10, 20 oder 30 Jahre Zinsbindung – was passt wirklich zu dir?

00:00:10: Willkommen zurück zu Zastan Zinsen, der Podcast.

00:00:12: Wenn ihr aktuell eine Immobilienfinanzierung abschließt, müsst ihr irgendwann eine Entscheidung treffen?

00:00:17: Wie lange möchte ich meinen Zinssatz eigentlich festschreiben – zehn Jahre, zwanzig Jahre oder sogar thirty-fünf?

00:00:24: Und gerade aktuell ist diese Frage besonders spannend!

00:00:26: Denn längere Zinsicherheit gibt es normalerweise nicht einfach geschenkt.

00:00:30: Wer sich seinen Zins länger sichern möchte, zahlt dafür häufig einen höheren Zins Satz.

00:00:34: Also könnte man doch einfach sagen, ich nehme die kurze Zinsbindung, spare heute Zinsen und finanziere später neu.

00:00:40: Aber was passiert wenn die Zinssen dann höher stehen?

00:00:43: Und andersherum?

00:00:44: Warum soll ich heute mehr bezahlen, wenn die zinsen in zehn Jahren vielleicht niedriger sind?

00:00:48: Genau das rechnen wir heute einmal durch mit Kevin und Sören.

00:00:52: Hallo!

00:01:03: Ein Sprüchefeuerwerk wieder vom Helmseum.

00:01:05: Es geht los!

00:01:15: Bevor er anfängt zu singen, gehen wir jetzt lieber mal zum Fell der Woche über.

00:01:19: Lass uns weiter machen, gute

00:01:20: Idee.

00:01:20: Da hast du uns mitgebracht.

00:01:21: Ja, ja ... Ach,

00:01:23: hier ein aktueller Fall habe ich euch mitgebracht.

00:01:27: Ich bin mit der Familie schon ein bisschen länger zugange.

00:01:32: Witzigerweise hatten wir die, glaube ich auch schon mal in einem Fell der Woche.

00:01:35: da ging es damals um NRW-Bank Förderung und fehlende Fördermittel.

00:01:39: heute geht's dann oben die finale Finanzierung des Neubaus wo wir gerade dran sind.

00:01:46: Und meines ist ja immer so, man hat viele Banken zur Auswahl und manchmal kann es halt auch sein dass auch die Hausbank durchaus ein Thema halt ist.

00:01:56: Und hatten wir jetzt bei denen tatsächlich auch, Hausbank war von Zinssatz her echt gut.

00:02:01: Die Kunden konnten sich das auch gut vorstellen, weil gerade eher super lange auch schon also quasi abgeburt sozusagen schon direkt das Konto dort hatte bei der regionalen Sparkasse um sie es geht.

00:02:16: Und dann haben wir uns gedacht, ach komm macht es da vielleicht einfacher.

00:02:20: Die kennen ja schon den Kunden so lange die wissen wie toll der gespart hat weil man muss sagen junge Familie zwei Kinder haben das komplette Grundstück aus Eigenkapital bezahlt.

00:02:30: also wir reden über Eigenkapitel im sechstelligen Bereich.

00:02:34: Also richtig richtig klasse weil sie echt sparsam sind und für dieses Ziel für diesen Traum wirklich was getan haben.

00:02:42: Ja, dann haben wir das Ganze rübergegeben und die Bank hat sich jetzt dagegen entschieden.

00:02:48: Möchte die Kunden nicht begleiten auf Grundlage der aktuellen Einkommenssituation weil sie kommt jetzt gerade immer aus der Elternzeit, hat jetzt einen neuen Job aber ist zum einen in Probezeit und zum anderen gerade auch noch befristet angestellt für zwei Jahre und damit hat sich die Bank total schwer getan.

00:03:11: Jetzt muss man dazu sagen, das kann natürlich immer mal wieder sein.

00:03:14: Probezeiten und Befristung sind nicht standardmäßig bei allen Bankenausschlusskriterium aber kann natürlich manchmal ein Thema sein Aber gerade eigentlich denkt man okay bei der Hausbank.

00:03:25: wir haben gerade eine Phase wo viele Unternehmen echt vorsichtig sind eher mal einen befristeten Vertrag geben.

00:03:31: Das steckt halt irgendwo mit drin.

00:03:33: auf der anderen Seite haben wir aber riesen Fachkräftemangel also die Wahrscheinlichkeit dass sie nie was finden würde.

00:03:38: danach Ja bewegt sich so irgendwo im minus- zweitausender Bereich, aber okay.

00:03:45: Knaller war und das ist dann eigentlich der besondere Fail der Woche in dem Fall.

00:03:50: Letztes Jahr November hatten die Kunden wo es darum ging das Grundstück zu kaufen übrigens auch über die gleiche Sparkasse ein kurzes Gespräch schon mal gehabt wo dann die Sparkasse mitgeteilt hat.

00:04:05: Ja, also wir freuen uns sehr, dass sie jetzt hier das Grundstück kaufen und wir freuen sich auch wenn Sie in Zukunft wegen der Neubaufinanzierung auf uns zukommen und können uns jetzt schon gut vorstellen das zu machen.

00:04:16: und nach der bisherigen Prüfung sieht das alles super aus!

00:04:20: Das heißt... Die Hausbank hat im November noch ganz klar gesagt ja wir wollen unbedingt mit euch finanzieren um dann jetzt Ich hab ein Jahr später zu sagen, ach so ne machen wir dann doch nicht.

00:04:33: Knoller dabei!

00:04:35: Unsere liebe Kundin die jetzt ja wieder den Job hat hatte es zu dem Zeitpunkt kein Job und noch keinen fixen Vertrag.

00:04:42: irgendwie da war's also kein Problem?

00:04:44: Jetzt mit Job.

00:04:45: ist das dann ein Problem?

00:04:47: Ist schon super.

00:04:49: Also kein Job ist besser als ein befristeter Job oder

00:04:52: wie?

00:04:52: Anscheinend schon, ja ja, ist ja meistens so weil mit keinem Job dann... kriegt man vielleicht sicher das arbeitslosen Geld, was aber eigentlich ja gar nicht angesetzt wird?

00:05:04: Also... Ja.

00:05:05: Ich kann es nicht ganz nachvollziehen!

00:05:07: Das Schöne ist, dass passiert jetzt genau das, was ich erwartet habe, nachdem die Bank abgesagt hat.

00:05:13: ist mein Kunde so auf zweihundertfünfzig bis dreihundertachzig vom Gemütszustand.

00:05:20: also wahrscheinlich wird jetzt so bis morgen oder übermorgen dann die Kündigung für alle Sachen ins hause der Sparkasse reinflattern, weil man sich mal wieder von der besten Seite gegenüber dem Kunden gezeigt hat.

00:05:32: Top!

00:05:34: Wenn man als Bank gerne Kunden verlieren möchte speichert euch diese Sequenz ab Und macht es genau so und ihr werdet auf jeden Fall alle Kunden verlieren.

00:05:44: Guter Tipp!

00:06:14: Das wollen wir heute nicht.

00:06:15: Okay, pass auf!

00:06:16: Also hier kommt mein... Es ist ja jetzt Herbst, deswegen habe ich meinem Tagebuch ein kleines Herbstgedicht geschrieben.

00:06:30: Der Sommer ist weg, der Herbst zieht nun ein.

00:06:33: Die Blätter sie fallen die Zinsen gemein.

00:06:37: Darum reden wir heute das Ist doch famos über Zinsbindung.

00:06:41: Was ist da bloß los?

00:06:44: Rebecca stellt Fragen mal klug und mal keck.

00:06:47: Bei Söhrens Erklärungen nickt mancher schon weg.

00:06:52: Zehn, fünfzehn, zwanzig Jahre erholt richtig aus!

00:06:56: Da fallen vor Langeweile die Blätter vom Haus.

00:07:04: Doch Kevin der glänzt mit Scham und Verstand hat jede Finanzierung fest in der Hand.

00:07:10: wo Söhnen noch rechnet Und Zahlen sortiert, hat Kevin den Kunden schon längst finanziert.

00:07:18: Ob kurze oder lange Bindung am Ende mit Kevin nimmt jede Finanzierung die Wände.

00:07:25: Darum hört uns gut zu!

00:07:26: Denn eines ist klar – bei Zaster und Zinsen sind die Experten wieder da.

00:07:31: Hast

00:07:33: du eigentlich so eine Sammelkarte schon?

00:07:40: Wenn du ein Mitarbeiter Gespräche hast, dann kriegst du eins umsonst.

00:07:46: Ja genau!

00:07:46: Das besondere Rebecca Kevin kriegt immer das nächste umsonnt.

00:07:52: Wir

00:07:52: gehen direkt ins System.

00:07:54: Was kostet derselbe Kunde heute bei zehn oder zwanzig Jahren Zinsbindung?

00:08:17: Vielleicht ganz kurz zum Thema Zinsbindung an sich, haben wir schon mal eine Folge aufgenommen.

00:08:21: Wenn ihr da nochmal konkrete Informationen braucht was mit diesem Wort eigentlich gemeint ist schaut gerne da mal nach.

00:08:28: den Link würde ich sagen packen wir einfach noch einmal in die Beschreibung.

00:08:30: hier

00:08:31: habt ihr einmal das Video zur Zins Bindung dann klickt einfach direkt drauf und ja dann könnt ihr euch das anhören.

00:08:38: genau deswegen starten wir heute ohne große Erklärungen was Zins bindung eigentlich bedeutet direkt in die Berechnung rein, damit einfach der Vergleich nochmal klar wird.

00:08:47: Bevor wir aber in die berechnungen reingehen ein Schritt noch mal vorab.

00:08:51: warum sprechen wir darüber überhaupt?

00:08:54: Wir haben ja aktuell eine Situation das werde dir alle mitbekommen dass sich die Zinsen ja durchaus in den letzten Monaten jetzt nicht gerade käuferfreundlich entwickelt haben und auch verkäufer freundlich nicht entwickelt haben.

00:09:05: also es geht grade oder ging gerade in der letzten zeit eher immer nach oben.

00:09:10: Das heißt, wir hatten jetzt eher eine ganze Zeit lang in vielen Konstellationen die Situation.

00:09:16: Dass man sich zwar das angeguckt hat wie sieht es aus?

00:09:19: Zehn Jahre, zwanzig Jahre Zinsbindung, dreißig Jahre zinsbindung aber ganz häufig man einfach feststellen musste boah das lohnt sich halt gar nicht.

00:09:28: und wir haben jetzt gerade aktuell einen Fall gehabt wo man wunderbar sehen konnte dass es halt schon Konstellations geben kann wo der Unterschied vielleicht gar nicht so groß ist.

00:09:38: Und weswegen es einfach sinnvoll ist, das würde ich jedem raten auch wenn gerade die Zinsen recht hoch sind sich immer auch mal längere Zinsbindung einfach mal anzuschauen und dann immer von eurer individuellen Situation ab macht das ganze Sinn, macht das keinen Sinn dass man da halt dann entsprechend halt gucken kann.

00:09:57: So jetzt kommen wir mal zur Technik und verteile mal oder echtteine Mal in dem Bildschirm.

00:10:04: Wir haben mal wieder einen Muster-Kunden ja ausgesucht, Kevin hat es gerade schon angekündigt.

00:10:10: Wir reden jetzt hier heute über vierhunderttausend Euro die jemand finanzieren muss.

00:10:15: wir haben ein Kunden mit einem Haus kaufen möchte für knapp fünfhundertausend bringt neben den Kaufneben kosten zusätzlich noch hunderttausehn Euro an Eigenkapital mit und dann müssen halt die Vierhundert tausend finanziert werden.

00:10:29: und was man jetzt sehen kann gerade für unsere Zuhörer da nimmt euch jetzt Kevin mal mit

00:10:35: Genau, wir haben jetzt also den Vergleich angestellt Zinsbindung zehn Jahre und Zins Bindung zwanzig Jahre.

00:10:41: Aufgrund des hohen Eigenkapitaleinsatzes kommen wir auf einen Beleihungswert der bei achtzig Prozent liegt.

00:10:48: Das ist nicht Gang und Gebe das muss man dazu sagen aber auch eine Variante wenn eben viel Eigenkapital mitgebracht wird.

00:10:57: Und wir sehen jetzt hier Wir haben die gleiche Rate zurückunde gelegt sowohl bei den zehn Jahren als auch bei den zwanzigeren Und es geht einfach nur um die Zinssicherung an sich, wie lange wir den Zins sichern.

00:11:08: Bei den zehn Jahren kommen wir auf einen Zins-Satz von vier Komma drei sieben Prozent und bei den zwanzig Jahren kommen Wir tatsächlich auch im Zins Satz von Vier Komma fünf acht Prozent.

00:11:18: das heißt wir reden über Null Komma zwei Eins Prozent Unterschied Dafür dass ich mit zehn Jahre länger Den Zins sichter und somit das zins Änderungsrisiko, welches mich ja nach zehn Jahren spätestens erhaschen wird?

00:11:34: Ausschalte.

00:11:36: So

00:11:37: das erst mal.

00:11:37: so zur grundsätzlichen Konstellation.

00:11:42: Das heißt die länger ich Sicherheit haben möchte desto mehr kann mich die Sicherheit dann heute kosten.

00:11:46: in der Regel Ja.

00:11:48: es gibt aber immer auch besondere Konstellations besondere Zeitpunkte wo man das auch gar nicht sagen kann.

00:11:54: also manchmal haben zum Beispiel Banken ja auch bestimmte Ich nenn's jetzt mal Aktionswochen Wo vielleicht dann die eine Bank, die perfekt für dich passen würde Rebecca?

00:12:04: So günstig ist das am Ende.

00:12:06: zwanzig Jahre oder dreißig Jahre Zinsbindung sogar günstiger sein können als zehn Jahre.

00:12:11: Kommt in der Regel nicht häufig vor.

00:12:13: aber das ist auch der Grund weswegen wir sagen es macht immer Sinn sich mal alle Varianten anzugucken und wirklich individuell zu entscheiden.

00:12:20: was ist für eure Situation der richtige Weg?

00:12:23: In der Regel Neunzig Prozent, neuneinzig Prozent der Fälle könnt ihr eigentlich euch so als Faustformel merken.

00:12:32: Wenn ich von zehn Jahren die Zinsbindung verlängere geht der Zinssatz in der Regel eher nach oben.

00:12:38: aktueller Stand.

00:12:40: Ich habe das hier also für unsere Zuschauer gerade nochmal aufgeklappt Und auch für unsere Zuhörer Kevin uns gerade schon richtig gesagt, wir haben jetzt hier so gerechnet dass wir jeweils die gleiche Rate haben.

00:12:53: Weil unabhängig mal von der Zinsbindung und vielleicht vom Zins hat man ja trotzdem schon eine gewisse Wunschrate wo man sagt da möchte man unterwegs sein... ...und man sieht jetzt hier was ist die Unterscheidung dann neben dem Zinssatz sind wir halt bei der Tilgung!

00:13:08: Da haben wir in den letzten Wochen ja auch schon das ein oder andere Mal drüber gesprochen.

00:13:11: und dadurch dass ich natürlich bei den zehn Jahren Zins-Bindungen wo ich den günstigeren Zinssatz habe, da kann ich bei der Rate mit zwei Prozent tilgen.

00:13:21: Das heißt meine Finanzierung läuft so ungefähr, kann man sagen an die sieben, zwanzig, achtundzwanzig Jahre von der Laufzeit wahrscheinlich je nachdem wie es dann nach zehn Jahren natürlich weitergeht.

00:13:34: und bei zwanzich Jahren auf der anderen Seite sind wir nicht bei zwei Prozent Tilgung sondern sind halt nur bei eins Komma sieben neun Prozent Tilgon weil ich halt mit der gleichen rate und im höheren Zins einfach weniger schnell zurückzahlen kann.

00:13:48: Das ist halt auch noch mal immer wichtig zu wissen, dass wenn man die gleiche Rat hat das sich dann natürlich irgendwo auch nochmal Unterschiede bei der Tilgung ergeben.

00:13:55: Dann kaufe ich mir im Grunde mit dem höheren zins eigentlich Planbarkeit?

00:14:00: Ja!

00:14:01: Im Grunde genommen schon ja weil du halt länger weiß.

00:14:03: ne, zwanzig Jahre Zinsbindung sind bedeutet halt Ich habe zwanzich Jahre diese Rate um diesen Zins auf jeden Fall für mich gesichert.

00:14:11: Bei zehn Jahren Zinsbindung reden wir halt da einfach nur denn in Anführungsstrichen über zehn Jahre, wo ich das gesichert habe.

00:14:18: Und es ist immer so ein bisschen auch eine Wette auf die

00:14:21: Zukunft.".

00:14:24: Jetzt kommt aber die entscheidende Frage!

00:14:26: Nehmen wir die zehn Jahre – da ist mein Zinssatz heute vielleicht günstiger?

00:14:30: Aber was passiert

00:14:30: danach?!

00:14:31: Ja, und genau das ist immer die große Frage.

00:14:34: Die wir ja auch regelmäßig in unseren Beratungsgesprächen hören.

00:14:37: Aber wie entwickeln sich denn die Zinsen?

00:14:39: Könnten sie mir das denn sagen?

00:14:41: Nee, können wir nicht!

00:14:42: Wir können es leider nicht... Wenn wir es könnten würden wir heute nicht hier sitzen oder wir würden einen ganz anderen Podcast machen, nämlich indem wir irgendwelche Dinge vorhersagen können.

00:14:49: So eine Glaskugel.

00:14:50: Zinsvorhersage.

00:14:52: Boah da würden wir aber jeden Tag auch im Fernsehen sein.

00:14:56: Ja, wahrscheinlich.

00:14:58: Wir werden die

00:14:58: zahlen vorher sagen.

00:15:00: Einfach alles.

00:15:02: Also

00:15:04: funktioniert einfach nicht, weil der Markt einfach so schnelllebig ist.

00:15:06: die Zinsen verändern sich beinahe täglich sowohl nach oben als auch nach unten.

00:15:10: wenn man sich die letzten dreißig Jahre anschaut war da wahnsinnig viel los.

00:15:14: wir hatten Zinssätze die waren unter einem Prozent.

00:15:16: wir hatten zinssetze die waren jenseits von fünf Prozent.

00:15:19: es war alles dabei

00:15:21: Jenseit von zehn Prozent.

00:15:23: Ja das ist noch eine Weile länger her aber ja gab's auch genau.

00:15:27: also ist schon Wahnsinn und deswegen kann man nicht sagen wie es jetzt in zehn Jahren aussieht.

00:15:32: Genau, jetzt habe ich die Frage vergessen aber ich glaube das war die Antwort darauf ne?

00:15:36: Nein, nicht ganz!

00:15:37: Aber du warst schon mal auf dem richtigen Weg, aber wenn man sich jetzt dieser Frage dann halt nähert und sagt okay wie geht's denn dann jetzt weiter?

00:15:45: was das erste was ihr euch überlegen müsst oder was ihr wissen müsst ihr müsst wissen wenn ich die zehn Jahre nehme... Was bleibt denn eigentlich nach den zehn Jahren übrig?

00:15:53: so Ich habe das hier mal für unsere Zuschauer, die werden schon sehen können.

00:15:58: Für unsere Zuhörer den sage ich gleich also wir haben am Ende knapp dreihunderttausend Euro... ...die nach den zehn Jahren übrig bleiben.

00:16:06: Rebecca du hast es gefunden?

00:16:09: Ja ja genau restchuld

00:16:11: Richtig!

00:16:11: Das ist das was nach zehn jahren am ende des Tages übrig bleibt.

00:16:14: und von der Basis müssen wir jetzt natürlich gucken Was passiert denn eigentlich, wie kannst du dann weiterentwickeln?

00:16:20: Kevin hat es richtig gesagt.

00:16:21: Wir wissen den Sinssatz nicht.

00:16:22: das heißt hier müssen wir jetzt ein bisschen gucken und so machen wir's mit unseren Kunden auch dass wir einfach schauen was sind denn verschiedene Szenarien die vorkommen können damit man einfach einen Gefühl dafür bekommt je nachdem wie sich der Sins-Satz entwickelt?

00:16:35: was kann dann passieren?

00:16:37: weil es kann ja besser sein als in der heutigen Situation.

00:16:40: also wir haben jetzt was haben wir gehabt?

00:16:42: vier Komma drei sieben waren es glaube ich.

00:16:45: Es kann sein, dass wir in zehn Jahren über zwei Prozent sprechen.

00:16:51: Und entsprechend der Zinssituation dann zu dem Tage verändert sich natürlich die komplette Finanzierungsstruktur und das haben wir jetzt hier auch noch mal so ein Stück weit dargestellt.

00:17:05: Inwiefern sich das verändert?

00:17:07: Vor allem wenn man sich nicht auf die Rate an sich fixiert und die immer gleichbleibend lassen möchte, verändert sie sich halt so.

00:17:18: Und vielleicht einmal kurz vorab bevor du jetzt weiter tief einsteigst wir haben jetzt für unsere Zuschauer, die wir uns gesehen haben Wir haben den Bildschirm gewechselt oder das Bild was wir zeigen gewechseln.

00:17:29: wir sind bei einem unserer Rechner Für Die Anschlussfinanzierung auf unserer Homepage!

00:17:33: Wir werden natürlich für euch den Link direkt zum Rechler direkt in die Beschreibung auch reinpacken So dass ihr da dann halt auch sofort schauen könnt, das selbst wir euch aufrufen können.

00:17:46: Selbst durchrechnen könnt.

00:17:48: unsere Zuschauer sehen es jetzt für die Zuhörer aber haben jetzt halt gesagt drei hundert tausend ist das was nach zehn Jahren übrig bleibt?

00:17:55: Haben dann die heutige Rate angesetzt.

00:17:58: und ja ich glaube jetzt Kevin kannst du weiter machen.

00:18:02: Ja genau wie ich gerade schon gesagt habe verändert sich die rate einfach ein Stück weit weil wir darauf gesetzt haben dass sie laufzeit die gleiche bleibt Also die Wunschlaufzeit, wenn man das jetzt mal so sagen möchte.

00:18:14: Entsprechend verändert sich die Rate.

00:18:15: bei einem Zinssatz von zwei Prozent sinkt die rate natürlich schon gewaltig.

00:18:20: dann hier in dem Beispiel auf thousand sechshundert fünfundfünfzig Euro und Kehrseite der medaille sollte der zins Richtung sieben prozent hochgehen.

00:18:30: Hier auf dem Schaubild sieht man natürlich auch alle Zinsdäste dazwischen, zwei drei vier fünf sechs und dann sieben haben wir eine Rate von zwei tausend vierhundert sieben Vierzig Euro.

00:18:38: Das heißt meine Finanzierung wird ja knapp dreieinhalb zwanzig Euro teurer monatlich.

00:18:44: das ist natürlich schon auch ein Brett was man was man bohren muss.

00:18:49: genau diese Situationen haben insbesondere gerade die Kunden oder die Menschen die vor knapp zehn Jahren die Finanzierung gemacht haben.

00:18:58: Damals war es so, dass die Zinssätze zwischen ich sag jetzt mal eins und zweieinhalb Prozent lagen.

00:19:05: Und heute wir haben's eben gesehen haben wir den Zinsniveau tendenziell von vierundhalb Prozent.

00:19:10: das heißt dort wird sich die Rate oder aber die Laufzeit entsprechend verschieben.

00:19:18: Wenn damals dann nur eine sehr kleine nämlich die Mindestilgung gewählt wurde von einem Prozent Dann wird sich definitiv die rate nach oben verschieben weil darunter geht nicht darunter lässt sich die Bank nicht drauf ein.

00:19:31: Und das ist schon sehr, sehr gefährlich wo gerade glaube ich viele Kunden oder viele Menschen an ihre finanzielle Schmerzgrenze kommen und gegebenenfalls sogar das Haus verkaufen müssen.

00:19:41: Das ist übrigens auch genau der Grund weswegen wir ja halt auch immer wieder sagen es ist halt super wichtig halt auf dass jetzt schon wieder die Katze.

00:19:50: Es ist halt super wichtig, sich frühzeitig mit dem Thema Anschlussfinanzierung auseinanderzusetzen.

00:19:55: Also gerade wenn man zehn Jahre Zinsbindung hat umso wichtiger wirklich dann halt frühzeitig.

00:20:00: Wir machen das ja mindestens drei Jahre vorher schon ins Gespräch gehen damit man halt gucken kann wann ist der Zinssatz irgendwo günstig in den drei Jahren?

00:20:10: Wann kann ich mir einen guten Moment mit rausziehen da sich dann tatsächlich halt auch keine böse Überraschungen bei der Rate bekommen.

00:20:19: Die Betrachtung, die wir jetzt hier haben ist halt eine zu sagen naja wir wollen gerne also werden wir am Anfang die Finanzierung so aufgebaut dass wir sagen wir wollen so nach sieben zwanzig acht und zwanzich Jahre fertig sein.

00:20:31: deswegen haben wir jetzt von der Laufzeit halt.

00:20:33: seit zehn Jahren wären ja schon um weitere achtzehn Jahre damit wir trotzdem nach achtundzwanzig Jahren fertig sind.

00:20:40: wahrscheinlich wird er ein oder andere jetzt sagen na ja gut Wenn ich mich ja eh schon an zwei tausend einhundertdreinundzwanzig Euro dreindreißig gewöhnt habe, dann kann ich auch die Rate eigentlich auch die nächste Zeit weiterzahlen.

00:20:53: Auch das kann man sich bei uns halt angucken indem man hier dann Monatsrate auswählt und ich hab jetzt mal als Monatsrat für die Anschlussfinanzierung zwei Tausend Einhundert Zwanzig Euro ausgewählt also quasi genau das was wir alt vorher hatten.

00:21:09: Und wenn man dann halt sich anguckt wie verändert sich das Ganze, wenn wir einen unterschiedlichen Zinssatz haben.

00:21:16: Hat das natürlich Auswirkungen auf die Laufzeit?

00:21:18: Also haben wir auch einmal in zehn Jahren wieder ein Zinsniveau von zwei Prozent oder drunter.

00:21:24: dann werden aus unseren achtzehn Jahren mit der gleichen Rate mal ganz schnell drei zehn Jahre.

00:21:28: Das heißt, wir reden auf einmal über fünf Jahre weniger, die du das ganze zahlen musst einfach weil der Zins deutlich günstiger ist.

00:21:38: andersrum wird der Zinnsatz höher.

00:21:40: Gerade so, wenn wir in Richtung vielleicht sechs Prozent oder mehr gehen, reden wir auch mal ganz schnell über drei Jahre und mehr die du zusätzlich das ganze bezahlen musst.

00:21:49: Krass ja dann bist du bei ein zwanzig oder fünfzwanzig Jahren noch einmal on top!

00:21:54: Deswegen ist es halt so wichtig.

00:21:56: deswegen sagen wir auch immer jedem Es ist total toll dass ihr euch alle für die Erstfinanzierung so viel Gedanken macht Soviel Überlegungen so viel hin und her Und an jenem Mini Null Komma Null Eins am Ende versucht zu sparen.

00:22:09: Aber der entscheidende Punkt ist tatsächlich das Thema Anschlussfinanzierung.

00:22:15: Und ja, wir wissen nicht wie es in zehn Jahren aussieht.

00:22:18: Das kann keiner voraus sagen aber wir wissen dass sich in der Regel über drei Jahre Zinsen schon auch verändern und das macht einfach Sinn diese drei Jahre als Möglichkeit zu nutzen da wirklich draufzuschauen.

00:22:32: deswegen ist das so entscheidend.

00:22:36: Dann möchte ich am Ende keine Antwort wie zehn Jahre sind besser oder zwanzig Jahre sind bessere.

00:22:41: Für wen kann welche Variante passen?

00:22:44: Jetzt kommt wieder mein Lieblingsspruch, ich glaube irgendwann werde ich dafür noch gelüncht.

00:22:47: Los Kevin!

00:22:48: Das ist immer individuell zu betrachten.

00:22:53: Aber es ist halt wirklich

00:22:55: so.

00:22:55: Mr.

00:22:55: Individuelle Genau Es ist einfach so...es kommt immer auch auf die Lebensphase an in welcher du gerade steckst.

00:23:05: Hast du die nächsten fünfzehn Jahre Gewissheit, dass da nichts passiert?

00:23:08: Familie ja dann mach fünfzehnt Jahre oder macht zwanzig Jahre alles gut.

00:23:13: Wenn Du aber doch weißt das zu zum Beispiel in zehn Jahren oder vielleicht machen wir es noch plagativer In sieben jahren Weißt du das so eine Erbschaft ausgezahlt bekommst Dann machst halt nur ne Zinsbindung über über sieben Jahre weil dann kannst du sich ablösen ist doch alles entspannt.

00:23:28: also Es kommt immer darauf an.

00:23:31: das will ich damit sagen.

00:23:32: Ja also die Zinsbindung ist halt wirklich immer etwas was man, was an der individuellen Lebenssituation aber auch so ein bisschen an der eigenen Vorstellung hängt.

00:23:44: An der eigenen Wunsch.

00:23:45: wie wichtig ist dir Sicherheit?

00:23:47: Wie wichtig ist hier Planbarkeit?

00:23:49: Es kann manchmal sein dass man sagt rechnerisch ist vielleicht sogar der Unterschied so viel größer das zehn Jahre mehr Sinn ergibt.

00:23:56: Aber wenn du Rebecca als Typ ist, dass du sagst ich möchte aber gerne einfach wissen wie es die nächsten zwanzig oder dreißig Jahre aussieht.

00:24:04: Ich brauche für meinen Sicherungsgefühl diese Planbarkeit.

00:24:08: dann ist manchmal auch das was man zahlenmäßig machen kann immer zweitrangig und wo wir halt darauf gucken is ganz häufig wenn wir halt diese verschiedenen Varianten zeigen dass wir dann auch immer wieder gucken, wann lohnt sich denn was mehr?

00:24:22: Also wie... bei welchem Zinssatz in zehn Jahren macht es eher Sinn auf eine kurze also auf die zehn Jahre zu gehen.

00:24:29: Wann macht das eher Sinn vielleicht auf fünf, zwanzig oder dreißig Jahre zugehen?

00:24:33: und dann muss jeder für sich entscheiden woran glaube ich halt auch?

00:24:38: Was schätze ich wie ein?

00:24:40: wo liegen wir am Ende bei welchen Zins Satz?

00:24:43: Und man muss ja auch gucken auf welchem zinsniveau bewegen wir uns gerade?

00:24:48: hätte man mich vor zehn Jahren gefragt, welche Zinsbindung hältst du für sinnvoll?

00:24:52: Hätte ich gesagt die längstmögliche.

00:24:54: Weil wenn der Zinssatz bei ein zwei Prozent ist ja dann sicherlich mit den für dreißig Jahre und fertig.

00:25:00: Dann habe ich keinen Zinsänderungsrisiko selbst wenn er noch günstiger würde.

00:25:04: nach zehn Jahren hab ich immer noch die Möglichkeit mit dem sogenannten Sonderkündigungsrecht zu arbeiten aus der Finanzierung nach zehn jahren rauszugehen und mir dann den dann noch günsteren Zins hat zu sichern.

00:25:16: würde der Zinssatz jetzt bei zehn Prozent liegen, dann würde ich wahrscheinlich nicht über die zehn Jahre hinausgehen weil ich darauf pokern würde dass es auf jeden Fall günstiger wird.

00:25:26: Also das Zinsniveau ist für mich auch sehr entscheidend.

00:25:29: Außer ja das ist absolut richtig also wo die Zinsen super günstig waren was tatsächlich sehr einfach.

00:25:35: man muss aber trotzdem immer sagen selbst in der aktuellen Zeit und auch bei höheren Zinssen würde ich das immer machen.

00:25:41: guckt euch an wie der Unterschied ist.

00:25:43: Also wenn der Unterschied zwischen zehn Jahren und dreißig Jahren bei null Komma zwei oder Null Komma drei Prozent sind, würde ich immer persönlich wahrscheinlich eher sogar die lange Zins Bindung selbst machen.

00:25:55: Also Ich als Person, weil ich einfach sagen würde ja Bei dem kleinen Unterschied den ich habe dann gehe ich lieber nicht.

00:26:01: das Risiko ist der Unterschied Zwischen zehn und Dreißig Jahre bei Einfach über ein Prozent Würde ich wahrscheinlich aktuelle Situationen sehr hohe Zins sagen, dann gehe ich lieber mit der Strategie kurze Zinsbindung und dann halt auf die Anschlussfinanzierung gucken.

00:26:18: Die gut planen aber auch das ist wieder individuell.

00:26:21: Kevin hat schon gesagt es ist halt einfach so.

00:26:23: Es ist eine super individuelle Entscheidung.

00:26:25: wichtig ist dass ihr wenn ihr gerade in der Überlegung drin seid Dass ihr die Option kennt das hier wisst welche Möglichkeiten gibt es denn?

00:26:34: Und dann hängt es von ganz vielen Details halt ab welche Variante wirklich halt die richtige ist.

00:26:42: Unser Zassefakt diese Woche!

00:26:44: Eine längere Zinsbindung.

00:26:45: kauft euch vor allem eines – Planungssicherheit.

00:26:48: Ob sie sich lohnt, hängt aber nicht vom heutigen Zinsaufschlag ab.

00:26:52: Entscheidend ist auch wie hoch eure Restschuld am Ende der Kürzeren-Zinsbindungen wäre und wie gut ihr einen möglichen höheren Anschlusszins verkraftet könnt.

00:27:00: Deshalb?

00:27:01: Nicht fragen, welche Zinsbildung ist grundsätzlich die beste sondern, wie viel Zinssicherheit brauche ich bei meiner Finanzierung?

00:27:09: Was würdet ihr aktuell wählen?

00:27:11: Lieber heute den günstigeren Zins und dafür früher neu verhandeln oder lieber etwas mehr bezahlen und dafür länger Ruhe haben, zehn, zwanzig oder dreißig Jahre.

00:27:20: Schreibt uns in die Kommentare!

00:27:36: Möchtest du noch was sagen Kevin?

00:27:40: Ich habe das Wort Stellschraube gehört und wurde schon wieder ganz nervös.

00:27:43: Ja

00:27:43: ich auch, aber ich wollte es mir nicht anmerken lassen.

00:27:47: Hat gut geklappt bis jetzt!

00:27:49: Und weiter...

00:27:50: Für heute nehme ich mit eine kurze Zinsbindung kann heute günstiger sein.

00:27:54: Eine lange Zins-Bindung kann dafür ein Risiko reduzieren dass erst Jahre später sichtbar wird und deshalb entscheidet nicht nur der Zinssatz Es entscheiden auch Rest schuld Tilgung finanzieller Profa und die Frage, wie viel Unsicherheit möchte ich persönlich überhaupt in meiner Finanzierung haben?

00:28:10: Das war Zasta Anzinsen der Podcast.

00:28:13: Vielen Dank Kevin und Sören.

00:28:15: Super

00:28:16: gerne!

00:28:17: Das war knackig.

00:28:18: Ich hoffe alle konnten folgen wenn Fragen auftauchen.

00:28:21: immer raus damit.

00:28:22: Immer gern in den Kommentaren

00:28:24: oder ein zweifel Sputier noch mal im Moment zurück

00:28:28: Geht auch, genau.

00:28:32: Ist das hier gar nicht live?

00:28:34: Nein!

00:28:35: Aber in Farbe.

00:28:36: Das ist sehr gut.

00:28:38: Ja dann, schöne Woche und tschüss zum nächsten Mal.

00:28:41: Bis zum nächsten

00:28:41: mal, ciao!

00:28:42: Macht's gut, tschü-tö!