so etwas zum Tragen kommen kann.

00:20:10: oder aber diese Situation also dieses Mittel TA-Darlin vielleicht für die anderen achtzig prozent auch gut gewesen wäre die aber gesagt haben, ich möchte den klassischen Weg.

00:20:21: Lass mich in Ruhe mit deinem Tätigungsaussetzt und auch nicht will ich alles nicht!

00:20:25: Ich will meine Rate, ich will irgendwann eine Anschlussfinanzierung machen und gut

00:20:28: ist.".

00:20:33: Dann drehen wir die Perspektive mal um...

00:20:40: Kevin hat glaube ich den wichtigsten Punkt tatsächlich schon genannt, also man sollte auf jeden Fall immer bei sowas drauf gucken und dann auch wenn man die einzelnen Angebote für sich vergleicht wirklich schauen was sind die Gesamtposten.

00:20:54: Also was zahl ich bei Variante A?

00:20:57: Was zahle ich bei variante B?

00:20:59: Weil danach kann man zumindestens dann schon mal sehen okay kostenmäßig was lohnt sich für mich mehr?

00:21:05: und da muss man natürlich auf andere Szenarien halt auch darauf gucken und schauen, okay was sind denn da nochmal für Aspekte mit dran.

00:21:14: Und ganz wichtig, wenn man jetzt das Thema TA-Darlene Ablösung durch Bausparvertrag, das wir eben schon mal gesagt haben Wenn man das nutzt ist es ganz wichtig wenn man einen neuen Bauspartvertrag dafür abschließt dass man auch darauf achtet wie ist meine Tilgung dann später wenn ich das TA Darlene ablöse?

00:21:37: Das ist ganz, ganz wichtig da genau hinzugucken.

00:21:39: Denn es kann sein dass das eine Tilgung in dem Tarif verankert ist die mein Portemonnaie komplett sprengen würde in den nächsten.

00:21:48: ich sage jetzt mal man findet die Ablösungsstaat vielleicht in fünfzehn Jahren.

00:21:52: Jetzt zahle ich gerade Die Zinsen und die Besparungen vom Bausprachvertrag Dass zusammenwürde ja quasi meine Rate ergeben wenn man so will Und wenn man jetzt aber das TA-Darlin ablöst durch den Bausparvertrag und in dem Bauspartvertrag, in der Kreditphase eine viel höhere Tilgung berücksichtigt ist.

00:22:13: Und somit eine vielhöhere Rate dann dabei rauskommt, da bin ich halt schon ordentlich in Arsch gekniffen auf gut Deutsch weil ich nicht vorher geguckt habe.

00:22:21: es ist der passende Bausprachvertrag mit der passenden Tilgungen super gefährlich.

00:22:25: bitte bitte darauf achten dass das entsprechend passt möglichst Genau so die Rate oder vielleicht sogar senken, weil ich dann schon ins Rentenalter gehe.

00:22:36: Oder weiß der Hänker was in meiner Familie gerade los ist?

00:22:39: Ja also das Thema... Muss

00:22:40: zur Mindestung sprechen sein!

00:22:42: Also traurig wäre, wir haben die tausendfünfhundert Euro.

00:22:45: Die hatten wir ja in unserem Beispiel hier als Zinsrate.

00:22:49: Du zahlst sechshundert EUR in den Bauspassvertragen und später ist dann die Rate fürs Bauspadsahlen liegt auf einmal bei dreitausend EUR.

00:22:55: Genau würde ich jetzt sagen kann wehtun außer du weiß es und sagst zu dem Zeitpunkt verdiene nicht so viel.

00:23:01: da passen halt auch dreitausend Euro locker rein.

00:23:03: aber das ist halt wichtig dass man da auf jeden Fall drauf guckt.

00:23:06: übrigens auch beim Bauschpann ganz wichtig wenn man so eine Variante hat auch auf den Zeitpunkt zu gucken, wann ist denn der Bausparvertrag soweit dass ich das Bauspartalien nutzen kann.

00:23:16: Also sprich halt das TA-Darlene ablösen kann weil wenn meine Finanzierung hat eine Zinsbindung von zehn Jahren und der Baussparvertrages aber erst in fünfzehn Jahren soweite ich den nutzen kann Da fehlen mehr ja nochmal fünf Jahre.

00:23:32: Also auch da muss man natürlich drauf gucken, dass man weiß okay dann muss ich ja im Zweifel in zehn Jahren noch mal um fünf Jahre weiter finanzieren.

00:23:40: Das ist aber eine Unsicherheit.

00:23:41: wie es denn der Zinssatz?

00:23:43: Ist er dann schlechter oder besser?

00:23:44: Ist das gut oder schlecht?

00:23:46: weiss ich gar nicht.

00:23:46: also da besteht dann zum Beispiel ein Faktor wo man halt gucken muss.

00:23:50: wie geht's dann dann weiter?

00:23:52: Ja, zusammengefasst ganz wichtig.

00:23:54: Wir haben jetzt eine Tilgungs-Aussetzungssituation über ein paar Jahre aber irgendwann beginnt ja die Tilgung.

00:24:00: heißt wann beginnt die Tilzung und in welcher Höhe beginnt Die Tilgungen?

00:24:04: das sind glaube ich die größten Faktoren die unbedingt betrachtet werden müssen Und dass mache Ich Aber schon bevor ich Das ta da lehnen überhaupt nutze.

00:24:13: Auch dann so Dinge wie zum Beispiel auch zu gucken, wenn du jetzt... also beim Bauspand ist es ja relativ einfach.

00:24:20: Du sparst halt zwanzig dreißig vierzigfünfzig Prozent der Bauspar-Summe an und die Bauspaar Summe sollte entsprechend halt so hoch sein wie dein Darlehen.

00:24:29: da kannst du als Kurde relativ leicht das überblicken.

00:24:32: hast du jetzt aber zb eine Versicherung die dahinterlegt ist?

00:24:36: Dann geht es ja darum wann kann ich zum bestimmten Zeitpunkt wirklich auch das Darlehnen komplett ablösen?

00:24:41: oder zu dem Teil, der halt geplant ist.

00:24:44: Auch da sollte man natürlich schauen wie sind denn die Annahmen gemacht worden?

00:24:47: Wie ist denn gerechnet worden?

00:24:48: also wenn wir hatten ja vor einigen Folgen den Fall mit dem sensationellen Berater, der die neun Prozent jährlich versprochen hat wo wir alle sagen nee das ist halt nicht realistisch.

00:24:59: Also wenn ihr dann jemand sitzen habt, der euch sagt Ja ja das passt schon weil es gibt jedes Jahr Neun Prozent oder zwölf Prozent oder was auch immer fünf Prozent Vorsichtig.

00:25:07: Also da sollte man halt auch immer schauen, welche Annahme sind hier getroffen worden, dass sich ja auch im Ende auf diesen Betrag halt kommen.

00:25:14: Weil davon hängt es dann tatsächlich halt wirklich ab, ob das ganze sinnvoll ist und auch ob es funktionieren kann.

00:25:22: Dann machen wir zum Schluss

00:25:23: nur einmal den grundsätzlichen Unterschied.

00:25:26: Was unterscheidet die beiden Modelle im Kern?

00:25:29: Sofortige Tilgungen, die an die Bank fließt versus keine Tilgung, die sofort an die bank fließts Kann man

00:25:44: so sagen.

00:25:45: Ich würde auf jeden Fall noch mit ergänzen, dass das Anuitäten-Darling glaube ich für den Lein etwas leichter und schneller zu verstehen ist.

00:25:55: also die Variante Tilgungsaussetzung hat auf jeden fall... Also es ist deutlich erklärungsbedürftiger!

00:26:01: Also ich habe selten... Rebecca wir fragen jetzt dich mal du bist ja jetzt grave hier kriecht ja keiner mit.

00:26:09: Das ist auch echt

00:26:10: immer blöd, ne?

00:26:10: Du bist dann immer die gekniffene irgendwie.

00:26:13: Ja,

00:26:13: du musst immer am Ende herhalten!

00:26:15: Aber so ist das Leben.

00:26:16: In der letzten Folge haben wir ja das mit dem Annuitäten-Darlin gemacht gehabt und jetzt hast du heute das mit den Tilgungsaussetzungsdarlin gehört.

00:26:24: Wo hast du das Gefühl wo du sagst, boah das habe ich schneller verstanden?

00:26:28: Definitiv Anuitäten Darlin.

00:26:31: Ich finde da sind so viele Stellschrauben oder so viele Punkte auf die man achten muss... dass man ein positives Ergebnis dabei hat, also finde ich das andere schon bisschen.

00:26:44: Aber super Zusammenfassung!

00:26:46: Also perfekte Antwort ganz klar und perfekter Antwort jetzt darauf, da kümmern wir uns ja darum.

00:26:54: Am Ende des Tages ist es natürlich wichtig, dass der Kunde wirklich auch von A bis Z alles versteht.

00:26:58: Das ist mir immer super wichtig aber es geht natürlich auch darum möglichst Geld zu sparen.

00:27:05: Und wenn das Thea-Darlin die deutlich günstiger Variante ist Na ja, why not?

00:27:10: Dann erkläre ich Sie über siebzehn Mal und der Kunde hat es irgendwann verstanden.

00:27:13: Und auch für sinnvoll erachtet als dass sich einfach mehr zahle.

00:27:19: Hat dich letztens mit Kunden... Da bin ich zum Beispiel eine TA-Variante mal durchgerechnet also verschiedenste tatsächlich weil auch da verschiedene Möglichkeiten hast du ja verschiedene Varianten mal kalkuliert und das dann miteinander vergleichen um dann festzustellen Okay, die macht kostenmäßig aus meiner Sicht einfach keinen Sinn und hab dann den Kunden tatsächlich gesagt ich habe die Variante gerechnet es gebe die Möglichkeit.

00:27:44: Sie ist kostenmäßig bringt sie euch nichts.

00:27:46: wenn ihr aber sagt na Sicherheit Riesenfaktor wollen wir auf jeden Fall komplett durchplanbar sein.

00:27:52: Hätte ich die Möglichkeit war für die Kunden dann aber uninteressant?

00:27:54: Die haben gesagt ne Dann ist es für uns auf jeden fall raus sondern musst du gar nicht solitiv einsteigen weil wir gucken da natürlich schon macht das ganze Sinn.

00:28:02: Und wenn wir jetzt eine Situation haben, wo wir sagen bei dem Kunden da ist es absolut sinnvoll, dass auch mal durchzudenken und so überlegen super.

00:28:12: Aber es gibt halt auch genug, wo's einfach nicht passt.

00:28:17: Unsatz ist der Fakt diese Woche.

00:28:18: Eine Tilgungs-Aussetzung bedeutet nicht, dass sie überhaupt kein Geld für die spätere Rückzahlung zurücklegt.

00:28:23: Der Unterschied ist ihr tilgt das ursprüngliche Darlehen zunächst nicht direkt sondern baut parallel einen Tilgungssersatz auf.

00:28:30: Das kann beispielsweise ein Bausparvertrag aber theoretisch auch ein anderer entsprechender Baustein sein.

00:28:35: Deshalb sollte man bei solchen Finanzierungen nie nur auf die Rate schauen.

00:28:39: Entscheidend ist wie sich Darlehn und Tilgingsersatz zusammen über die gesamte Laufzeit entwickeln.

00:28:45: Und jetzt interessiert uns, hattet ihr schon einmal eine Finanzierung auf dem Tisch bei der das Darlehen nicht direkt getilgt wurde?

00:28:52: Und habt ihr damals sofort verstanden wie das Modell funktioniert?

00:28:55: Schreibt uns in die Kommentare.

00:28:57: Ah ja schön!

00:29:00: Habs bis heute nicht verstanden.

00:29:02: Huch!

00:29:04: Aber läuft, läuft.

00:29:07: Rate wird abgebucht alles super.

00:29:09: Genau und wenn ich gerade sagen habe,

00:29:10: dass du ein Gebot vorliegen

00:29:11: hast...

00:29:12: Also schon jung

00:29:16: Mann!

00:29:18: Du kannst ja auch in die Kommentare schreiben, Kevin.

00:29:21: Ja

00:29:21: sehr gerne.

00:29:21: Mach doch mal und wenn ihr gerade so eine Angebot vorliegen habt was ist die eine Stelle darin, die ihr überhaupt nicht versteht?

00:29:28: Vielleicht nehmen wir genau die in einer der nächsten Folgen auseinander.

00:29:32: So und nächste Woche sprechen über einen Punkt der bei solchen Konstruktionen ebenfalls interessant werden kann wer verdient eigentlich was daran?

00:29:40: Was bekommt ein Finanzierungsvermittler für einen Darlehen?

00:29:43: Kann sich die Vergütung je nach Produkt unterscheiden und Bausteine vermittelt werden.

00:29:49: Und natürlich beantworten wir auch die Frage, wie verdienen eigentlich wir bei Träumefinanzierung unser Geld?

00:29:54: Darum geht es in der nächsten Folge!

00:30:11: Statt Zinsen geht es dann nächste Woche um Tzasta, endlich.

00:30:14: Endlich mal Tzastar!

00:30:19: Ja genau das wird lustig Das wird gut.

00:30:23: Freust du dich?

00:30:24: Ich freue mich.

00:30:26: Wir freuen uns.

00:30:27: Schön

00:30:28: wir freuen uns alle.

00:30:30: Für heute nehme ich mit.

00:30:31: Thegungsaussetzung beschreibt erstmal nur einen anderen Weg der Rückzahlungen.

00:30:35: Ich zahle auf mein Darlehen zunächst Zinsen.

00:30:37: Meine Schulden werden dadurch nicht wie beim klassischen Anomitätendarlehen jeden Monat kleiner, stattdessen baue ich parallel ein Tilgungsersatz auf der später zur Rückzahlung dienen soll.

00:30:46: Ob das clever oder unnötig kompliziert ist kann man deshalb nicht allein am Produktnamen entscheiden.

00:30:50: Man muss sich anschauen was zahl' ich?

00:30:52: Was bau ich parallel auf?

00:30:54: Welche Kosten entstehen welche Annahmen stecken dahinter und was passiert im Ende wirklich mit meiner Restschuld?

00:31:00: Wow!

00:31:01: Jetzt habe ich mich gerade dabei selber.

00:31:02: Es gibt doch hier dieses Six-Seven-Ding?

00:31:05: Ah, Six Sevens,

00:31:06: Six Seven.

00:31:06: Da hab' ich mich grade selber dabei erwischt...

00:31:09: Du bist einer von den jungen Leuten.

00:31:10: Ich merke das gar

00:31:11: nicht.

00:31:11: Ja klar.

00:31:11: Für so ein fresher Typ.

00:31:13: Kehr.

00:31:14: Wahnsinn.

00:31:15: Wer

00:31:15: läuft?

00:31:16: Ach, Six sevens.

00:31:17: Dann

00:31:17: sag mal besser fresher Typ, woran noch die Zuhörer und Zuschauer denken müssen außer Six Seven.

00:31:25: Das habe ich wirklich bis heute nicht verstanden.

00:31:27: aber gut Keine Ahnung, was das soll.

00:31:31: Das sind einfach irgendwelche Zahlen,

00:31:34: es ist einfach irgendwie...

00:31:36: Es sind

00:31:39: einfach

00:31:42: Zahlen!

00:31:42: Acht neun,

00:31:44: acht

00:31:44: neun!

00:31:44: Eins, zwei, drei nicht!

00:31:46: Sind ja keine lustigen Zahlen!

00:31:48: Ach so!

00:31:48: Das hast du nicht verstanden?

00:31:49: Elf,

00:31:49: zwölf!

00:31:49: Elf und zwölfe finde ich gut!

00:31:51: Das sollte unsere

00:31:52: Version sein,

00:31:52: okay?!

00:31:53: Bis nächste Woche!

00:31:53: Nächste

00:31:53: Wahl!

00:31:54: Zwölf?

00:31:54: Nee, zwälf,

00:31:54: elf!

00:31:54: Oh Gott, zwöv drölf.